Flere penge, flere problemer: Når gæld vokser med indkomst

Iværksætter John Rampton i Californien var begejstret da hans løn gik fra $ 45.000 til $ 60.000 om året.

Hvordan fejrede han? Han købte en BMW.

"Hver gang jeg fik en lønbump, ville jeg finde en grund til at bruge det," siger Rampton, 32, fra Palo Alto. "Den samme proces er sket i omkring tre år."

Ofte når forbrugernes indkomst stiger, øges deres gæld sammen med den. I stedet for at spare eller betale eksisterende gæld, graver de endnu dybere, altid levende lønseddel til lønseddel uden en nødfond eller anden økonomisk backup. Hvis du nikker i anerkendelse, ved du, at du kan vende om tendensen og begynde at spare for en mere sikker finansiel fremtid.

Her deler Rampton og to andre, hvordan de stoppede med at øge deres gæld sammen med deres indkomst - og hvordan man kan gøre det samme.

Større løn, flere udgifter

For otte år siden levede Rampton drømmen. Han havde et godt 9 til 5 job, boede i et dejligt hus og kørte en BMW. Men "Jeg var bogstaveligt talt levende lønseddel til lønseddel," siger han.

John Rampton handlede i sin BMW til fordel for en Ford Focus for at skære sit budget og betale gæld. Foto af John Rampton

For Rampton var hver øre vigtig, fordi han levede så tæt på linjen. I fire år lavede han bare den mindste betaling på sit kreditkort, for kun at opdage, at saldoen ikke var faldende - hans betalinger var alle interesserede.

Da han indså dybden af ​​problemet, begyndte han ved at oprette et budget, og han satte sig fast på det. Han solgte derefter sin BMW og købte en bjærgetitel Ford Focus, der betalte lånet om kun to måneder.

Beslutningen reddede ham hundredvis af dollars om måneden i lån, forsikring, gas og vedligeholdelse. Rampton flyttede derefter ud af huset, han lejede og flyttede ind med et par andre fyre.

Som følge heraf havde han snart tæt på $ 2.500 tilbage hver måned.

"Jeg tog så pengene og geninvesterede det i mig selv," siger han. "Efter at have betalt mine regninger begyndte jeg at blogge, startede virksomheder og sideprojekter." Rampton er grundlæggeren af ​​opstart Due.com, som giver fakturering og tidsporingssoftware.

Siden da har Rampton ikke ændret meget om sit budget, selv om han er gift og har en baby på vej.

"Selvom jeg gør meget mere, end jeg gjorde år siden, er vores holdning stadig den samme," siger han. "Det har gjort mit liv så meget bedre. Det har gjort mit ægteskab så meget bedre. Vi kan nu trække vejret. Jeg kan stadig huske den dag, jeg betalte al min gæld. Jeg vil aldrig gå tilbage."

Få flere penge til at betale gæld

Melissa Thomas 'ujævn vej fra mere end $ 40.000 i gæld til en karriere som finansiel træner startede med en Elton John koncert.

I 2007 indså hun, at hun ikke havde råd til at deltage i rockstjernens 60 års fødselsdagshow på Madison Square Garden. En ivrig fan, Thomas var hjerteskåret. Men hun og hendes mand Jack var levende lønseddel til lønseddel, uden penge i besparelser og seks kreditkort i nærheden af ​​deres grænser.

Thomas, nu 42 og bosat i sydøstlige nordlige Carolina, var en opholdsmand, og minder om deres løsning på det tidspunkt var simpelthen at tjene flere penge.

Melissa Thomas sidder ved Elton Johns klaver. Gennem budgettet og besparelsen kunne hun gå til sin koncert i New York City./Photo høflighed af Melissa Thomas

"Jeg arbejdede med et direkte salgsselskab i et stykke tid," siger hun. "Jack blev forfremmet og fik en hæve, og jeg gjorde ulige job for at tjene ekstra penge." Parret holdt aldrig op med at bruge kreditkort, fordi de troede, at de snart ville have nok til at betale mere end minimumsbetalingen.

Men de fortsatte med at øge deres gældsbelastning, da de tjente flere penge, aldrig mere end minimumsbetalingerne, fordi de også voksede med gælden.

"Jeg følte bare, at vi ikke kunne komme videre, selvom vi tjente flere penge, og fordi vi ikke vidste bedre, kunne vi ikke finde ud af hvorfor."

