Insiders tips til køb af livsforsikring

Køb livsforsikring er næppe et daglig køb - du må kun gøre det en eller to gange i livet. Så du kan ikke kende alle ins og outs af denne vigtige del af at beskytte din økonomi.

Men du kan drage fordel af kendskabet til folk, der beskæftiger sig med livsforsikringsforhold hver dag.

De ser ikke kun kundernes forvirring lige ved at starte deres livsforsikringssøgning, men også problemerne i bagenden, når dårlige beslutninger kommer tilbage for at hjemsøge købere og støttemodtagere.

Flere eksperter delte de bedste livsforsikringsrådgivning, de nogensinde har givet - tips, der kan spare dig for at lave dyre fejl.

Navngiv aldrig et mindreårigt barn som en livsforsikringsmodtager

En af de bedste grunde til at købe livsforsikring er at sørge for børn, hvis du ikke længere er i nærheden. Her er problemet: Mindreårige kan ikke direkte modtage livsforsikringspenge. Hvis du navngiver et barn som modtager, kan livsforsikringsselskabet knytte pengene indtil barnet er 18. Så får barnet det - uden kontrol ", siger Delia Fernandez, en certificeret finansiel planlægger og formand for Fernandez Financial Advisory i Los Alamitos, Californien.

Fernandez minder om en far, der hedder sin unge søn som modtager af en $ 78.000 livsforsikringspolitik. Faderen døde, og år senere modtog den unge mand midlerne i en alder af 18 år. Han blæste gennem $ 57.000 af det på marihuana og rejser til Las Vegas med sin kæreste og derefter skulle bruge resten på rehab, sagde hun.

En anden ung mand modtog $ 75.000 fra en livsforsikring, da han blev 18 og købte straks en sportsvogn. Men fordi han var ung, ville ingen forsikre det. Ikke desto mindre kørte han det til en fest, hvor den blev stjålet, sagde Fernandez. Uden forsikring for at dække tyveri, mistede han alt om kun seks uger. "Ingen i familien kan tale med ham om det $ 75.000," siger Fernandez.

Disse fejl kan nemt undgås. Forældre bør oprette en livsforsikring tillid til børn, der ikke kun modtager pengene - uanset hvor gammelt barnet er - men også skitserer acceptable anvendelser. Du kan få tillid udbetale bestemte beløb af pengene i visse aldre, som 25, 30 og 35.

Selvom det kan koste et par hundrede dollars i juridiske gebyrer for at oprette en tillid til livsforsikringsprovenu, er det en god ide for unge voksne og vigtigt for mindre børn.

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

Lad ikke en tidligere ægtefælle bruge gruppeliv for at tilfredsstille en skilsmisseafgørelse

Hvis du har en skilsmisseaftale, der giver dig underholdsbidrag eller børnebidrag, er det en god idé at også sørge for, at det fastsætter livsforsikring på din tidligere ægtefælle. Ellers vil du miste den vigtige indtægtstrøm, hvis din tidligere ægtefælle døde.

Men at bruge gruppelivsforsikring fra en arbejdsplads er ikke et godt valg, siger Chris Chen, en certificeret finansiel planlægger hos Insight Financial Strategists i Waltham, Massachusetts. Term livsforsikring er forholdsvis billigt, måske billigere end du tror. Endnu vigtigere er det ikke hængende på et job.

"I disse dage er sandsynligheden for at skifte beskæftigelse eller slippe ud af arbejdsstyrken ret høj," siger Chen. "Hvis du er nødt til at skifte job, har du muligvis ikke gruppelivsforsikring der." Eller du kan måske finde ud af, at du ikke længere er forsikringspligtig på grund af sundhedsmæssige problemer.

