Går online til et lille erhvervslån? Fokus på april

Når du leder efter et mindre erhvervslån, er det ikke nok at se efter de laveste månedlige betalinger eller endda den billigste rente. Før du underskriver den stiplede linje, er det smart at kende den klareste og mest lette årlige omkostninger ved gælden - det er APR.

Den årlige procentsats repræsenterer de sande omkostninger ved lånet, uanset om du låner via et kreditkort, realkreditlån eller personlige lån. Hvordan adskiller dette sig fra renten? APR omfatter alle gebyrer i forbindelse med lånet, såsom oprindelsesgebyrer og månedlige vedligeholdelsesafgifter.

APR er "en god, standard måde at kommunikere en gennemsigtig lånekostering til småbedriftsejeren", siger Charles Green, administrerende direktør for Small Business Finance Institute.

Det er en foranstaltning, du skal bruge, når du kigger på nogen form for lån, men det er en, der kan være svært at klare ned for småfirmaer, der - for hurtighed og bekvemmelighed eller på grund af middelmådig kredit eller andre grunde - handler for lån online. At sammenligne små virksomheder lån online kan være svært, som långivere har forskellige måder at reklamere for deres priser. Nogle vælger at undgå at optage APR helt.

Online långivere "citerer deres omkostninger på ukendte vilkår," siger Green. "Det betyder, at ejeren af ​​små virksomheder er usikker eller endda misdirected."

Sammenlign APR'er med Investmentmatome's small-business lån værktøj. Vi har blandt andet vurderet långiverens troværdighed, markedsomfang og brugeroplevelse og arrangeret dem efter kategorier, der omfatter dine indtægter og hvor længe du har været i erhvervslivet.

Nogle små virksomheder online lån eksempler

Kabbage: Virksomheden siger, at den $ 10.000, 6-måneders lån koster $ 1.200 i gebyrer for låntagere med et gennemsnitligt Koolspor, som måler din virksomheds gennemsnitlige omsætning pr. Måned og kredithistorie blandt andre faktorer. Du tror måske, at APR på lånet er 24%, da det hvert halve år koster dig $ 1200 i gebyrer på $ 10.000 (12% rente) og hver måned koster det dig 2% APR (12% divideret med seks måneder svarer til 2%).

Låntagere betaler imidlertid ikke lige beløb hver måned. De tilbagebetaler mere i de første to måneder ($ 2.066,66 hver måned) og mindre i de sidste fire måneder ($ 1.766,67), mens de stadig tilbagebetaler samme gebyr. I dette tilfælde er det en APR på lidt over 40%.

Læs vores Kabbage anmeldelse.

Lær mere på Kål

Udlånsklub: Den online långiver annoncerer sine erhvervslån med fast rente, der starter ved 5,9%. Når du faktor i etgangsopgørelsesgebyret på.99% til 5,99% og andre omkostninger, ligger APR'en eller "total annualized rate" fra 8% til 32%. Læs vores låneklub anmeldelse.

Lær mere på Lending Club

På dæk: Dens seks måneders lånelån på $ 21.000 koster $ 3.780 i gebyrer i gennemsnit eller 18 cent betalt pr. $ 1 lånt, ifølge OnDecks hjemmeside. Du tror måske, at APR er 18% ($ 3.780 divideret med 21.000 dollar er 18%), men det er højere, da du skal inkludere etgangsopgørelsesgebyret på 2,5%, beregne APR over en periode på 12 måneder (ikke seks) og faktor i antallet af tilbagebetalinger, du vil foretage (OnDeck kræver daglige afdrag, der debiteres fra en bankkonto, hvilket resulterer i en højere APR på grund af daglig sammensætning). OnDecks løbetid har en gennemsnitlig APR på 41%.

Læs vores OnDeck anmeldelse.

Lær mere på OnDeck

Hvorfor online små virksomhedslån koster mere

Småforretningslån fra online långivere koster typisk mere end traditionelle banklån, og der er et par grunde til.

Ingen sikkerhedsstillelse: I modsætning til traditionelle långivere vil alternative online långivere sandsynligvis ikke kræve sikkerhedsstillelse: et aktiv, der er pantsat som sikkerhed for tilbagebetaling af lånet. For eksempel, når du får et realkreditlån, vil sikkerhedsstillelsen være dit hjem, og derfor er realkreditrenter typisk meget lave, da långiveren kan gribe dit hjem, hvis du har standard på realkreditlånet.

Små virksomheder er risikabelt: Udlån af penge til små virksomheder er mere risikabelt end udlån til større og mere etablerede virksomheder med et track record. Ca. 50% af de nye virksomheder fejler i deres første fem år, ifølge undersøgelser foretaget af konsulentfirmaet Gallup. For at kompensere for denne risiko opkræves en højere APR.

"For at beskytte sig mod en potentielt højere standardrate - med andre ord, at flere småfirmaere ikke er i stand til at tilbagebetale lånet - online långivere opkræver højere renter", siger Alice Bredin, en small business advisor for American Express Open.

Lavere kredit score: For online långivere, i modsætning til banker og andre traditionelle långivere, er dine personlige og erhvervsmæssige kreditresultater sandsynligvis ikke så vigtig som din virksomheds salg og rentabilitet. For eksempel kræver OnDeck kun sine låntagere at have en personlig kredit score på mindst 500, hvilket er meget lavt. En lavere kredit score betyder, at låntageren er en højere risiko, hvilket betyder en dyrere lån.

Gå ud over APR

Der er nogle andre faktorer end APR at sammenligne omhyggeligt, når du vælger en online långiver.

Andre gebyrer og afgifter: Spørg långivere spørgsmål om eventuelle gebyrer eller gebyrer, der er blevet tilføjet lånet, såsom tidlige forskudsbeløb og ansøgningsgebyrer.

"Sørg virkelig for at du bruger lidt tid på at grave ind for at forstå alle de gebyrer, du bliver opkrævet, hvad du rent faktisk skal betale i løbet af lånets løbetid, hvis der er forudbetaling," siger Trevor Dryer, CEO og medstifter af Mirador, en lille virksomheds udlånsplatform for finansielle institutioner.

Type rente: APR kan enten fastgøres - hvilket betyder, at dine betalinger ikke ændrer sig i løbet af lånets løbetid - eller variabel, ifølge Bredin: "En variabel APR vil typisk være lavere end en fast rente, når du modtager finansiering, men det kan ændre sig dramatisk i løbet af finansieringen."

Ansøgningshastighed og finansiering: Hvis din lille virksomhed har brug for hurtige kontanter for at møde løn eller købe opgørelse, kan den hastighed, som du modtager pengene være den vigtigste faktor for dig. Hver online långiver bør kunne fortælle dig, hvor længe ansøgningsprocessen tager plus plus, hvor hurtigt du kan forvente at modtage pengene, når dit lån er blevet godkendt.

Udlåner ry: Du kan søge efter anmeldelser og klager for at finde en online långiver med et solidt ry på Better Business Bureau, eller ved at søge efter anmeldelser online.

"Når du forhandler vilkår, og du ikke forstår, hvad de fortæller dig," siger Green, "stille spørgsmål og kræve en forklaring: Hvad skal det virkelig koste?"

Indberetning til kreditbureauer: Små virksomheder bør sørge for, at online långiveren rapporterer betalingsaktivitet til kreditbureauerne, siger Bredin, da etablering af god forretningskredit vil øge dine chancer for at få et billigere lån i fremtiden.

Klar til at ansøge om et forretningslån online eller bare vil lære mere? Husk at sammenligne alle finansieringsmuligheder her:

Sammenlign forretningslån Steve Nicastro er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Billede via iStock.