Forståelse af permanente livsforsikringspolitikker

Hvis du handler for livsforsikring og beslutter at købe en permanent livspolitik, er der mange typer livsforsikring at vælge imellem. Permanente livspolitikker kombinerer livsforsikring for resten af ​​dit liv og en kontantværdi komponent.

Livsforsikringskøbere vælger ofte terminsforsikring, fordi det er billigere, men permanent livsforsikring er en god form for folk, der:

• Har brug for forsikringsbeskyttelse, uanset når de dør.
• Ønsker at bruge livsforsikring som en måde at forlade penge til arvinger.
• Ønsker at få adgang til investeringskomponenten i politikken.

Men permanente forsikrings citater er væsentligt dyrere end term life insurance citater. En 35-årig kvinde kunne forvente at betale næsten 9 gange mere for hele livsforsikringen end en termipolitik, ifølge Trusted Choice, og kontantværdien opbygger ikke altid som planlagt.

Når du først har besluttet at købe en permanent politik, skal du navigere i forskellige valg. Din beslutning afhænger af, hvor meget du vil risikere op- og nedture af investeringer og hvor meget betalingsfleksibilitet du ønsker.

Typer af permanent livsforsikring

Hele livsforsikring. Hele livsforsikringspolicer har faste præmier og en kontantværdi komponent, der (langsomt) akkumuleres. Du kan tage et lån mod kontantværdien, men hvis du ikke betaler det tilbage, vil beløbet blive fratrukket din dødsfordel.

Forsikringsselskaberne tilbyder ofte forskellige måder at betale præmierne på, f.eks. At betale dem op til 100 år og betale for et fast antal år (f.eks. 10, 15 eller 20 år, samtidig med at dækningen opretholdes efter betalingstiden) og enkeltbetalingspolitikker. Når du dør, modtager dine modtagere typisk politikens pålydende værdi, ikke pålydende plus kontantværdi.

Variabel livsforsikring. Variabel livsforsikring giver forsikringstagerne mulighed for at lægge deres kontante værdi på en investeringskonto, der forvaltes af forsikringsselskabet. Når du er på kontoen, kan indtjeningen bruges til dine præmier eller at tilføje til din dødsfordel - hvis dine investeringer går godt. Ulempen, hvis dine investeringer gør det dårligt, vil du ikke få de penge til at lægge i forhold til præmier, og din dødsfordel kan falde, selvom virksomheder typisk har en garanteret minimumsydelse ved døden.

Universal livsforsikring. Den vigtigste tegning af universel livsforsikring er, at det giver mulighed for fleksibilitet med både dine præmier og din dødsfordel. Du kan springe over nogle betalinger, hvis du vil, men du skal opretholde et minimumsniveau for præmiebetaling i løbet af året. Dette giver dig muligheder som dit liv ændrer sig. Ligesom andre former for permanent livsforsikring har universelle livspolitikker også en kontantværdi komponent, som du kan få adgang til.

Variabel universel livsforsikring. Hvad får du, når du sammenblander variabelt liv og universelt liv? Du får en politik med mange bevægelige dele. Din underliggende kontantværdi er underlagt de op- og nedture af de investeringer, du vælger. Du kan sende præmiepenge til enhver tid, så længe du er inden for minimums- og maksimumsregler. Du kan typisk vælge en dødsfordel, der er lig med pålydende værdi eller pålydende værdi plus kontantværdi. Men på grund af alle disse komponenter kan variabelt universelt liv (VUL) være en smerte at forstå. James Hunt fra Consumer Federation of America skrev en detaljeret rapport om de mange faldgruber i VUL.

Husk, køb aldrig en politik, du ikke forstår.

Overlevelsesforsikring livsforsikring. Disse politikker plejede at blive kaldt "second-to-die" politikker, så de var en åbenlys kandidat til rebranding. Disse permanente politikker sikrer to liv på én gang - typisk en mand og en kone - og udbetaler når den anden person dør. Dette er et godt valg for par, der kun vil efterlade penge til arvinger, når begge er gået væk. De er også normalt billigere end at forsikre to liv hver for sig.

Hvis du kigger på permanent livsforsikring for pensionsmål, skal du diskutere det sammen med andre muligheder - som 401 (k) s og annuiteter - med en finansiel rådgiver, inden du træffer en beslutning.

Alice Holbrook er en medarbejderforfatter, der dækker forsikring og investerer for Investmentmatome. Følg hende på Google+.

Billede via iStock.