God driver, dårlig kredit: Hvad gør din bilomkostninger så høj

Bilejere med dårlig kredit kan betale hundredvis - hvis ikke tusindvis - mere at køre end dem med god kredit. Dette spiller ud på to vigtige måder: højere priser på billån og i de fleste stater højere forsikringspræmier. Faktisk har dårlig kredit kan hæve dit forsikringsbidrag endnu højere end hvis du havde haft en ulykke.

For at se, hvor meget dårlig kredit der kan koste bilsejere, kiggede Investmentmatome på auto lånevilkår og forsikringscitater for drivere i forskellige kreditniveauer.

Kredit og bil lån

Chauffører med plettet kredit vælger ofte en billigere bil, end de ellers ville have råd til. Men de vil stadig betale mere for at eje det - især hvis de finansierer købet. God kredit anses generelt for 690 til 719, mens dårlig kredit er under 630. I et lidt anderledes system er primærkredit 661 til 780 og subprime kredit er 501 til 600.

For brugte billån i sidste kvartal af 2017 modtog primære kreditkøbere en gennemsnitlig sats på 5,48%, ifølge kreditrapporteringsbureauet Experian. Gennemsnitskursen var meget højere, 16,27% for subprime låntagere.

Sig en køber køber en brugt bil med et lån på 21.000 dollar - lige under det gennemsnitlige beløb, der finansieres ved brugt bilkøb, ifølge Edmunds. Ved hjælp af de gennemsnitlige satser ovenfor, handler det om, hvor meget hver låntager ville betale på et 48-måneders lån:

• Prime: $ 488 i måneden og $ 2.433 i samlet rente
• Subprime: $ 598 pr. Måned og $ 7.706 i alt rente

I dette eksempel er omkostningerne ved dårlig kredit $ 110 pr. Måned og $ 5,273 i løbet af 48 måneders lån.

Fælden ved at tage et længere lån

For at få en lavere månedlig betaling accepterer købere i stigende grad lån på længere sigt - omkring 42% tager ud lån i seks år eller mere, ifølge Consumer Financial Protection Bureau.

Selv om der er fortjeneste for at sikre, at regninger passer til dit budget, øger dette dramatisk prisen på en bil.

Med lånet forlænget til 72 måneder bliver de samlede omkostninger ved dårlig kredit $ 8.335 eller $ 116 pr. Måned over seks år.

En anden score for forsikring

Kredit score långivere bruger til at bestemme lånebetingelser er ikke den samme score auto forsikringsselskaber bruger til at indstille din præmie.

En kreditbaseret forsikringsscore bruges til at forudsige din sandsynlighed for at indgive et krav i de kommende år, siger Lamont Boyd, forsikringsbranche direktør for scoringer og analyser hos FICO. Forsikringsselskaber kan bruge denne og andre scoring modeller til at hjælpe med at fastsætte satser i alle stater undtagen Californien, Hawaii og Massachusetts, hvor praksis er forbudt.

Investmentmatome kiggede på citater i resten af ​​landet for chauffører med rene poster og enten "god" eller "dårlig" kredit, som rapporteret til forsikringsselskabet. Vi gennemsnitlige satser fra 10 postnumre i hver stat og derefter rangeret forskellen i pris pr. Stat.

Vi sammenlignede også citater for chauffører med god kredit og en ulykke versus lignende chauffører med dårlig kredit og ingen ulykker, og fundet dårlig kredit citater var ofte højere. I alle bortset fra to stater kan chauffører finde tilbud på mindst $ 500 billigere om året for god kredit og en ulykke sammenlignet med dårlig kredit og ingen ulykker.

»SAMMENLIGN: Bilforsikring citater

Forsikringsomkostningerne varierer meget

I Michigan, der er hjemsted for nogle af de højeste bilforsikringssatser i landet, fandt vi ud af, at en person med dårlig kredit kan betale et gennemsnit på 464 dollar mere pr. Måned end nogen med god kredit og samme køreplan. Den næsthøjeste gennemsnitlige prisforhøjelse var $ 185 pr. Måned i Kentucky. Som i mange stater, i både Michigan og Kentucky gennemsnitlige satser for dårlig kredit mere end fordoblet.

På den modsatte ende af dette spektrum er North Carolina, hvor gode chauffører med dårlig kredit betaler i gennemsnit 20 dollar mere pr. Måned for forsikring end dem med god kredit. Iowa var den næst billigste for bilister med dårlig kredit, med en gennemsnitlig øget pris på 37 dollar pr. Måned.

Undgå at betale op

For at få den bedst mulige pris, før du går til en forhandler, tjek dine kreditscorer og få forhåndsgodkendt et autolån. Du kan stadig blive finansieret på stedet, men "nu har du denne ret stærke forhandlingschip for at hjælpe dig med at få en endnu bedre sats fra forhandleren," siger Delvin Davis, senioranalytiker ved Center for Ansvarlig Udlån.

Og selv med splotchy kredit, kan du stadig spare ved at shoppe rundt for bil forsikring citater. I New York fandt vi f.eks. En forskel på $ 1.219 (pr. År) mellem de laveste og næst laveste citater for dårlig kredit - og en forskel på $ 5,689 mellem de højeste og laveste.

Du kan også forbedre både din kredit- og kreditbaserede forsikrings score ved at:

• Betaler alle dine regninger til tiden
• Holder kreditkortbalancer under 30% af grænsen

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.

Mere fra Investmentmatome

• Sådan får du et billån med dårlig kredit
• Beregn din månedlige bilbetaling
• Hvad er den samlede pris ved at eje en bil?