Er det sparsomt at spare?

Hæv din hånd, hvis du nogensinde har forsøgt at opbygge en nødfond, så gav op efter en uventet udgift drænet alt, hvad du formåede at redde.

Hvis det er dig, så er du sandsynligvis en del af de 47% af amerikanerne, der for nylig fortalte Federal Reserve, at de ikke ville være i stand til at betale en uventet $ 400-udgift uden at låne eller sælge noget. Nogle sagde, at de ikke ville kunne komme op med pengene overhovedet.

Den Fed-statistik har givet anledning til en nyhedsbreve fra Atlantic Magazine, "The Middle Shame Americans Secret Shame". I den bekendtgør forfatter Neal Gabler at være en af ​​de mange, der lever lønseddel til lønseddel trods "en solid midt- eller endda tider, øvre middelklasse indkomst, "som han lægger det.

Arket samlede tusindvis af kommentarer - mange af dem, uundgåeligt, fokuserer på Gablers mange fejl og dårlige beslutninger.

Det er menneskets natur at fokusere på dem som en måde at sige: "Se, jeg er smartere end han var. Dårlige ting vil ikke ske for mig. "Men besat af hans blunders, som at dræne en lille 401 (k) for at betale for sin datter bryllup og holde sin kone i mørket om deres pengesituation risikerer man at savne det større billede, der bliver malet:

Når indtægterne vokser, kan finansielle fejltagelser sætte dig tilbage. Når indtægter og rigdom falder, kan fejlene spore dit liv.

Det er ligegyldigt, om du er et uskyldigt offer, eller hvis du inviterede katastrofe med en række dårlige valg. Hvad der er ændret, er, hvor meget værre nedfaldet kan være, når de økonomiske vinde er i dit ansigt.

Hvad er der anderledes nu?

Tidligere var nogle mennesker udsat for nedadgående mobilitet, selv i gode tider. Enhver, der var handicappet eller mistet et job i midlife kunne se hendes indkomststup, aldrig at komme sig.

Men i disse dage taler vi ikke kun om enkeltpersoner, der klarer sig med faldende økonomiske udsigter. Vi taler om millioner, om hele klasser af mennesker - herunder hvad der er tilbage i middelklassen.

I USA toppede medianindkomsterne i 1999 og har endnu ikke genoprettet, ifølge Census Bureau. Vores samlede formue, målt ved medianværdi, er faldet 21% siden 1998, ifølge inflationsjusterede tal fra Feds undersøgelse af forbrugerfinansieret udgivet i september 2014.

Når det meste af landet er betydeligt dårligere efter 15 år, kan du ikke bebrejde amerikanernes økonomiske skrøbelighed på uovervejede lattevaner eller endog overskud på døtre 'bryllupper.

Så jeg har medfølelse for Gablers argument om, at han ikke kan bryde fri fra lønseddel til lønseddel, at "den primære grund mange af os ikke kan spare for en regnvejrsdag er, at vi lever i en løbende storm." Han fortsætter med at optælle uventede udgifter, store og små, og citerer derefter en New Yorker-tegneserietekst: "Vi troede, det var en grov patch, men det viste sig at være vores liv."

Når det er så slemt, hvordan kan man spare sagen?

Sagen er, du behøver ikke at spare så meget for at gøre en stor forskel.

En nylig undersøgelse fra Urban Institute viste, at små mængder - besparelser i størrelsesordenen $ 250 til $ 749 - kan isolere lavereindkomstfamilier fra trængsler efter et indkomstfald. Familier med denne besparelse var 28% mindre tilbøjelige til at gå glip af en boligbetaling, 24% mindre tilbøjelige til at gå glip af en nyttebetaling, og en hel del 78% mindre tilbøjelige til at blive udsat, end familier med mindre end $ 250 sparede. Ikke overraskende, jo højere din indkomst, jo flere besparelser skal du isolere dig selv fra manglende betalinger eller blive udsat. Urbaninstitutets forskere anslår, at det tager mindst $ 2.000 at isolere en mellemindkomstfamilie fra disse trængsler og mindst $ 5.000 for en højereindkomstfamilie.

Det er ikke små mængder, især for folk, der starter fra bunden. Men besparelse er ikke mindre vigtigt, fordi det er vokset hårdere at gøre. Når du ikke kan regne med rejser eller endda en stabil lønseddel for at hjælpe dig ud, har du brug for besparelser mere og mere.

