Kreditkortudsteder og netværksstatistik
9 måder at forbedre din kredit score hurtigt-Sådan forbedres din kredit hurtigt
Indholdsfortegnelse:
- Hvordan kreditkortsudstedere tjener penge
- kreditkort indtægtskilder
- Andel af udestående kortholdere, 2010-2013
- Et kig på individuelle udstedere
- Udstederens markedsandel
- Samlede kreditlinjer af udsteder
- Kreditkort netværk accept
- Købmands accept rates, 2008-2015
Hvordan kreditkortsudstedere tjener penge
kreditkort indtægtskilder
Kreditkort indtægter kommer fra tre hovedkilder:
- Interesse betalt af kortindehavere, der bærer en balance fra måned til måned.
- Servicegebyrer. Disse omfatter årlige gebyrer samt afgifter for balance overførsler, udenlandske transaktioner, kontant forskud, forsinket betaling, returnerede checks og så videre.
- Udvekslingsgebyrer at handlende betaler for at acceptere kreditkort - normalt 2% til 3% af hver transaktion.
Renteindtægter genererede mere end dobbelt så meget omsætning som udvekslings- og servicegebyrer i 2013, ifølge en sammensat resultatopgørelse for kreditkortudstedende banker samlet af First Annapolis Consulting. I løbet af den periode, der blev undersøgt af First Annapolis, blev rentetilpasningen dog ret stabil, mens gebyrindtægterne næsten fordobledes. Her er hvordan indtægtsstrømme sammenlignet som en procentdel af udestående kortholderbalancer:
Se data som tabelAndel af udestående kortholdere, 2010-2013
| År | Renteindtægter | Udveksling og servicegebyrer Indtægter |
|---|---|---|
| Kilde: Første Annapolis Consulting | ||
| 2010 | 12.7% | 3.1% |
| 2011 | 12.6% | 4% |
| 2012 | 12% | 5.4% |
| 2013 | 12.2% | 5.9% |
Et kig på individuelle udstedere
Hvert kreditkortudsteder tjener penge forskelligt afhængigt af kortets gebyrstrukturer. De fleste tjener dog størstedelen af deres indtægter fra renter. I modsætning til andre omkostninger ved at bære et kreditkort er interessen helt afhængig af forbrugeradfærd. Renterne opkræves kun for forbrugere, der ikke betaler deres saldo fuldt ud hver måned. Betal fuldt ud, og du vil ikke betale en øre i interesse.
For at illustrere hvordan indtægtsstrukturer er forskellige på tværs af udstedere, her er et kig på, hvordan fire udstedere tjente penge i 2015:
- Capital One. I 2015 rapporterede Capital One om 11,2 mia. Dollars i nettorenteindtægter fra kreditkortvirksomheden og 3,4 mia. USD i "netto ikke-renteindtægter" - det vil sige udvekslings- og servicegebyrer minus forbrugernes gevinster.
- Synkront. I modsætning til andre større udstedere gør Synchrony det meste af sine penge på private label-butikskort, der ikke opkræver udveksling, men har høje renter, så det er ingen overraskelse, at størstedelen af sin indkomst stammer fra renteafgifter. Det rapporterede $ 505 millioner i udvekslingsindtægter fra sine åbne kredsløbskort i 2015. Åbenløbskort er de, der kan bruges udenfor butikken, hvis navn vises på kortet, fordi de er en del af et betalingsnetværk som Visa eller MasterCard. På tværs af alle produkter, herunder kreditkort og lån, rapporterede den en nettorenteindtægt på 12,1 mia. USD samme år.
- American Express. Selvom AmEx tilbyder flere kreditkort, er dets signaturprodukter betalingskort, som ikke tillader kortholdere at foretage saldi og ikke komme med rentesatser. Udstederen opkræver også højere udveksling af transaktioner. Dette kan være grunden til, at dens amerikanske kortserviceafdeling er så forskellig fra sine konkurrenter. I 2015 rapporterede den 13,2 mia. Dollars i ikke-renteindtægter, herunder serviceafgifter og udveksling, og 5,6 mia. Dollars i nettorenteindtægter i 2015.
- Opdage. Ligesom andre store udstedere gør Discover også med flere penge på kreditkortinteresse end ved udveksling. I 2015 rapporterede det 6,6 mia. Dollars på renteindtægter fra kreditkortlån og 1,1 mia. USD fra nettotrabat og udvekslingsindtægter.
Udstederens markedsandel
Vi sammenlignede kreditkortudstedere baseret på det samlede antal kreditlinjer udvidet til kortindehavere. De 10 største udstedere ejer omkring 86% af den samlede markedsværdi. Sådan svarer udstedere, baseret på data fra 3. kvartal 2015.
Se data som tabelSamlede kreditlinjer af udsteder
| Citi | $720,584,000,000 |
| Jage | $641,544,000,000 |
| Bank of america | $462,365,000,000 |
| Capital One | $390,919,074,000 |
| synkront | $357,260,193,000 |
| American Express | $315,747,000,000 |
| Opdage | $235,338,132,000 |
| Wells Fargo | $145,200,000,000 |
| US Bank | $128,244,000,000 |
| Barclaycard | $95,740,562,000 |
| Andre udstedere | $582,919,974,209 |
Kreditkort netværk accept
Blandt alle kreditkort betalingsnet blev Visa og MasterCard accepteret af de fleste handlende i 2015, ifølge Nilson Report data. Discover fulgte nøje bagud, mens American Express havde relativt lavere acceptfrekvenser, selvom hullet lukker år for år.
Se data som tabelKøbmands accept rates, 2008-2015
| Visum | MasterCard | American Express | Opdage | |
|---|---|---|---|---|
| Kilde: Nilson Report | ||||
| 2008 | 8 millioner | 7,9 mio | 4,6 mio | 6 millioner |
| 2009 | 8,2 millioner | 8,2 millioner | 4,9 mio | 7,4 mio |
| 2010 | 8,7 mio | 8,7 mio | 5,8 millioner | 7,9 mio |
| 2011 | 9 millioner | 8,6 mio | 6,1 mio | 8,5 mio |
| 2012 | 9,2 millioner | 9,2 millioner | 6,2 mio | 9 millioner |
| 2013 | 9,4 mio | 9,4 mio | 6,4 mio | 9,2 millioner |
| 2014 | 9,5 mio | 9,5 mio | 6,9 millioner | 9,3 millioner |
| 2015 | 9,8 millioner | 9,8 millioner | 7,3 mio | 9,6 mio |
Du kan læse kreditkortvilkårene for forskellige produkter på CFPB-kortindehaverens aftale database.
