Undgå faldfald som pensionsfordeling deadline nærmer

IRS beskytter skatter på mange pensionskonti. Men på et bestemt tidspunkt vil agenturet begynde at indsamle sin grund.

Den måde det gør kan føles som en abrupt ændring, især hvis du har brugt årtier i betragtning af disse konti uden grænser. Du skal begynde at tage krævede minimumsfordelinger, eller RMD'er, i alderen 70½.

Kend reglerne

RMDs er påkrævet fra skat udskudte pensionsordninger: traditionelle individuelle pensionsregnskaber, SEP og Simple IRA'er, og arbejdspladsplaner som 401 (k) s. De er ikke påkrævet fra Roth IRA.

Hvis du stadig arbejder på 70½, kan du forsinke uddelinger fra din arbejdsplan indtil du går på pension, medmindre du ejer 5% eller mere af virksomheden.

Generelt skal du tage dine tildelte uddelinger senest 31. december hvert år. RMD's første timers - dem, der blev 70½ lige i år - får forlængelse til 1. april.

Procrastinators kan trøste i, at de ikke er alene. Fidelity Investments siger, at den 2. december havde 41% af sine IRA-kunder, der skyldtes RMD'er, ikke taget nogen. Men trøst vil ikke betale 50% straffen IRS afgifter på penge, du ikke distribuerer i tide.

Tips til at tage RMD'er

Hvis det er berettiget, skal du beslutte, om du vil bruge en udvidelse. Brug af det betyder, at du bliver nødt til at tage både dette års og næste års RMD i 2017. Det betyder, at disse udbytter beskattes som indkomst.

"Jeg har gjort det i 30 år, og jeg har aldrig set nogen, der nyder godt af at vente", siger Neal Frankle, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Wealth Resources Group i Westlake Village, Californien. "Den eneste fordel er, at hvis du glemmer at gøre det inden årets udgang, behøver du ikke betale en straf."

Men hvis du er i en høj skattekonsol i år, og du forventer at være i en lavere en næste år, kan det være fornuftigt at skubbe denne indkomst ud.

Få processen til at rulle. Det beløb, du skal trække tilbage, er baseret på en IRS-beregning, der opdeler din kontosaldo ved udgangen af ​​det foregående år med en forventet levetid for din alder. RMD beregnes separat for hver pensionskonto, og kontoudbydere gør typisk matematikken for dig.

Men den høje procentdel af procrastinators betyder, at udbydere er oversvømmet med RMD-anmodninger denne tid på året. Jo tidligere du kommer i kø, jo bedre, siger Maura Cassidy, vicepræsident for pensionering hos Fidelity. "Det kan tage lidt tid at sælge [investeringer] og afvikle de nødvendige beløb," siger hun.

Generelt kan du vælge at sælge et forholdsmæssigt stort beløb for hver af dine investeringer for at opfylde fordelingen eller en fast procentdel fra en eller to investeringer. "Nogle mennesker vil have, at det kommer 100% fra XYZ-fond, men andre vil måske beholde deres kapitalfordeling og sælge proportionalt fra alle deres beholdninger," siger Cassidy. Hvis din konto har en kontantfordeling, kan du trække RMD derfra for at undgå at sælge aktier eller fonde.

Hvis du har mere end en IRA, kan du samle dine RMD'er og tage dem alle fra en konto eller trække fra hver IRA separat. Hvis du har mere end en 401 (k), skal du tage en RMD fra hver konto, der kræver en.

Lad penge, du ikke behøver, fortsætte med at vokse. Hvis du er heldig nok til ikke at få brug for denne indkomst, er det en bummer, at IRS tvinger dig til at opgive skatteudskudt investeringsvækst. Du kan klamre sig på væksten, men ikke skatteudskuddet, ved at geninvestere din distribution på en afgiftspligtig mæglerkonto.

Gå frem, tænk på hvordan og hvor du tegner indkomst hvert år. Du kan måske få hjælp fra en finansiel rådgiver. Denne planlægning er især vigtig, hvis du har flere potter af penge med forskellige skattebehandlinger, som en Roth IRA eller skattepligtig konto ud over traditionelle IRA'er eller 401 (k) s.

Gør det bedre næste år. Spørg din planadministrator om at beregne dit RMD-beløb automatisk i slutningen af ​​hvert år og sende dig en fordeling hver måned eller hvert kvartal, ligesom en lønseddel. Du kan faktorere det i dine indkomstbehov, og du behøver ikke at tænke på en hurtig omsætning decemberfordeling - eller værre udsigten til en potentiel straf.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.