Kreditrådgivning for boliger: Hvad er det og hvad man kan forvente

Administrere dit bolig - uanset om du køber dit første hjem, med risiko for at miste din lejlighed eller noget i mellem - kan være økonomisk og følelsesmæssigt dræning.

Du er dog ikke i dette alene. Finansielle vejledning fra kreditrådgivere til nonprofit kreditrådgivningsinstitutioner godkendt af U.S. Department of Housing and Urban Development kan hjælpe dig med at nå dine boligmål.

For at finde ud af, hvordan det kan hjælpe dig, se denne liste over boligrådgivningsydelser. Du kan klikke på linket for at springe direkte til det afsnit, der passer til din situation:

• Forkøbsrådgivning: Lånefirmaer kan kræve dette til homebuyers. Selv om det primært er for første gang homebuyers, kan långivere også kræve det, hvis du har haft en afskærmning eller ellers betragtes som økonomisk risikofyldt, og nogle offentlige programmer kræver det.
• Omvendt pant rådgivning: Hvis du er senior leder for at få et omvendt pant, kræver Federal Housing Administration denne rådgivning - også kaldet Home Equity Conversion Mortgage eller HECM rådgivning.
• Delinquent realkreditrådgivning og rådgivning om lejehjælp: Hvis du er faldet bag på dit pant eller er i fare for det, kan kriminel realkreditrådgivning - nogle gange kaldet afskærmningsforebyggelse - hjælpe dig med at lave en plan for at komme tilbage på sporet. Udlejning assistance rådgivning kan hjælpe, hvis du har svært ved at betale din husleje eller finde overkommelige boliger og har brug for lokale ressourcer.
• Homebuyer uddannelse: Din långiver kan kræve uddannelseskursus (i tillæg til rådgivning om forudgående køb), hvis du er førstegangskøber eller har haft økonomiske problemer i fortiden. Nogle rådgivende organer tilbyder også rådgivning om køb efter køb af de finansielle forpligtelser og risici ved boligejendomme.

Forkøbsrådgivning

Hvad du vil lære:For det første vil denne en-til-en rådgivning session hjælpe dig med at etablere gode økonomiske vaner, som kan hjælpe dig med at få et overkommeligt pant og forberede de økonomiske konsekvenser af at købe et hjem. Rådgiveren giver dig objektiv rådgivning om, hvor meget hus du har råd til.

For det andet tjener klassen som et crash kursus på, hvordan forskellige lån fungerer og hvad du skal få godkendt til dem. Du vil lære rollen som kreditværdighed i godkendelsesprocessen, hvordan du opbygger din kredit for at opfylde lånebehov og hvordan man undgår risikovillige lån.

Hvis du har haft økonomiske kampe i forbindelse med dit boligområde i fortiden, vil din rådgivningssession få et dybere fokus på at hjælpe dig med at undgå økonomiske faldgruber som standard og hvordan du håndterer kredit på en ansvarlig måde.

"At få denne basislinje af uddannelse er kritisk," siger Melinda Opperman, talskvinde ved Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "I boligkrisen forsøgte nogle mennesker at skyde sig selv ind i huse, de ikke havde råd til. Nu ser vi folk på udkig efter uddannelse på forhånd."

I slutningen af ​​kurset modtager du en pakke med alt diskuteret, herunder dit budget, en handlingsplan og et certifikat om forudgående købsrådgivning. Certifikatets udløbsdato afhænger af din långiver og hvor du bor.

Sådan gør du det:Forkøbsrådgivning udføres typisk gennem et timetelefonsamtale med en kreditrådgiver.

Hvad det koster:Omkostningerne varierer for rådgivning forud for køb. Forvent at betale mellem $ 50 og $ 130 afhængigt af hvor og hvordan du modtager rådgivning.

Omvendt realkreditrådgivning

Hvad du vil lære: Et omvendt realkreditlån er ikke rigtigt for alle; denne rådgivning hjælper dig med at afgøre, om det passer til dig.

"Der er risici, forpligtelser og belønninger for at få et omvendt realkreditlån," siger Opperman. "Derfor er det vigtigt for en senior, der er interesseret i at få en til at få rådgivning gennem et HUD-godkendt agentur. Vi er ikke forpligtet til noget resultat, uanset om de får pantet eller ej. Vi vil bare give dem objektiv rådgivning."

Du begynder med at gennemgå din indkomst, aktiver og gæld, og derefter færdiggøre HUDs Financial Interview Tool. Denne 25 spørgeskemaundersøgelse fungerer som et dybt dykke ind i din økonomiske situation og vil generere en score, der skønner din egnethed til et omvendt realkreditlån.

Du vil også lære om omvendte realkreditlån, herunder omkostninger, gebyrer og definitioner, samt hvor længe denne type lån løber. Du vil lære om ansvaret for at administrere et omvendt realkreditlån, som at holde op med hjemreparationer og ejendomsskatter og undersøge alternativer som at sælge dit hus.

