Sådan vælger du de bedste kreditkorttilbud |

Kreditkortet er blevet en metafor for det moderne amerikanske liv: Køb nu, betal senere. Dens brug til at købe produkter og tjenester er integreret i vores dagligdag som forbrugere.

Hvis du er i tvivl om, at vores økonomi hviler på et fundament af plast, overvej følgende statistik:

• Ifølge Federal Reserve er der 609,8 millioner kreditkort hos amerikanske forbrugere.

• Det gennemsnitlige antal kreditkort hos kortindehavere er 3,5.

• Den gennemsnitlige kreditkortgæld pr. Amerikansk husholdningshold på kort er $ 15.788.

• Den samlede amerikanske omvendt gæld, 98% heraf består af kreditkortgæld, er $ 852,6 mia.

Kreditkort er en meget rentabel forretning for de virksomheder, der udsteder dem. Derfor fortsætter bankerne med at oversvømme forbrugerne med kreditkorttilbud, på trods af virksomhedernes og deres personlige "de-leveraging" -indsatser i vores gældssaldrede økonomi. Du får sandsynligvis disse tilbud i posten hele tiden.

Sådan bedst vurderer du, at disse marketing ploys og vælger det bedste kort til dig.

1) Indledende kurs

Den indledende sats eller "teaser rate, "udløber efter en bestemt tidsperiode. Føderal lov kræver, at indledende satser forbliver i kraft mindst seks måneder efter tilmeldingen. Denne sats er under markedsprisen og gælder typisk kun for at afbalancere overførsler og kontante forskud, selvom de også kan gælde for køb. Indledende satser er normalt ekstremt lave, fra 0% til 4% i op til 12 måneder. Sørg for at læse det fine print for, hvad procentsatsen vil være, når den indledende indledende periode slutter.

2) Årlig procentsats (APR) - Fast vs Variabel

Hvis du ikke betaler din saldo i fuld inden forfaldsdagen, vil du blive opkrævet renter på den resterende saldo. Hvor meget renter du betaler er bestemt af den årlige procentsats (APR) på kortet.

Hvis du betaler hele saldoen på dit kreditkort hver måned, skal du ikke betale nogen renter på din saldo ($ 0), og kan ignorere APR'er.

Alle kreditkort har enten en fast eller variabel apr, som stort set bestemmes af "prime rate", som rentebærende forretningsbanker opkræver deres mest kreditværdige kunder, som normalt er virksomheder. For eksempel, hvis en bank tilbyder et kreditkort på "prime plus 5" og dets primære rente er 6%, tilbyder banken i det væsentlige kunder et 11% lån (6% + 5%).

Et fast APR låser i din sats, så det ikke svinger med ændringer i den primære sats, som den er fastgjort på. Den variable APR går derimod i takt med prime sats. Hvis betingelserne er flygtige og renten stiger, kan variablen APR, der oprindeligt lokket dig, ende med at lire lidt lighed med hvad du rent faktisk betaler.

Mens det er bedre at have et kort med en fast APR, er disse kort få og langt mellem. Med denne skrivning er den gennemsnitlige faste APR 13,47%, og den gennemsnitlige variable APR-rente stod på 11,54%.

3) Kort til dårlig kredit

Alle fortjener en ny chance. I det mindste er det forudsætningen bag kreditkort for dem med dårlig kredit. I de fleste tilfælde er disse typer kreditkort "sikret", hvilket betyder at personen skal lægge penge på kortet på forhånd, før de kan få adgang til krediten via kortet.

Nogle virksomheder tilbyder "usikrede" kreditkort med lav kredit grænser og høje renter. Disse satser kan nå op til 20% eller derover.

Begrundelsen for sikrede og usikrede kort er, at et kreditkort i dagens samfund giver legitimitet til mennesker og gør livet lettere. Det bliver hårdere og sværere at fungere ved blot at bruge kontanter. Også hvis du har dårlig kredit, men du rack op en god historie med disse typer kort, kan du reparere din beskadigede kredit score.

