Sådan opretholder du din finansielle fleksibilitet mens du banker

Af Jerry Mitchell

Lær mere om Jerry på Investmentmatome's Ask a Advisor

Hvis du nogensinde har overvejet at skifte banker for at drage fordel af en forfremmelse, er chancerne for, at din tankeproces gik sådan som sådan: "Jeg kunne flytte min konto, men så måtte jeg annullere mine direkte indskud og stoppe mine online-betalinger. Det er for meget af et besvær. "Disse tanker betyder, at du har været ensnared af klæbende bankprodukter.

Banker tilbyder kerneprodukter - som tjekker konti, opsparingskonti og indskudsbeviser - for at få kunder i døren. Men de tilbyder også klæbende produkter, der kan holde kunderne i banken i årevis, herunder lån, kreditkort, debetkort, overtrækbeskyttelse, gratis regning og direkte indbetaling.

Klæbende produkter kan i første omgang virke som en god idé. Kunder, der er mindre end begejstrede med deres nuværende bank, kan dog foretrække at have fleksibilitet til at skifte institutioner over at have alle deres konti på ét sted.

Ulempen med klæbende produkter

For at være sikker på, mange mennesker nyder at have alle deres konti hos en finansiel institution. Ifølge en 2014 EY Global Consumer Banking Survey, gjorde 29% af kunderne, der åbnede en konto i de sidste 12 måneder, det for at holde alle deres konti på ét sted. Og 60% af bankkunderne forventede ikke at flytte deres konti inden for de næste 12 måneder.

Det betyder ikke, at respondenterne var tilfredse med deres banker. Af de 60% af kunderne, der ikke havde planer om at flytte deres konti, sagde 17%, at det var fordi ændringer i institutionerne ville være for vanskelige eller tidskrævende.

Jeg tilbragte fem år på en af ​​de største banker i Sydøst, og jeg så førstehånds nogle af de måder, hvorpå bankerne holder kunder. I et tilfælde afbrudt banken sin gratis kontokonto, som påvirker sine lavindkomstkunder, uforholdsmæssigt unge årtusinder og minoriteter.

Mange af disse kunder ønskede at skifte pengeinstitutter, men de mange konti, de havde hos min bank, gjorde det udfordrende. For eksempel havde mange hjemmemarkedskreditter med nedsatte renter fordi de også havde checkkonti hos banken. Flytte deres checkkonti ville have øget renten på deres kreditlinjebalancer.

Dette er en fælles måde for bankerne at få kunderne til at holde fast ved dem. Heldigvis er der måder at undgå at sætte sig fast.

Sådan opretholder du fleksibilitet mens du banker

Opdel din direkte indbetaling

Direkte indbetaling er sandsynligvis bankernes nr. 1 klæbrige strategi. Du kan ikke bare lukke kontokontoen, som din lønseddel er sendt til, men det tager ofte nogle uger at ændre dine direkte indbetalingsoplysninger hos din arbejdsgiver. Medmindre du afbestiller direkte indbetaling et par uger før du skifter, kan du have problemer med at modtage din lønseddel.

Undgå dette ved at spørge din arbejdsgiver, hvis du kan opdele din direkte indbetaling mellem to konti. Halvdelen af ​​dine penge kan gå til en kontokonto hos en bank, og den anden halvdel kan gå til en anden konto hos en anden bank. På denne måde kan du, hvis du beslutter at lukke en konto, rute 100% af midlerne til den anden eksisterende konto, i stedet for at åbne en ny.

Én ting at huske på: Nogle konti kræver mindste saldi for at frafalde gebyrer, og det kan være sværere at opfylde minimumsstandarder, når du deler dine konti mellem konti.

Undgå tilbagevendende betalinger

Mange mennesker ændrer ikke banker for at undgå at opdatere alle deres tilbagevendende betalingsoplysninger. Det kan være svært at huske hver tilbagevendende betaling, du har oprettet, og det tager tid at kontakte hvert firma med dine nye kontooplysninger. Hvis du glemmer at opdatere en konto, bliver din regning muligvis ikke betalt straks.

I stedet for at oprette tilbagevendende betalinger skal du overveje at oprette påmindelser ved hjælp af Google kalender eller en anden app og betale regninger manuelt. Dette tager længere tid end at have penge automatisk trukket tilbage fra din konto, men hvis du giver økonomisk fleksibilitet, kan det være værd at afvige.

Spred dine konti

Ændring af banker behøver ikke at betyde at dreje hele dit økonomiske liv på hovedet.

For at opretholde fleksibilitet, hold konti hos forskellige banker og spore dem gennem en app som Mint.com eller, hvis du arbejder med en finansiel rådgiver, spørg, om han eller hun bruger software som Money Guide Pro, der samler alle dine konti. Dette lader dig overvåge dem alle fra ét sted uden at blive bundet ned. Hvis du vil forlade en af ​​de banker, du har at gøre med, skal du kun flytte nogle få konti.

Spring overtrækbeskyttelse over

De fleste banker tilbyder overtræk beskyttelse for at hjælpe dig med at undgå dyre gebyrer, når du bruger flere penge, end du har i din checkkonto. De gør dette ved at åbne en særskilt konto, hvorfra de kan tegne overskydende penge og knytte det til din checkkonto. Denne nye konto er en anden, du bliver nødt til at lukke, hvis du vil forlade.

Fokus på at spore dine transaktioner, så du ikke har brug for overtrækbeskyttelse. Overvåg dine udgifter med online banking og andre applikationer, og hold en kontanterpude i din konto for at sikre, at du ikke midlertidigt dykker ned i en negativ saldo.

Det er i mange menneskers interesse at undgå de klæbrige produkter, som bankerne bruger til at bevare forbrugerne. Ved at følge disse trin kan du holde din bank fleksibilitet.

Jerry D. Mitchell II er en finansiel rådgiver og administrerende direktør for Incite Wealth Management LLC i Orlando, Florida.