Sådan gør du det: Du kan gøre omvendt realkreditrådgivning enten via telefon eller personligt. Du modtager et certifikat for færdiggørelse, gyldigt i 180 dage, at din udsteder skal behandle din ansøgning. Rådgivere tjekker typisk dine fremskridt omkring 45 til 60 dage senere og kan besvare spørgsmål.

Hvad det koster:Forvent at betale omkring $ 150 til $ 200. Gebyrer kan frafaldes eller reduceres, hvis rådgivningsbureauet bestemmer, at du er berettiget efter opgørelse af din økonomi.

Delinquent pant og udlejning assistance rådgivning

Hvad du vil lære:Målet med hver er at hjælpe dig med at opretholde stabile boliger ved at udforske dine muligheder.

• Delinquent mortgage counseling starter med en grundig gennemgang af din økonomi.Du opretter et månedligt budget for at sætte dig i en bedre position for at gøre dine boligbetalinger. Din rådgiver vil diskutere dine muligheder, som f.eks. Overbærenhed eller refinansiering af dit pant, og du vil arbejde på en handlingsplan for at komme tilbage på sporet. Nogle rådgivende organer, som ClearPoint, tilbyder også et andet niveau af kriminel realkreditrådgivning til at hjælpe dig med at gennemføre din plan. Din rådgiver kan formidle telefonopkald mellem dig og din långiver, for eksempel.
• Lejehjælp rådgivning starter med en lignende finansiel checkup. Derefter hjælper din rådgiver dig med at finde lokale ressourcer, som f.eks. Hjælp fra nonprofits, der kan stabilisere din livssituation. "Mange mennesker, der har brug for lejehjælp rådgivning enten falde gennem revnen af ​​ikke at være i stand til at få et udlejning assistance program som afsnit 8 eller er på venteliste for boliger, men de har ikke råd til at betale husleje alene, "Siger Dawn Enlow, boligrådgiver hos Money Management International, et nonprofit kreditrådgivningsagentur. "Vi forbinder dem med lokale nonprofit organisationer og vil hjælpe dem med at søge bolig i deres område."

I slutningen af ​​en eller anden form for rådgivning vil du modtage en pakke med alt diskuteret, herunder din handlingsplan. Hvis du har brug for at forlade dit hjem, vil rådgiveren hjælpe dig med at lave en exitstrategi for at lette bevægelsen.

Sådan gør du det: Både kriminelle realkreditlån og lejehjælp rådgivning er generelt lavet over telefonen.

Delinquent realkreditrådgivning starter med en enkelt timers session og kan følges op af mange opkald, indtil din situation er løst.

Lejevejledning er typisk en enkelt 45 minutters session.

Hvad det koster:Begge er gratis hos HUD-godkendte nonprofit kredit rådgivning agenturer.

Homebuyer uddannelse

Hvad du vil lære:Forvent at gå ud over din personlige økonomiske situation og få en bredere uddannelse om udgifterne til at eje et hjem.

Forkøbsuddannelse fokuserer på at hjælpe dig med at forstå aspekter af homebuying processen, f.eks. Hvordan man vælger en ejendomsmægler, forberede sig på at lukke omkostninger og navigere husejere associeringsgebyrer.

Efterkøbsuddannelse vil omfatte diskussioner om, hvordan du administrerer dit lån, hvad du skal gøre, hvis du tror, ​​du vil savne en betaling, og hvordan du styrer dit budget.

Sådan gør du det:Du kan generelt tage forkøbskurser online eller personligt. Online-sessionerne kan startes, stoppes eller pauses for din bekvemmelighed. Personlig homebuyer uddannelse udføres typisk i en klasseværelse, som typisk består af en seks timers pædagogisk session og en to timers rådgivningssession. Du kan vælge at deltage i både uddannelseskursus og rådgivningssession eller bare en af ​​de to, alt efter hvad din långiver kræver og personlig præference.

Efterkøbsundervisning er generelt lavet en-til-en og kan tage 45 minutter til en time.

Hvad det koster:Forvent at betale $ 25 til $ 75 for uddannelser inden for indkøb. Efterkøbsrådgivning er generelt gratis.

Næste skridt

HUDs online database viser godkendte kreditrådgivningsagenturer, der specialiserer sig inden for de forskellige områder af boligrådgivning.

Tag dig tid til at vælge et par, der ser godt ud - og hvis dit pantfirma kræver rådgivning, skal du sørge for at det fungerer sammen med de bureauer, du overvejer. Derefter dyrker hver rådgiver at finde en du føler dig godt tilpas med. Sørg for at diskutere og forstå eventuelle gebyrer, der er involveret, inden du begår det.

Sean Pyles er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].