Budget Bill dræber 'File and Suspend' strategi for at maksimere social sikring

Det kan betyde så meget som $ 50.000 mindre levetid Social Security fordele for nogle modtagere, ifølge en artikel af Laurence Kotlikoff, en professor i økonomi ved Boston University og stærk fortaler for "fil og suspendere."

Hvad er 'fil og suspendere'?

I henhold til "fil og suspender" -strategien giver en ægtefælle til sociale ydelser og suspenderer straks disse fordele. Ved at gøre dette bevarer denne ægtefælle sin eller hendes evne til at modtage forsinket pensionskredit, samtidig med at den anden ægtefælle gør krav på en spousalydelse.

Hvordan virker det? Lad os gå gennem et eksempel.

Tom og Beverly var nogle af mine første socialsikringskonsulenter. De var begge 66 år og klar til at gå på pension. Toms alderspension var $ 2.200, og Beverly var $ 900.

Da vi diskuterede deres muligheder, nævnte jeg til Tom, at han kunne få forsinket pensionskreditter på 8% om året indtil 70 år. Han blev fængslet. Alt han måtte gøre var at vente fire år for at drage fordelene, og hans ville stige med mindst $ 704 per måned.

Når Tom var indgivet til social sikring, havde Beverly ret til en spousalydelse på $ 1.100 pr. Måned, betydeligt mere end de $ 900, der var til rådighed under sin egen arbejdsrekord. Men for hende at modtage den ekstra $ 200 ville Tom nødt til at filere først.

Indtast "fil og suspender" -strategien. Med det kunne Tom tjene de forsinkede pensionskreditter og tillade Beverly at indgive fuld spousal-ydelse.

Under beskydning

Det lyder måske simpelt, men ikke alle mener, at seniorer skal have adgang til "fil og suspendere."

I en MarketWatch-artikel med titlen "Lad os lukke ned social sikringsspil", sagde Alicia Munnell, direktør for Center for Pension Research ved Boston College, at avancerede påståede strategier - herunder "fil og suspendering" - var huller, der skulle lukkes.

Obama-administrationen har også beskrevet nogle af disse arkiveringsstrategier som "manipulerende" og "aggressive", idet de hævder, at højindkomst seniorer bruger dem til at få en uretfærdig fordel.

Men "fil og suspender" har sine advokater, herunder mange finansielle rådgivere og Kotlikoff, der mener, at eliminering af strategien ville få flere amerikanere til at tage fordele for tidligt og sænke deres sociale sikringsudbetalinger for livet.

'Fil og suspendere' til middelklassen

De velhavende er ikke de eneste, der kan bruge "fil og suspendere." Det kan også være nyttigt for folk i middelklassen. De fleste arbejdstagere har ikke pension, og mange finder ud af, at deres pensionskonti ikke giver den indkomststrøm, de havde håbet på.

Det gælder især for kvinder. Ifølge Social Security Administration afhænger enlige kvinder over 65 år på social sikring for over halvdelen af ​​deres indkomst. Mænd i samme gruppe er kun afhængige af social sikring for lidt over en tredjedel af deres indkomst.

For dem, der stoler på social sikring, kan strategier som "fil og suspendering" betyde forskellen mellem at have sikkert boliger og pålidelig transport og at skulle gå uden.

At øge din nuværende og overlevende sociale ydelser bør være overvejelser, når du træffer dine påstandsbeslutninger. De, der er berettigede nu, kan udnytte strategien i nogle få måneder. Minus "fil og suspender" -alternativet, skal du sørge for, at du nøje overvejer alternative måder at maksimere dine fordele på.

Billede via iStock.