Sådan får du livsforsikring, hvis du har en medicinsk tilstand

Det er ingen hemmelighed: Jo yngre og sundere du er, desto bedre bliver de citerede, når du køber livsforsikring. Virksomheder grupperer typisk købere i en af ​​flere satser klasser baseret på deres sundhed og den risiko de repræsenterer.

De sundeste kunder får de foretrukne priser - det bedste til rådighed. De fleste mennesker kvalificerer sig til standard livsforsikringssatser, men nogle med alvorlige sundhedsmæssige problemer kan kun kvalificere sig til de værste, ubestridte satser eller helt nægtes.

Men hvis du har kroniske helbredsproblemer og har brug for livsforsikring, bør du ikke gå ud fra, at du bliver slået ned. Det kan være nemmere end du forventer at finde dækning, og hvis du afvises af dit første valg, har du andre muligheder.

Livsforsikringsselskaber kan være forståelse

Livsforsikringsselskaber har alle deres egne forsikringsstandarder, hvilket betyder, at nogle ser mere venligt ud under visse forhold end andre. Generelt vil du rejse røde flag med et livsforsikringsselskab, hvis du har fedme, diabetes, hjertesygdom, højt blodtryk eller højt kolesteroltal, depression eller en anden kronisk tilstand. Andre problemer, såsom kræft eller flere sundhedsmæssige problemer kan føre til høje satser eller endda et benægtelse.

Men der er gode nyheder for dine livsforsikringsudsigter, såvel som din prognose: Medicinske fremskridt har forbedrede resultater for mange patienter og igen medført bedre satser. Hvis du er i remission, eller hvis din kroniske tilstand er velforvaltet, kan du muligvis score standard eller endda foretrukne satser.

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

Tiden er også en faktor. Et livsforsikringsselskab vil sandsynligvis slå dig ned, hvis du anvender kort efter en kræftdiagnose eller et hjerteanfald, men du kan altid genanvende, især hvis dine lægejournaler viser, at din behandling har været effektiv.

Og hvis du bliver accepteret, men bliver opkrævet en høj sats, kan du bede om en ny lægeundersøgelse (og en lavere præmie), når din tilstand er under kontrol.

Den rigtige agent kan gøre en stor forskel

Det første skridt til at finde overkommelig livsforsikring med en eksisterende tilstand er at passe på dig selv. Hvis du har medicin, tag det. Hvis du kan motionere, gør. Spis ansvarligt og prøv at holde din vægt nede. Hvis du fører en sund livsstil uden for din tilstand, bør dine præmier afspejle det.

Det er vigtigt, at du leder efter en uafhængig agent, der arbejder med en specialist med nedsat risiko. En specialist med nedsat risiko er en mægler, der ved, hvilke forsikringsselskaber der er mere tilbøjelige til at give en god sats for din særlige situation. Dette kan spare dig for mange nægtede applikationer.

Plan B

Kan man ikke få individuel livsforsikring? Du har stadig valg.

Selv hvis du er blevet afvist for livsforsikring, eller du ikke kan finde overkommelige præmier for den dækning, du ønsker, skal du ikke give op.

Mange mennesker - også de med sundhedsmæssige problemer - kan købe gruppelivsforsikring gennem deres arbejdsgivere. Dækningen er typisk begrænset til en eller to gange din årsløn, men du behøver ikke at tage en sundhedseksamen for at købe den. En anden ulempe er, at du mister dækningen, hvis du forlader jobbet.

Hvis du er desperat for en dækning, kan du overveje typer livsforsikringer, der ikke kræver en lægeundersøgelse, som for eksempel et forenklet problem eller en garanteret udstedelsespolitik. Disse politikker dækker typisk dig, så længe du ikke har hiv eller aids, ikke bor i et plejehjem og ikke er terminalt syge. Husk at du betaler meget mere for mindre dækning. For eksempel kan en 50-årig kvinde forvente at betale over $ 200 pr. Måned for kun en $ 50.000-ydelse via MetLife. Mange garanterede udstedelse livsforsikringsplaner cap fordele på dette beløb, eller mindre. I modsætning hertil kunne en 50-årig kvinde med et godt helbred betale mellem 12 og 21 dollar pr. Måned for samme tidsbegrænsede livsforsikring, ifølge Investmentmatome-undersøgelsen.

Kan du ikke få dækning gennem nogen af ​​disse kilder? En mulighed er at investere de penge, du ville have betalt i præmier selv. Den værste strategi er at skjule din tilstand fra din forsikringsselskab. (Og husk, at livsforsikringsselskaberne bruger mange metoder til at identificere svig.) Misrepræsentere dit helbred på din ansøgning kan true livsforsikringsydelsen for dine modtagere.

Alice Holbrook er en medarbejderforfatter, der dækker forsikring og investerer for Investmentmatome .

Billede via iStock.