Spørg Brianna: Betal nedlån, eller Start en nødfond?

Velkommen til "Ask Brianna", en Q & A-kolonne, der hjælper 20-somethings med at forberede jobsøgningen, håndtere penge og administrere studielån. Hver anden onsdag vil en ny "Ask Brianna" behandle disse emner med tips, jeg har hentet, mens jeg skriver om disse ting.

Har du et spørgsmål? Send det til [email protected], og jeg sender mit bedste svar tilbage. Dit spørgsmål kan vises i en fremtidig kolonne.

Måske var du heldig nok til at score et højt betalende job lige uden for college, eller du arbejdede hårdt nok til at tjene en rejse. Beslutter at bruge ekstra penge kan dog være svært, når du skylder tusinder i studielån. Dette medfører mange grader at spørge:

Jeg har endelig en lille smule ekstra penge på min bankkonto hver måned. Skal jeg lægge det mod mine studielån eller gemme det i en nødfond?

Svar:

Der er gyldne regler i den personlige finansverden, og det er en af ​​dem: En nødfond er absolut nødvendig, selvom du har en stor studielånsbetaling (og selvom du bor i en by, hvor cocktails koster $ 15). En nødfond er praktisk i et uendeligt antal scenarier: pludselige jobtab, bilreparationer, uventede tandregninger … listen fortsætter.

Faktisk, når du ikke har nogen besparelser, er alt uventet en nødsituation. En dedikeret bankkonto giver dig mulighed for at betale for pludselige udgifter uden at sætte dem på et kreditkort, hvilket kan stige 15% eller mere i renter over tid.

Jeg anbefaler at opbygge en nødfond før du betaler ekstra for dine lån. Fortsæt med at lave dine minimumslån betalinger for at holde dem i god stand.

Det beløb, du er komfortabel at komme ind i din nødfond, er op til dig. Her er en tre-trins plan for at få din nødfond gå og holde dine studielån på rette spor.

Trin 1: Beslut om et nødfonds komfortniveau

Først skal du se på dine månedlige udgifter. Se tilbage i din kontoudskrift og kreditkorttransaktioner for den foregående måned for at se, hvor meget du har brugt på husleje, mad, regninger, transport og underholdning. Derefter afgøre, hvor mange måneders udgifter du vil have som et pude.

Sig, at du bruger $ 2.500 om måneden i gennemsnit. Ideelt set vil du holde mindst tre måneders udgifter, eller $ 7.500, i din nødfond. Hvis du kan regne med støtte fra andre kilder, f.eks. Dine forældre eller ægtefæller, kan dette beløb være tilstrækkeligt. Hvis du er alene, vil seks måneder eller mere af udgifter være et bedre mål.

Men alting - selv $ 500 eller $ 1000 - er bedre end ingenting.

Trin 2: Lav en plan for at opbygge din nødfond

Når du ved, hvor meget du vil spare, lav en plan for at gøre det. Meget få af os 20-somethings har en ekstra $ 7.500 eller mere liggende rundt, så det er OK at tage flere måneder at sokke væk de penge, du vil beholde i din nødfond.

• Opret en automatisk overførsel fra din checkkonto. Jeg var nødt til at genopbygge min opsparingskonto, da jeg fik mit første fuldtidsjob ud af graduate school. Jeg indså, at den eneste måde, jeg ville få det til at ske, ville være at automatisere besparelsen, så jeg linkede mine bankkonti og oprettede en fondoverførsel fra min kontrol til min opsparingskonto lige efter hver betalingsdag. Nu savner jeg knapt det beløb, jeg bidrager til min nødfond, da jeg ikke har mulighed for at bruge det. Jeg stopper overførslen, når jeg rammer mit mål.
• Sæt store klumper væk, når du får store bidder. Tænk på din nødfond først, når du får en bonus eller et løft på arbejdspladsen, får du din skat refusion, eller du får penge tilbage som en fordel for at bruge dit kreditkort. Det er ikke sjovt ved først at lægge ekstra penge mod besparelser, men når du har brug for det, vil du være glad for at du gjorde det.
• Overvej din nødfond uhørbar, når den er fyldt. Dyp kun ind i det for at betale for ægte nødsituationer, og genopfyld det så hurtigt som muligt, hvis du bruger det. Opret en separat opsparingskonto, hvis du vil spare for en ferie, en bil eller en anden stor udgift, der ikke kvalificerer som en nødsituation.

Trin 3: Når du har slået dit mål, læg det samme beløb mod dine studielån

Der er en ekstra fordel ved at oprette en automatisk overførsel til din nødfond: Du bliver vant til ikke at have det beløb, du bruger. Sig, du har sat 500 dollar om måneden mod besparelser. Når din nødfond er på et niveau, du er tilfreds med, skal du begynde at bidrage med $ 500 mod dine studielån i stedet.

Du sparer de fleste penge i det lange løb ved at styre betalingen mod dine højeste renter lån først. Men hvis det ville motivere dig til først at betale dine mindre lån helt, start med dem.

Ring til din studielåner og spørg firmaet, hvad dine muligheder er for at betale mere end minimumet hver måned. Mange servicere giver dig mulighed for at oprette en direkte tilbagevendende betaling fra din checkkonto til et nyt samlet beløb: $ 500, hvis din minimumsbetaling f.eks. Er $ 300. Eller du kan manuelt betale ekstra på servicerens hjemmeside. Hvis du ønsker at betale særskilte lån først, skal du mail eller e-mail instruktioner til virksomheden. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har et nyttigt eksempelbrev, du kan bruge som skabelon.

Det er spændende at have fleksibilitet til at betale dine studielån hurtigere; bare sørg for at have nogle besparelser at falde tilbage i tilfælde af en nødsituation.Næste gang ser vi på hvad du skal gøre, når du er klar til en anden økonomisk økonomisk milepæl: Jeg har aldrig haft et kreditkort. Skal jeg få en til at bygge kredit?

Mere fra Investmentmatome:

Vælg det bedste studielåns tilbageleveringsalternativ i 3 enkle trin

Vores site guide til liv og penge i din 20s

Top 5 ting at gøre om dine studielån efter graduering

Brianna McGurran er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Følg hende på Twitter: @briannamcscribe.