Når livsforsikringsselskaber kan afvise et krav
Настя и сборник весёлых историй
Indholdsfortegnelse:
Det er et mareridt scenario. Når du dør, nægter din livsforsikringsselskab at betale ud, og du forlader din familie uden den økonomiske sikkerhed, du planlagde at levere.
Først og fremmest skal du ikke panikere. Dette er sjældent. Den samlede værdi af livsforsikring hævder, at forsikringsselskaber nægtede eller forsinket at betale i 2013 var 435 millioner dollars, kun 0,7% af de 64 milliarder dollar, de betalte i krav i år, ifølge data fra American Council of Life Insurers og National Association of Insurance Commissioners. Og forsikringsselskaber ender med at betale mange af de krav, de oprindeligt anfægtede.
Selv om det er sjældent for forsikringsselskaberne at nægte at betale, er der skridt, du kan tage for at sikre, at dine kære ikke bliver forladt.
Årsager til afvisning
Generelt er der flere grunde til, at forsikringsselskaberne ikke må betale en livsforsikringskrav, herunder:
- Forfald af en politik, fordi præmier ikke blev betalt
- Selvmord inden for de første to år af politikken (efter at selvmord er dækket)
- Døden mens du begår en forbrydelse
- Mord af en modtager
- Materiale vildrepræsentationer på livsforsikring ansøgning, hvis du dør inden for de første to år af politikken
Den sidste grund er den mest almindelige. En Los Angeles Times analyse af 2009 data fundet omkring to tredjedele af omstridte krav var for materielle vrangforestillinger, såsom manglende oplysning om medicinske historie detaljer.
Når du ansøger om livsforsikring, besvarer du spørgsmål om dit helbred, familiemedicinsk historie, rygning, hobbyer, økonomi og meget mere. Efter at have udstedt en politik har en forsikringsselskab generelt en toårig konkurrenceperiode, hvor den kan ophæve politikken for vigtige oplysninger, som du har løjet om eller endog fejlagtigt fik fejl på ansøgningen. I disse tilfælde refunderer forsikringsselskabet de betalte præmier.
"Vær sandfærdig på ansøgningen. Du kan muligvis komme væk med en udeladelse på kort sigt, men det kan koste dine kære til sidst. "- Ryan Andrew, forsikringsagent i Richmond, Virginia
Men livsforsikringsselskaber søger generelt ikke for urigtige fremstillinger, medmindre der er et krav, der udløser et rødt flag, bemærker en 2010 Yale Law Journal artikel "Against Insurance Rescission" af Brian Barnes. Kritikere kalder denne "post-claim-godkendelse". Det betyder, at enhver fejl eller bevidst løgn på din ansøgning kunne komme tilbage til at hjemsøge din familie, hvis du dør inden for de første to år af politikken. De ville få præmierne tilbage, men ikke dødsfordelen.
Forsikringsselskaberne har afvist krav og afskediget politikker inden for konkurrenceperioden af grunde som:
- Ligger om indkomst
- Ikke afslører en anden livsforsikringspolitik
- Forkerte svar påberåber en ansøgning fra en forsikringsagent
- Manglende at nævne behandling for mindre lidelser
- Ligger om vægt
- Misrepræsentere indvandringsstatus
- Ikke at nævne at ryge en cigaret om dagen.
I alle sammen med nogle få stater, herunder Kansas, Missouri og Rhode Island, kan et forsikringsselskab nægte et krav, selvom forkert gengivelse ikke var relateret til dødsårsagen, ifølge Yale Law Journal-artiklen. I et tilfælde ophævede et forsikringsselskab politikken for en mand, der døde i en svømmebassinulykke, fordi han ikke havde afsløret en hjertesygdom på hans ansøgning. Et andet firma ophævede politikken for en mand, der døde af mavekræft, fordi hans ansøgning ikke omtalte tidligere behandling af hepatitis B. Domstole fastholdt begge beslutninger.
Årsagerne til at ophæve en politik skal dog være "materielle", hvilket betyder direkte relateret til risikoen, som forsikringsselskabet antog, da det udstedte politikken, ifølge et 2010-papir i American Bar Association's Tort Trial & Insurance Practice Law Journal. Nogle stater, som f.eks. Oklahoma og Texas, tillader en politik kun at blive ophævet, hvis en fejlagtig fremstilling var svigagtig, hvilket betyder bevidst snarere end en uskyldig fejl, noterer Yale Law Journal artiklen.
Mens domstole undertiden vælter påstand om afslag baseret på urigtige oplysninger i ansøgningen, skal arvinger stadig betale advokater for at hjælpe med at bilægge tvisterne.
Sådan undgår du problemer
Der er flere trin, du kan tage for at minimere risikoen for, at din families livsforsikringskrav vil blive stillet spørgsmålstegn ved eller afvist.
1. Undgå at lyve på livsforsikringsansøgningen. Det kan være fristende at forsøge at komme væk med ikke at nævne din langt væk rygning vane, tidligere behandling for depression eller overbærenhed i glidende på en livsforsikring ansøgning. Du tror måske, du har taget det væk, hvis din ansøgning er godkendt. Men hvis du dør inden for de første to år af politikken, kan virksomheden finde ud af om vildledelsen og ophæve politikken, selvom løgnen ikke havde noget at gøre med din død.
"Vær sandfærdig på ansøgningen", råder Ryan Andrew, et forsikringsagent i Richmond, Virginia. "Du kan muligvis komme væk med en udeladelse på kort sigt, men det kan koste dine kære til sidst."
2. Overvej omhyggeligt ansøgningsspørgsmål. Livsforsikringsansøgninger kan være lange og komplicerede. Du kan måske være fristet til at besvare spørgsmål hurtigt, med lidt overvejelse. En overvågning eller misforståelse kan forlade din familie ubeskyttet.
"Kunder løber ofte gennem de medicinske spørgsmål," siger Andrew og tilføjer, at flere af hans klienter har forsømt at nævne rygevaner.
3.Hvis du er usikker på, hvad et spørgsmål betyder, spørg. Michelle Morgan, et forsikringsagent i Livermore, Californien, rapporterer, at ophævelse ikke er et problem for klienter, der virkelig og ærligt søger at beskytte deres familier.
"Vi skriver mange livsforsikringer på mit kontor, og det har aldrig været tilfældet," siger hun og tilføjer, at dette hovedsageligt skyldes forsikringsselskaberne generelt lagt meget arbejde på at afdække potentielle problemer, før de udsteder en politik.
4. Gennemgå din ansøgning omhyggeligt. Når du eller din forsikringsagent udfylder en ansøgning, skal du læse omhyggeligt for at sikre, at alle svar er korrekte, før du underskriver det.
Endelig, hvis du er en modtager, hvis krav blev afvist, skal du konsultere en advokat. Ikke alle fejl i en forsikringsansøgning opholder sig som en væsentlig vildledning, der garanterer at ophæve en politik.
Aubrey Cohen er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .
Billede via iStock.