Her er flere skilsmisse-relaterede tips fra Chen:

• Livsforsikringskøberen kan tilpasse politikens løbetid til årene med alimoni eller barnetilskud, der kræves. Hvis skilsmisseaftalen giver mulighed for 15 års børnebidrag, kan du købe en livstidspolitik i 15 år.
• Hvis du ikke kontrollerer din exs livsforsikring, men er en modtager, skal din skilsmisse aftale angive, at livsforsikringspolicen holder dig som "en fest af interesse." På den måde, hvis betalingerne stopper, vil du blive underrettet.
• Handicapforsikring for en tidligere ægtefælle kan være endnu vigtigere end livsforsikring. Hvis din eks kan ikke længere arbejde på grund af et handicap, kan han eller hun gå til retten og søge nedsættelse af støttebetalinger.

Før du køber hele livsforsikring, sammenlign livscykler

"De eneste der virkelig har gode positive ting at sige om hele livsforsikringen er forsikringsagenter", siger Chris Huntley, formand for Huntley Wealth & Insurance Services i San Diego. Ifølge Huntley er personlige finanseksperter generelt enige om, at "du skal købe term og investere resten."

Alligevel viser salgstal, at permanent livsforsikring er enormt populær, hvilket tyder på, at livsforsikringsagenter lægger kraftigt på produktet. Blandt de amerikanske husstande med livsforsikring ejer 50% kun fast livsforsikring, 32% egen engangsforsikring og 18% begge, ifølge LIMRA, en finansiel forskningsgruppe.

Hvis du overvejer en hel livsforsikring, foreslår Huntley dig også at få tilbud for en langsigtet livsforsikring, som f.eks. En 30-årig periode eller en politik, der dækker dig til en bestemt alder, som f.eks. 65. På den måde du kan se, hvad det virkelig koster for at forsikre dit liv og adskille det fra de penge, du betaler for gebyrer og den kontante værdi del af en hel livspolitik.

"De fleste mennesker har kun brug for livsforsikring i 20 til 30 år", typisk for at dække et pant, voksende børn eller arbejdsår, siger Huntley."Tal med en økonomisk ekspert om, hvad du kunne gøre med besparelserne ved at købe livsforsikring i stedet."

Sørg for, at din livsforsikring har 'levende fordele'

"Living benefits" er blevet en forholdsvis almindelig del af livsforsikringspolicer, der giver dig mulighed for at få adgang til dødelighedspenge selv, mens du stadig lever under visse omstændigheder. At kunne klare din politik på denne måde kan blive afgørende, hvis du bliver syg og har brug for penge til at betale for leveomkostninger eller lægehjælp, så sørg for, at din politik har denne funktion, siger Pamela Plick, en certificeret finansiel planlægger i Palm Desert, Californien.

Levende fordele betragtes generelt som "ryttere" eller politisk ekstramateriale, og omfatter:

• En accelereret død fordel rytter. Dette giver dig adgang til din udbetaling, hvis du er diagnosticeret som terminalt syg. Reglerne varierer, men kan for eksempel indeholde en forventet levetid på 12 måneder eller derunder. Det kan være inkluderet i din politik eller tilgængelig for en lille ekstra afgift.
• En kronisk sygdom rytter. Dette giver dig adgang til din livsforsikringsydelse uden diagnose af terminal sygdom. I stedet afhænger berettigelsen til at bruge rytteren i almindelighed af din manglende evne til at gøre to eller flere "dagligdags aktiviteter" som f.eks. Spisning, badning og dressing.

Plick anbefaler, at du forstår, hvad livsforsikring ryttere er tilgængelige for dig og hvad du skal gøre for at gøre krav på fordelene.

Medtag betaling med din livsforsikringsansøgning for at gøre politikken bindende

Du behøver ikke vente uger for din livsforsikringsansøgning, der skal behandles, før dækningen kan begynde. Inkluder en check for den første betaling med din ansøgning, og du vil binde dækning med tilbagevirkende kraft til den dag, siger Marvin Feldman, administrerende direktør for nonprofit-uddannelsesgruppen Life Happens. Det er en nem måde at sikre, at din familie vil få det finansielle sikkerhedsnet på den udenforfald, du dør, før din politik behandles.

Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj kan hjælpe dig med at finde den rigtige mængde dækning og sammenligne priser.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, en personlig finansiel hjemmeside. Denne artikel vises også på Forbes.

Billede via iStock.