Ansøgning om et kreditkort efter konkurs

Filtrering til konkurs betyder typisk at tage et stort hit på din kredit score, men det betyder ikke nødvendigvis, at du er helt afskåret fra ny kredit.

En konkursbehandling på dine kreditrapporter vil gøre kreditgodkendelse hårdere. Men forskellige långivere har forskellige politikker, og kreditorer ser på flere faktorer, når du bestemmer din kreditberettigelse. Faktorer som din indkomst og tiden siden konkursen blev løst, kommer også i spil.

Politikkerne varierer fra udsteder

Nogle kreditudstedere har udtrykkelige retningslinjer for, hvordan en konkurs kan påvirke kreditgodkendelsen. Registreringssiden for Capital One® Secured Mastercard® bemærker f.eks., At ansøgere ikke er berettigede, hvis de "har en ikke-afviklet konkurs (en, der stadig ikke er løst)."

Udstedere er ofte ikke klar over kriterierne for godkendelse eller afslag på ansøgninger. De fleste mennesker finder ud af, om de er blevet godkendt eller nægtet først efter ansøgning - og modtager en hård kredittræk, der kan score deres point yderligere. Hver långiver eller kortudsteder har sine egne retningslinjer, hvem det accepterer for bestemte kort. Disse retningslinjer er ikke så simple som at have en bestemt kredit score eller have en konkurs, der blev løst mere end et vist antal år siden.

Men hvis du søger at genopbygge din post-konkurs kredit med et kreditkort, er et sikret kort nok den bedste måde at starte.

Hvad er et sikret kort?

Sikrede kort er designet specielt til folk, der forsøger at forbedre deres kredit. De adskiller sig fra normale kreditkort, fordi de kræver, at du lægger et depositum, normalt et par hundrede dollars. Dit indskud svarer typisk til din kreditlinje: For eksempel, lav et indskud på $ 400, og du har en $ 400 kreditlinje. Depositumet beskytter udstederen, hvis du ikke foretager dine betalinger. Det gør sikrede kort et relativt sikkert spil for långivere, der udvider kreditlinjer til personer med lavere kredit score.

Nerd tip

Et sikret kort adskiller sig fra et forudbetalt debetkort. Med et sikret kort tjener dit depositum som backup, hvis du ikke betaler din regning. Med forudbetalt debit bruges de penge, du "lægger" på kortet, til at betale for dine køb. Forudbetalte debetkort hjælper dig ikke med at opbygge kredit.

"Sikrede kreditkort er naturligvis et godt valg," siger Carlos Colón, finansiel uddannelsesprogram manager for Mpowered, en nonprofit finansiel coaching organisation i Colorado. "Afhængigt af banken eller kreditforeningen - og jeg kan godt lide at forpligte for kreditforeninger, fordi de er nonprofits - de kan have nogle krav med hensyn til hvor længe konkursen er gået."

" MERE: Investmentmatomes bedst sikrede kreditkort

Kreditkortudstedere kan og nægter ansøgere med nylige konkurser eller andre ting på deres kreditrapporter, selv for sikrede kort. Hvis du har mistanke om en konkursbehandling, kan det betyde, at du bliver nægtet et sikret kort gennem en større udsteder, overvej at ansøge om en hos din lokale kreditforening.

"Lokale kreditforeninger er ofte mere lette og tilgængelige end en større bank," siger Colón, især for dem, der ønsker at komme sig i konkurs. "Bare sørg for at sikre, at det sikrede kort rapporterer til alle tre bureauer."

Hvis et kort ikke rapporterer til mindst et af de tre store kreditbureauer, vil positiv aktivitet på din konto - som f.eks. Foretage betalinger i tide og holde din balance lav - ikke forbedre din kredit score. Jo flere bureauer et kort rapporterer til, jo bedre, så længe de rapporterede oplysninger er positive.

---

Kredit score simulator

Hvad sker der, hvis …

Jeg betaler denne meget gæld:

Få din score!

Din nye score:

---

Modtagelse af kreditkort tilbyder post-konkurs

Nogle mennesker kan faktisk få en tilstrømning af kreditkort tilbud kort efter konkurs. Tilnærm disse tilbud med forsigtighed.

