Få den rigtige forsikring, og lad trinspil stå på tv

Af Robert Schmansky

Få mere at vide om Robert på vores websted Spørg en rådgiver

I en nylig episode af HBO-fantasy-serien "Game of Thrones" blev den søde, men dødelige Arya Stark beføjet til at myrde en scam-kunstner, der sælger falsk "forsikring" på købmænd og sailors liv.

I verden vi bor i, betaler mange mennesker for coverage, der ikke har et forsikringsformål, og spilder penge på en politik, som enten ikke vil betale eller ikke passer til deres behov. Og mens vores juridiske beskyttelse er større end dem i de syv kongedømmes verden, er det vigtigt at være opmærksom på Arias mentor: "Det er en ting at skrive sådan en kontrakt, og en anden til at gøre det godt."

I stedet for dødelig hævn, hvordan kan du sikre dig, at din forsikring vil betale, når du har brug for det, og at du ikke bruger på unødvendig dækning?

Det første skridt er simpelthen at have en grundlæggende forståelse af forsikring. Forsikring er en kontrakt mellem dig og din forsikringsselskab, hvor din forsikringsselskab er indforstået med at dække omkostningerne ved usandsynlige men høje indflydelse hændelser, som dine aktiver i øjeblikket ikke kan dække, eller som ville ødelægge din økonomi.

Denne definition er forskellig fra, hvor mange tænker på forsikring. Sprængte forruder om vinteren i Michigan eller regelmæssige besøg hos tandlægen er ikke nødvendigvis højeffektive udgifter, og det er heller ikke usandsynligt, at de vil ske. Produkter, der er rutinemæssige og regelmæssige, dækkes bedst gennem besparelser.

Når du har identificeret en risiko, er det afgørende at sikre, at din forsikring dækker den specifikke risiko.

For eksempel køber mange mennesker utilsigtet dødsforsikring og afskedsforsikring i troen på, at det er livsforsikring siden den magt udbetale, hvis de dør i en ulykke. Men dit behov for livsforsikring er ikke afhængig af hvordan du dør - kun på hvor meget folk regner med dig at sørge for dem, mens du lever. Hvis du dør af en sygdom i stedet for en ulykke, vil disse mennesker blive efterladt uden støtte.

En anden grund folk køber AD & D forsikring er, at det er billigt. Men det er billigt af en grund: Det er ikke meget sandsynligt at betale!

Som risikoændringer over tid, så har din forsikring behov. Overforsikring er et andet affald at undgå. Tag livsforsikring.

Det er almindeligt sagt, at livsforsikring sælges, snarere end købt - hvilket betyder, at det i de fleste tilfælde er forsikringsagenten, der overbeviser kunden om behovet for dækning, snarere end at kunden kommer til agenten for at købe en politik. Salgspraksis omfatter diskussion af standardreglerne for livsforsikring, og måske at bestemme, hvor meget forsikring du kan har råd til snarere end hvor meget du brug for.

Hvis du ikke har børn, kan du have meget lidt - hvis det er - behov for livsforsikring. Dine børn har ikke behov for livsforsikring, selv om mange forsikringsselskaber sælger politikker på børn. Singler og pensionister med pensioner har ofte ingen løfter til andre, at de ikke har akkumuleret pengene til at betale for, og de har sandsynligvis ikke brug for livsforsikring.

Livsforsikring bør beskytte dine kære fra de økonomiske konsekvenser af din død. Forsikringsselskab, der betaler dig dit hjem, hvis du dør, findes hovedsagelig for at beskytte banken, ikke din familie. Det er dyrt sammenlignet med en livsforsikringspolicy, der kan bruges på en mere alsidig måde til at dække samme udgift.

Og taler om de komparative omkostninger ved forsikringsdækning, anerkender at betale mere for din politik kan ikke nødvendigvis være en dårlig ting.

Mens sats shopping er vigtigt, vælger endnu mere et stærkt forsikringsselskab og gennemgår coverages og eksklusioner. Du vil have, at din forsikringsgiver er rentabel, for at undgå at tage økonomiske risici, for at dække de ting, du har brug for, og at betale ud, når du forventer det. Politikker, der er betydeligt billigere end andre, vil sandsynligvis skimping på omslag eller være mere risikabelt, end du vil have.

Endelig må du ikke bruge forsikring til investering uden at forstå, hvordan det fungerer og passer ind i din plan.

Aktieindekserede og variable livsforsikrings- og annuitetspolitikker sælges typisk på en historie om vækst og indkomst; som "Game of Thrones", det er bare fantasi. Forsikringshavere bliver ramt af disse køretøjers dyre karakter to gange - en gang i lavere vækst, ofte på grund af dyre forsikring, og igen i lavere udbetalinger.

Gennemgå dine politiske omslag og still spørgsmål fra din forsikringsagent. Sørg for, at beløb og ekstra ryttere er passende. Spørg konkurrenter om et citat og en forklaring på, hvor de tror, ​​du kan være underforsikret.

Endelig sørg for, at dine politikker passer ind i en overordnet økonomisk plan. Arbejde med en uafhængig finansiel rådgiver kan give en anden udtalelse om enhver forsikringsplan uden den konflikt, der er forbundet med et forsikringssalg.

Ved at forstå dine forsikringsbehov og sørge for at du har dæk på plads til dem, er der ikke behov for at sende Arya Stark ned til havnefronten.

Billede via iStock.