Sean Talks Credit: For kreditkort er digitale tegnebøger fremtiden

Kreditkort blev først lavet af papir og derefter plastik. Nu, næsten 70 år efter at de først blev introduceret, tager kort endnu en formular: krypterede data gemt i en digital pung.

Dette er en spændende progression. Fumbling gennem din tegnebog forbi forsikringskort, forskellige ID-kort og gamle kvitteringer for at komme til dit kreditkort føles arkaisk, som et holdover fra det 20. århundrede. En tegnebog kondenseret til en glat digital enhed kan gøre det nemmere at administrere flere konti og foretage hurtige og sikre transaktioner.

Og ideen får fart. Ca. en tredjedel af smartphone-brugere bruger mobilbetalinger i 2019, ifølge et projekt fra eMarketer. Alt-i-ett-kort - batteriopladede kort, som du kan indlæse dine betalingsmuligheder på - har også samlet et lille og loyalt efterfølgende.

På trods af fremskridtene bruger kun 2% af amerikanerne dagens digitale tegnebøger, ifølge en Gallup-undersøgelse fra 2015.

Min digitale tegnebog ønskeseddel

Jeg er så begejstret for, at jeg handler om digitale tegnebøger, at det tager tid for folk at tilpasse sig nye teknologier, især dem, der kræver, at forbrugerne genopleder basale opgaver som f.eks. Køb i butikker. Og hvad angår teknologien er der stadig plads til forbedring. I en perfekt verden vil din digitale tegnebog være i stand til at stå ind for din fysiske tegnebog. Ingen af ​​nutidens løsninger leverer på det ideelle - endnu.

Efter min opfattelse skal digitale tegnebøger opfylde tre grundlæggende standarder:

1. De skal være pålidelige. Du kan ikke gå ud for dagen usikker på, om din primære betalingsmetode vil løbe tør for strøm. Indtil jeg er sikker på at min digitale pung kan arbejde døgnet rundt, kan jeg ikke helt forpligte mig til overgangen. Dette er en stor hindring for telefonbaserede betalinger.
2. Transaktioner skal være sikre. Jeg har brug for at stole på, at mine betalinger er mindst lige så sikre som de ville være, hvis jeg brugte et fysisk kreditkort. Mobil tegnebøger bruger generelt tokenisering og en form for godkendelse - fx fingeraftryk - for at forhindre svig. Fordi hver transaktion er krypteret, får sælgeren aldrig dit kreditkortnummer eller personlige oplysninger.
3. Betalinger skal accepteres bredt. Hvis digitale tegnebøger skal overtage, skal de accepteres, uanset hvor du bruger et almindeligt kreditkort.

Så hvordan laver dagens produkter sig op?

Mobil tegnebøger: Begrænset accept, masse appel

Hvis du vil have en digital tegnebog i dag, har du to store muligheder. For det første kan du indlæse dine kort på en mobil tegnebog, som f.eks. Apple Pay, Android Pay eller Samsung Pay, der bruger nærliggende kommunikationsteknologi til kontaktløse transaktioner. Eller du kunne gå med et alt-i-et-kort, som Coin eller Plastc.

Mobil tegnebøger kommer tæt på at være den ideelle digitale tegnebog, i mit sind. Med hensyn til sikkerhed er de et hjemløb. I modsætning til andre apps behøver du ikke en internetforbindelse for at bruge tjenesten. Du kan også se de seneste transaktioner og oprette købsmeldinger, en velsignelse for folk, der forsøger at administrere flere kort. Og fordi du kan se billedet af hvert kort på din telefonskærm, er disse mobilbøger også bedre placeret til at gemme ID-kort og forsikringskort i fremtiden. Dette kan hjælpe med at konsolidere hele din tegnebog, ikke kun en del af det.

Mobil tegnebøger kommer installeret på de nyere modeller af smartphones, og den type tegnebog du bruger afhænger af telefonens mærke. Jeg er en Android-fan, så jeg bruger Android Pay. Men det er næsten identisk med Apple Pay og Samsung Pay, og accepteres typisk på de samme steder.

Det store problem for mobilbøger er accept. Tag Apple Pay, for eksempel. Over 700.000 butikker i USA accepterer det allerede, rapporterer Digital Trends, og citerer en meddelelse fra Apple. Det er mere end tredobbelt antallet af butikker, virksomheden startede med. Men det imponerende antal kommer ikke tæt på de 7,4 millioner forretningssteder i USA, ifølge 2012-folketællingsdata. Andre digitale tegnebøger står over for lignende acceptproblemer.

Og konkurrence fra større detailhandlere er en bekymring. Wal-Mart, som for eksempel ikke accepterer Android Pay eller andre NFC-baserede betalingsmetoder, har for nylig udgivet sin egen frittstående betalingsapp. Hvis andre store detailhandlere følger med, kan det potentielt sænke vedtagelsen af ​​mobilbøger.

I det lange løb forventer jeg, at nogle af disse betalingsapplikationer til en butik overlever, og langt de fleste betalinger finder sted via universelt accepterede betalingsmuligheder. Men det kan tage fem til ti år før det sker.

MERE: Apple Pay, Samsung Pay og Android Pay tilbyder hastighed og sikkerhed ved Checkout

Multi-konto kreditkort: En midlertidig rettelse?

Mobil tegnebøger er ikke de eneste digitale tegnebøger på markedet. Multi-konto kort, som f.eks. Coin, Plastc og Swyp, er også vigtige for forbrugernes opmærksomhed. Disse batteridrevne kort giver dig mulighed for at indlæse flere konti - inklusive kreditkort, betalingskort og gavekort - på ét kort. Når du er i kassen, betaler du som du normalt ville. De fleste handlende accepterer disse kort, da de ville acceptere regelmæssige kreditkort, hvilket gør dem tiltalende.

Disse all-in-one-kort kan slanke din tegnebog, men de har ikke potentialet til at erstatte det.Fordi de ikke viser kortbilleder, har de ikke evnen til at gemme id'er, forsikringskort eller medlemskort. En anden stor fangst er prislappen. Den forudgående pris kan være omkring $ 100. De små batterier skal generelt udskiftes hvert eller to år, eller genoplades. Og ingen af ​​disse kort har EMV-stand endnu.

Hvis du ikke har noget imod at betale opstartsomkostningerne, kan et multi-konto kort være en god måde at nedskære din tegnebog, især hvis du regelmæssigt har mange kort. Men der er allerede tegn på, at disse kort er mere af en stopgap løsning til et større problem. Stratos, en fremtrædende multi-card-konto platform, blev for nylig solgt til et andet smart card firma efter at have mødt en finansieringsrunde. Andre virksomheder kan blive udsat for lignende finansieringsproblemer, hvis kortene ikke får fat i de kommende år.

MERE: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Størrelse på flere kontokort

Sagen til opsætning af en mobil tegnebog

Selvom mobilbøger ikke er universelt accepterede, synes jeg stadig, det er værd at sætte en op, hvis du har en smartphone. Til at begynde med har du en backupmetode, hvis du har brug for det. Den mere sikre transaktion kan beskytte dig mod visse former for bedrageri, og meddelelserne kan hjælpe dig med at administrere dine konti bedre. Og i modsætning til multi-konto kort er mobilbøger gratis.

Vi er langt væk fra universel accept for digitale tegnebøger. Men når det sker, tror jeg det kunne ændre den måde, vi tænker på kreditkort på lang sigt. I dag, måske år fra nu, glæder jeg mig til at forlade mine gammeldags plastikkort i en skuffe og bruge en enkelt enhed til alle mine indkøb. Indtil da bærer jeg min tegnebog.

Billede via iStock.