6 måder at bungle din husejere forsikring

af Jason Van Steenwyk

For de fleste mellemklasse familier er hjemmet det mest værdifulde aktiv - ofte overstiger 401 (k) og 403 (b) for alle, men de mest flittige sparere.

Ja, i generationer har hjemmet været en vigtig forretning af værdi for amerikanere. Det er ofte et værdifuldt aktiv - en arv, som ældre amerikanere kan videregive til deres børn og børnebørn. I andre tilfælde er det en afgørende kilde til pensionsindkomst - omregnet til kontanter enten via direkte salg, udlejning eller omregning af egenkapital til et omvendt realkreditlån.

Problemet: Dit hjem er i fare. Hver dag mister amerikanerne deres hjem til en række farer - og ikke kun for det indlysende.

Heldigvis giver tab eller alvorlig skade på en personlig bolig sig godt til forsikring. Men for mange amerikanere beskytter sig ikke tilstrækkeligt mod mulige ødelæggende tab - tab de simpelthen ikke har råd til.

Disse fejl er næsten altid undgåelige - hvis boligejer er velrådede. Her er nogle af de almindelige fejl, folk gør med deres hjemmeforsikring.

Får ikke oversvømmelsesforsikring

Det kan ikke anføres klart eller kraftigt nok: Standard husejere forsikringer dækker ikke oversvømmelseskader. Men hver gang der er en stor oversvømmelse eller orkan i et område, der kun sjældent er ramt af oversvømmelse, ser vi et stort antal familier, der ikke har økonomisk beskyttelse mod oversvømmelsesskader overhovedet.

Risikoen for den enkelte boligejer er enorm. Den gennemsnitlige påstand, der faktisk blev udbetalt for orkanen Sandy, den storm, der hærgede Florida og Nordøstlige Seaboard i 2012, var 58.358 dollar. Den gennemsnitlige betalte påstand efter orkanen Katrina var $ 97.052 - pr. politik berørt.

Men kun 13 procent af amerikanerne har en oversvømmelsespolitik, ifølge Insurance Information Institute.

Hvis du ikke har råd til at miste dette beløb, har du brug for oversvømmelsesforsikring. For private husejere er dette normalt kun tilgængeligt via National Flood Insurance Program. Dette er et føderalt program, der garanterer op til $ 250.000 for dit hjem og en anden $ 100.000 for indholdet.

Er dit hjem eller indhold mere værdifuldt? Du bør nok se på at købe ekstra dækning. For mere information, besøg Floodsmart.gov.

Dårlig eller ikke-eksisterende husstandsbeholdninger

Hvis du har værdipapirer i hjemmet, bør du dokumentere disse ting - før katastrofen rammer. Ellers kan et forsikringsselskab udfordre dit krav. Heldigvis har forsikringsbranchen givet en række værktøjer til at gøre opgøringsprocessen nemmere. Blandt dem: KnowYourStuff.org. Denne interaktive hjemmeside gør det nemt for dig at uploade digitale fotografier af dine værdigenstande, sammen med andre identificerende oplysninger, såsom serienumre og modelnumre. Du kan endda downloade en praktisk app til din iPhone eller Android for at gøre det endnu nemmere. Hvis du har mange værdifulde ting, såsom en kunst-, antik eller musikalsk instrumentsamling, kan du blive nødt til at tale med din agent om at sikre yderligere dækning for dine ejendele.

Hvis du bruger dit hjem til forretningsformål, skal du muligvis også sørge for yderligere dækning.

Oplysningsoplysninger er fortrolige og lagret på stedet. Så du behøver ikke bekymre dig om den samme katastrofe, der ødelagde dit hjem og ødelægger også dine lagerdokumenter.

Undervurderer udskiftningsomkostninger

Husk - markedsværdi og erstatning omkostninger kan være meget forskellige. For eksempel med mange ældre hjem kræver lokale forordninger dig at genopbygge efter nye bygningskoder, ikke de koder, der var gældende på det tidspunkt, hvor huset først blev bygget. For eksempel skal du muligvis helt udskifte VVS eller ledninger, bruge forskellige materialer eller sætte hele huset op på stilter, når du genopbygger, afhængigt af lokale ordinancer i dit område. Se på din politik for at se, hvilke kodeopgraderinger den vil omfatte. Du skal muligvis tale med din agent om at tilføje ordinance eller lovdækning og / eller udvidet udskiftningsdækning, som udvider din politikgrænse med 25 procent til at tage højde for øgede udskiftningsomkostninger.

Ikke forsikring mod lokale risici

Nogle områder har risici, der er specifikke for den lokalitet, der ikke er dækket af standard husejere forsikringer. For eksempel er sinkholes et stort problem i dele af Florida. Jordskælv er en del af livet i Californien. Nogle områder har øget risiko for brande, og forsikringsselskaberne kan kræve, at du træffer specifikke foranstaltninger for at begrænse risikoen for brandskade. Den fejl, mange mennesker gør, er at antage, at deres husejerepolitik dækker hulhuller, jordskælv og lignende. Typisk gør de det ikke. Normalt skal du købe separat, specialdækning for at sikre sig mod disse typer af specifikke risici.

Ikke forståelse af afskrivninger

Mange politikker sikrer ikke din ejendom for faktiske reparations- eller udskiftningsomkostninger. I stedet fratrækker de et afskrivningsbidrag fra din ejendom hvert år. De dækker kun omkostningerne ved en reparation minus afskrivningsgodtgørelsen.

Sådan fungerer det: Sig, det vil tage $ 30.000 for at erstatte et nyinstalleret tag. Et tag har et forventet levetid på f.eks. 15 år. Hvert år trækker forsikringsselskabet fra 1/15^th af prisen på det nye tag fra din dækning. Efter fem år er den faktiske kontante værdi af dit tag kun $ 10.000, ikke $ 15.000.

Den økonomiske teori er lyd: Hvis dit tag blæser i år 14, var du i færd med at erstatte taget alligevel, så dit teoretiske tab er ikke så højt. Du vil være ok, hvis du har sparet op for det forventede nye tag hele tiden. Men mange mennesker, der handler for forsikring på pris alene, bliver blindsided af det mindre beløb forsikringsselskabet betaler, når afskrivninger fratrækkes.

Manglende udnyttelse af Multi-Line Rabatter

Kundeopkøb er en enorm pris for forsikringsselskaber. De skal kompensere deres agenter for timer og timer med at ringe og prospektere og papirarbejde for hver ny kunde. Så hvis de har mulighed for at opsuge nye forsikringslinjer til eksisterende kunder, er det værd at give dem rabat til dig. Hvis du betaler for bilforsikring til et firma, skal du huske med din agent om at konsolidere alle disse coverager under et tag i stedet for en rabat på din præmie.