"Efter vores erfaring vil forbrugere, der er gået i konkurs, modtage kreditkorttilbud," siger Nina Heck, direktør for rådgivning og kundeservice hos Guidewell Financial Solutions, en nonprofit kreditrådgivningsorganisation. "Kreditorer kan endda se dem som en bedre risiko end nogle andre ansøgere, fordi de har været i konkurs, kan de ikke deklarere igen i syv til ti år. Så i sig selv kan konkurs ikke diskvalificere dig fra at opnå kredit. Det er mere et spørgsmål om, hvordan det vil påvirke de kreditvilkår, du modtager."

Hvis du er frisk fra en konkursudledning, vil eventuelle indkomne kreditkorttilbud sandsynligvis have lave grænser og høje renter. At acceptere et tilbud på denne type kort - og bruge det klogt - kan helt sikkert hjælpe din kredit. Men at hoppe lige tilbage til kreditkort brug er måske ikke det bedste øjeblikkelige økonomiske valg.

Reparation af kredit efter konkurs

Den bedste måde at kvalificere sig til et kreditkort efter konkurs er at fastsætte din kredit. Men det kan du ikke gøre natten over. Det indebærer bevidste ændringer for at flytte dine økonomiske udsigter i den rigtige retning.

"En af de vigtigste ting for at komme ud af konkurs er at overveje, hvordan dine finanser skal bevæge sig fremad," siger Jerry Buchko, bestyrelsesmedlem i Foreningen for Finansiel Rådgivning og Planlægning.Den finansielle stabilitet långivere kigge efter, når de først godkender dig for kredit er også vigtigt efter konkurs, siger Buchko.

Her er nogle trin, du kan tage for at forbedre din kredit efter konkurs:

1. Sørg for, at alle udestående gæld er ryddet af dine kreditrapporter

Hvis dine kreditrapporter stadig viser misligholdte konti efter en konkursudskrivning, er oddsene, at de trækker din kredit score ned.

"Vi anbefaler ofte, at folk, der er gået konkurs, anmode om og gennemgå en kopi af deres kreditrapport, inden de ansøger om ny kredit," siger Heck. "Nogle gange er der unøjagtigheder. For eksempel kan en konto, der var inkluderet i konkursen, ikke rapporteres som sådan."

Alle har ret til en gratis kredit rapport hvert år fra hver af de tre bureauer. Hvis du ser konti, der skulle have været rapporteret lukket i konkursen, skal du kontakte bureauet, der viser fejlen og få den rettet. Sørg for at have din konkursdokumentation tilgængelig for at bekræfte fejlmeldinger.

2. Få dine ikke-kreditfinansier i rækkefølge

Selv om konkurs kan skyldes medicinske regninger eller andre uundgåelige gælds skyld, skyldes det ofte grundlæggende problemer med udgifter, besparelser og budgettering. Adressering af disse problemer før du ansøger om et kreditkort kan hjælpe dig med at få dig til en bedre position generelt.

"Har du lønnet beskæftigelse? Kan du støtte dig selv? Hold op med dine regninger? Disse ting hjælper, "siger Buchko. "Det er ikke kun om du har et kreditkort eller ej."

3. Byg kredit

Når du har din økonomi i form, så er det tid til at overveje strategisk kreditopbygning via et sikret kreditkort eller endda et kredit-builder lån.

Bundlinjen

Indlevering til konkurs vil ikke påvirke din evne til at få et kreditkort for evigt. Posten forbliver på din kredit rapport i syv til 10 år. Men hvis du tager en langsigtet tilgang til at genopbygge din kredit, vil det være lettere at få adgang til et bredere udvalg af kreditkort ned ad linjen.

Konkurs "har ikke nødvendigvis den samme negative vægt for hele 10 år," siger Buchko. "Så hvis din finansielle aktivitet efter konkurs begynder at se bedre ud på din kreditrapport - betaler du dine regninger til tiden, din gældsindtægt forbliver god, der er ikke flere samlinger - din økonomiske daglige dag aktiviteten vil begynde at se bedre ud over tiden. Måden din konkurs faktisk påvirker din kredit score bliver mindre og mindre, forudsat at alt går godt."

Kevin Cash er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Billede via iStock.