Thomas 'vendepunkt var jul 2009, da hun og Jack skulle sætte jul på kredit for deres to sønner, alder 5 og 4 på det tidspunkt.

"Jeg havde tre kreditkort ud foran mig, mens jeg købte online," siger hun. "Vi var næsten maxed ud på alle kreditkort, så jeg måtte købe lidt på en, lidt på en anden. Det var i det øjeblik, mens du sad ved computeren, indså jeg, at denne adfærd måtte stoppe."

Parret startede efter finansekspert Dave Ramsey's Financial Peace University-program den 1. januar 2010 med 43.500 dollars i forbrugsskuld. Først stoppede de med at bruge deres kreditkort. De skabte også en plan om at afbetale gæld og spare mere gennem budgettering. De betalte deres forbrugergæld i september 2013, og i december 2014 havde Thomas nok penge gemt for at have råd til en flyvning, hotel og billetter for at se Elton John i koncert i New York City.

Thomas er nu en finansiel træner og nyder at hjælpe andre mennesker med at finde håb og forbedre deres økonomiske situation.

Thomas råd til andre i samme situation? "Lær at leve så minimalt som muligt og brug ekstra indtægter til at betale den nuværende gæld eller spare."

Hæve deres løn - og deres gæld

Christine Odle, en 48-årig lille virksomhedsejer fra Norwood, Colorado, og hendes mand John, troede, at de havde gjort det, da hendes svigerinde forvandlede familievirksomheden til dem et år efter at de var gift.

"Vi gav os selv en rejse," siger hun. "Med det troede vi, det ville være en god ide at købe nogle ejendomme og ombygge min mands hjem."

I løbet af de næste fire år rackede parret over $ 500.000 i gæld, næsten fire gange deres årlige indkomst.

Christine og John Odle betalte mere end $ 500.000 i gæld over 7 1/2 år. / Fotografi med Christine Odle

"Vi følte begge, at vi var 'rollin' i dejen 'som vi begge gjorde mere end vi nogensinde havde før, siger Odle. Men parret havde ingen sikkerhedsnet.

I august 2001 så John Ramsey på CNN, og han indså, at parrets udgiftsvaner kunne spore deres livsplaner. De meldte sig straks til Ramsey's program og begyndte snart at lette klasserne.

Det tog paret 7 1/2 år at betale deres gæld, og de siger, at de er meget lykkeligere på grund af det. Når hun bliver spurgt, hvordan hun holder øje med sin gæld nu, svarer Odle, at der ikke er noget at holde øje med.

"Det er simpelt," siger hun. "Hvis vi ikke har penge, gør vi det ikke. Vi sparer aktivt for store indkøb … og har en stor nødfonds, da vi begge er selvstændige. Bare fordi din indkomst går op betyder ikke, at din livsstil skal følge med."

Odle driver nu sin egen coachingvirksomhed, der har specialiseret sig i økonomisk velvære for enkeltpersoner, virksomheder og små virksomheder.

Hvad du kan gøre

Hvis du opdager, at din gæld er steget sammen med din indkomst, skal du søge efter måder at reducere dine månedlige udgifter til - og lav et budget, hvis du ikke allerede har det. Hvis du har kreditkortgæld, skal du tænke på, hvor meget det koster dig og overvej ikke at bruge dit kreditkort, før du har fået dine saldi betalt.

Hvis du er i dit første eller andet job, skal du sørge for at gøre sunde bidrag til din nødfond, pensionskonto og andre besparelsesmål. Når din indkomst får en bump, send ekstra penge til dem først, før du bruger på ønsker.

Vigtigst er det, at næste gang du får en lønforhøjelse, modstå trangen til at tilføje mere gæld til at følge med det, uanset hvilken form det tager. En højere indkomst gør det muligt for dig at have råd til noget, du har brug for, men at bruge dine ekstra penge på ønsker kan gøre det svært at nå dine økonomiske mål i fremtiden.

Mere fra Investmentmatome Gennemsnitlig kreditkort gæld kan skabe monster interesse, en måned ad gangen Hvordan et par konfronteret virkeligheden og afbetalt kreditkort gæld Hvad jeg ville ønske, jeg havde vidst om gæld: 4 personer deler erfaringer, de har lært

Ben Luthi er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Billede via iStock.