4) Belønninger

Nogle kreditkort er bundet til afgifter for hoteller, lejebiler, flyrejser, købmandsvarer og køb af gas mv. Princippet er, at jo flere produkter og tjenester du køber, jo flere "point" tjener du til gengæld for gratis eller nedsatte gevinster.

Men pas på: Mange af disse incitamentbaserede kort kommer med høje renter og store årlige gebyrer. Når det er sagt, hvis deres renter ikke er overdrevne, og der ikke er mange skjulte restriktioner eller gebyrer, kan belønningskort være en god handel, tilbyder gratis hotelværelser, bonus lejebil brug, gratis flybilletter - du hedder det.

Ikke desto mindre, kaste et kræsende øje på aftalen. For de hyppigste flyer kreditkort vil du se høje renter og restriktioner for privilegiet at få miles til gengæld. Ofte er det ikke værd.

[Lær mere i InvestingAnswers-funktionen: 10 Tricks for Shrewd Traveler.]

Evaluering af nøgleområderne

Nu hvor du er blevet undervist i det grundlæggende, er her De vigtigste områder at undersøge, når man vejer fordele og ulemper ved et kreditkorttilbud:

Hvad er renten? Sammenlign faste og variable APR. Hvis du tror renten vil forblive stabil, vil du måske vælge den lavere variable sats. Husk, det er en risikabel løsning. Hvis renten går op, taber du.

Takket være de nye kreditkortlove kan de virksomheder, der udsteder kort, ikke hæve satser på eksisterende saldi i det første år, medmindre en forudgående salgsfremmende sats udløber, indekset for et variabelt indeks satsen steg, eller du var 60 dage for sent i at betale din regning. Hvis din rente stiger på grund af en forsinket betaling, skal banken genoprette den til den lavere sats, når du har foretaget seks på hinanden følgende månedlige betalinger, selvfølgelig.

Er der en indledende sats? Hvis det er tilfældet, hvad er det, og hvor længe varer det? Hvis introduktionsraten er mere end 14,35% og ikke varer mindst seks måneder, glem det.

Er der et årligt gebyr? Et årligt gebyr for kreditkort er et årligt gebyr - typisk fra $ 15 til $ 300 - opkrævet af kreditkortselskabet for privilegiet at lade dig få kortet. Er ikke enig i at betale meget mere end omkring $ 50. Hvis du kan, skal du vælge et kort uden årligt gebyr.

Hvad er det sene gebyr? Hvad betaler du for sen betaling? Det gennemsnitlige kreditkort sigt gebyr er ca. $ 35.

Hvad er det over-the-limit gebyr? Det gennemsnitlige gebyr for opkrævning over grænsen for dit kreditkort er $ 37. Kig efter kort, der ikke pålægger en sådan afgift. Nogle kort vil give dig besked, hvis du har overskredet din grænse uden at ramme din pengepung med en straf.

Er der nogen skjulte gebyrer? Nogle kort opkræver balanceoverførsel og afslutningsgebyrer. Undgå disse kort. Du kan finde kort, der ikke pådrager sig sådanne gebyrer.

Pas på også, at fishy interesse beregninger. Der er mange måder, en kortudsteder kan beregne renter på. Et af de skygmeste tricks er at bruge en forsinket betaling som grund til at dæmpe den rentefrie periode for nye købstransaktioner og derefter beregne renterne så langt tilbage som den oprindelige købsdato.

En anden risikable manøvrering er at opkræve daglig interesse på det fulde købsbeløb, selv om det delvis tilbagebetales inden for fristen. Læs bøjningen på din kreditkortopgørelse. Hvis kontrakten tillader kortselskabet at komme væk med en af ​​disse ordninger, skal du annullere dit kort og søge en, der kun opkræver renter fra datoen for den nye erklæring.

[Klik her for flere råd om, hvordan du undgår økonomisk svindel: Syv af de mest udbredte Financial Rip-Offs.]