Hvad er forskellen mellem HSA og FSA?

At forsøge at vælge mellem en sundhedsopsparingskonto (HSA) og en fleksibel udgiftsordning (FSA) kan være nok til at gøre dine øjne kryds. På nogle måder er de meget ens: de er begge konti, du kan bidrage til skattefri for at spare på medicinske omkostninger. På andre måder er de meget forskellige, og med flere vigtige forskelle mellem HSA'er og FSA'er, betaler det bogstaveligt talt at få denne beslutning rigtigt.

Både HSA'er og FSA'er giver folk med en sundhedsforsikring mulighed for at afsætte penge til sundhedsomkostninger, der betegnes som "kvalificerede udgifter", herunder fradragsberettigede, copayments og coinsurance og månedlige receptpligtige omkostninger. Nogle gange vil arbejdsgivere også bidrage med midler til disse konti. I de fleste tilfælde modtager du et betalingskort til din konto og kan bruge det til at betale for kvalificerede udgifter i løbet af året. Begge typer konti har også skattefordele, selv om disse fordele ikke er de samme.

Generelt vælger man at tilmelde sig en HSA eller FSA er smart. At vide, hvilken der skal vælges og hvordan man får mest ud af det, vil tage lidt uddannelse.

Er du berettiget til en HSA?

Sundhedsbesparelser er ikke tilgængelige for alle. Dette er den første nøgleforskel, og hvis du ikke er kvalificeret til en HSA, gør det din beslutning meget lettere. Kun personer, der har en høje fradragsplan, eller HDHP, kan vælge en HSA.

For 2018 skal en HDHP have en fradragsberettigelse på $ 1.350 eller mere for en individuel eller $ 2.700 eller mere for en familie. Disse planer dækker også det beløb, du kan bruge i et år uden for lommen til overdækkede ydelser på $ 6.550 for en person og $ 13.100 for en familie.

For at kvalificere sig til en HSA skal denne HDHP være din eneste sygesikringsplan, du må ikke være berettiget til Medicare, og du kan ikke hævdes som afhængig af andres selvangivelse. Ikke alle planer med fradrag over disse grænser kvalificerer sig til HSAs, så det er vigtigt at kontrollere hos forsikringsselskabet, før du køber.

Vigtige forskelle mellem HSA'er og FSA'er

Som du kan se i nedenstående tabel, er der flere yderligere forskelle mellem disse konti. Ting som din fleksibilitet i at bidrage, evnen til at holde din uudnyttede balance og yderligere skattefordele gør HSAs det klogeste valg, hvis du har muligheden. Stadig står der enten konti for at spare dig for penge og gøre budgetlægningen af ​​lægeomkostninger lettere.

	Sundhedsopsparingskonto (HSA)	Fleksibel udgiftsordning (FSA)
Krav til støtteberettigelse	Kvalifikationskrav omfatter at have en høj-deductible sundhed plan (HDHP)	Ingen adgangskrav
Bidragsgrænse	2018 bidrag dækket til $ 3.450 for enkeltpersoner eller $ 6.900 for familier	2018 bidrag dækket til $ 2.650
Ændring af bidragsbeløb	Du kan ændre, hvor meget du bidrager til kontoen til enhver tid i løbet af året.	Bidragsbeløb kan kun indstilles ved åben tilmelding eller med en ændring i beskæftigelse eller familie status.
Rul rundt	Ubrugte saldi ruller over til det næste år.	Med nogle undtagelser er FSA'er "bruger det eller taber det", og du mister uudnyttet balance.
Forbindelse til arbejdsgiver	Din HSA kan følge dig, når du skifter beskæftigelse.	I de fleste tilfælde vil du miste din FSA med en jobændring. En undtagelse: hvis du er berettiget til FSA fortsættelse gennem COBRA.
Effekt på skatter	Bidrag er fradragsberettigede, men kan også tages ud af din pay pretax. Vækst og udlodninger er skattefrie.	Bidrag er pretax, og udlodninger er ubeskattede.

Du kan ikke vælge begge, medmindre …

Hvis du kvalificerer dig til en HSA, kan du ikke vælge at oprette både en HSA og en FSA, medmindre FSA er et "begrænset formål" FSA. Din HR-repræsentant vil kunne fortælle dig, om dette er tilfældet ved dit nye job.

Et begrænset formål FSA virker som en regelmæssig FSA, men kan kun bruges til synpleje og tandplejeudgifter. Hvis du forventer at have høje medicinske omkostninger i løbet af året eller ønsker at maksimere bidrag til din HSA samtidig med at du minimerer dine udbetalinger, kan det være et smart valg at bruge FSA til forventet vision og tandpleje.

Hvilket skal du vælge?

Begge konti har fordele, som kan gøre det lettere at administrere dine out-of-pocket medicinske udgifter i løbet af året. Men du bør vælge en HSA, hvis du kvalificerer dig, hvis den ikke er anden grund end grænserne er højere, og du kan overføre dine bidrag fra år til år. Hvis du ikke kvalificerer dig, skal du tilmelde dig FSA.

En god tommelfingerregel, når du begynder at tænke på, hvor meget der skal bidrage: Start med nok til at dække dine fradragsberettigede forventede medicineringskostnader, forventede lægebesøg og eventuelle planlagte behandlinger eller operationer. Vær heller ikke bange for at spørge din HR-repræsentant, da du kommer på tværs af spørgsmål; Du kan ikke forventes at kende alle de ins and outs af dine nye fordele.

Opdateret 24. oktober 2017.