Hvordan kan du (realistisk) gemme?

Hvordan i verden gør du det? Du:

Forudsig den forudsigelige. Mange af udgifterne Gabler (og andre) ringe uventede er faktisk ret forudsigelige. Hjem og biler skal repareres. Hvis du har tænder, har du tandregninger. Kæledyr skal gå til dyrlægen. Og så videre.

Du kan muligvis ikke forudsige præcis, hvad du vil betale, men skøn baseret på tidligere erfaring eller endda generelle tommelfingerregler - som at tildele 1% til 2% af et hjem købspris for årlige reparationer og vedligeholdelse - kan få dig tæt nok. Det er meget mere fornuftigt at lægge disse penge til side først, og leve på, hvad der er tilbage, end at leve på 100% af din indkomst og scramble hver gang det uundgåelige sker.

Start lille. Et besparelsesmål på $ 500 er et godt første skridt. Hvis du kan sælge noget eller bruge en vejfald til at komme i gang, fantastisk. Ellers skal du kun lave små bidrag jævnligt; de tilføjer til sidst.

Definer "nødsituation". Hvis du dykker i din besparelse hver gang din checkkonto er på dampe, eller når du fortjener en godbid, vil pengene ikke være der, når du virkelig har brug for det.

Holde fast ved det. Gemmer er ikke noget, du gør en gang. Du fortsætter, og hvis udgifterne nedbryder dine besparelser, fokuserer du på at genopbygge din pude.Selv efter at du har brudt fri fra lønseddel-til-paycheck livet, fortsætter med at spare, uanset hvad der vil opbygge din økonomiske resiliency.

Næsten alle kan spare noget

Der vil altid være mennesker i så håbløse økonomiske situationer, at de ikke kan spare. Mange ville være bedre stillet til at indgive en form for gældslettelse, som konkurs - forudsat at de kunne finde pengene til fil - for at få en ny start.

Men de fleste kan gøre dette.

Lad os starte med bunden af ​​den økonomiske stige. Forestillingen om, at de fattige ikke kan redde, er en myte, der er blevet modbevist af forskning rundt om i verden, siger Gail Hillebrand, chef for forbrugeruddannelse og engagement for Consumer Financial Protection Bureau.

"Det har været konsistent vist, at [de fattige] kan spare, og de kan sætte mål," fortalte Hillebrand for nylig et panel på Federal Reserve Bank of Chicagos finansielle læsefærdighedstopmøde. "Overalt i det økonomiske spektrum, hvor uanset hvor du starter, kan økonomiske evner gøre dit liv bedre, og det inkluderer sparing."

Det der betyder mest er ikke dine indkomst- eller livsforhold - det er, at du træffer beslutning om at redde og følge igennem.

Handlingsbesparelsen har langt mere at gøre med, hvor mange penge du akkumulerer i din levetid end din indtjening, de tilfældige begivenheder, der sker for dig eller endda de investeringer du vælger, ifølge undersøgelser foretaget af økonomerne Steven Venti og David Wise for National Bureau for Økonomisk Forskning.

De fandt ud af, at nogle mennesker med lave indkomster akkumulerede seksfigurerede æg, mens nogle med høje indkomster ikke havde noget. Der var store variationer i, hvor meget mennesker af lignende indkomster formåede at akkumulere, men generelt havde de fleste forskelle i rigdom at gøre med, om folk reddede og hvor meget.

Det er ikke 'et og gjort'

Når det kommer til kortvarige besparelser, er det vigtigt at huske, at dette ikke er en "en og færdig" beslutning. Du skal hele tiden genopbygge disse midler.

Når bil reparation eller dyrlægen regningen tørrer ud din nødfond, gøre genopbygning af denne fond en prioritet. Dette er den "skylle og gentage" del af besparelser, som mange mennesker savner, og det får dem til at give op på en nødfond - selv om fonden gjorde præcis hvad det skulle være ved at give penge, når de havde brug for det.

Besparelse er ikke meningsløst, med andre ord. Disse dage er det afgørende. Det er hvad der står mellem dig og de økonomiske chok, der kunne sende dit liv til en tailspin.

Liz Weston er en kolonne på Investmentmatome, en personlig finanswebside og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.