5 Insider Tips til at finde rimelig langsigtet pleje forsikring

I årevis vil de fleste baby boomers have brug for hjælp til de daglige ting i livet, som at bade, bade, spise eller huske at tage medicin.

Regelmæssig sygesikring, herunder Medicare, betaler ikke for hjælp til disse "plejehjælp" opgaver, undtagen i begrænsede tilfælde. Langtidspleje forsikring gør.

Alligevel står over for dækningens omkostninger, mange langtidsplejeforsikring shoppere får sticker chok og give op. Sådan holder du prisen overkommelig.

1. Køb hurtigere end senere

"Nøglen til langtidsplejeforsikring er at søge tidligt, mens det er billigt," siger Kevin M. Lynch, assisterende professor i forsikring ved American College of Financial Services i Bryn Mawr, Pennsylvania.

Du kan købe langtidsplejeforsikring op til 75 år fra de fleste virksomheder, men du betaler mere i ældre alder, og hvis du har sundhedsmæssige forhold.

Blandt 65-årige ansøgere vil 28% blive nægtet på grund af deres helbred, siger Lynch.

Den ideelle alder for at begynde at handle? "Jeg tror 50 er det magiske nummer", siger Deb Newman, formand for Newman Long Term Care, et uafhængigt forsikringsagentur i Richfield, Minnesota.

Giv ikke op, hvis du har bestået halve århundrede mærket. Ansøg mindst 60 dage før din næste fødselsdag for at få en pris baseret på din nuværende alder, rådgiver Jesse Slome, administrerende direktør for American Association of Long Term Care Insurance.

2. Arbejde med en uafhængig agent

Priserne varierer fra forsikringsselskab til samme dækning. Arbejde med en agent, der kan sælge - ikke bare citere - politikker fra forskellige luftfartsselskaber, siger Slome. En god agent vil vide, hvilke virksomheder sandsynligvis vil acceptere dig for dækning baseret på dit helbred og give dig den laveste pris.

Få pris sammenligninger, selvom du får mulighed for at købe langtidsplejeforsikring gennem en gruppe, som din arbejdsgiver. Hvis du er sund, kan du finde en bedre aftale alene.

3. Start med et budget

Bestem, hvad du er komfortabel med at bruge til dækning, og spørg forsikringsagenten for citater, der passer til dit budget, rådgiver Brian Gordon, formand for Maga Ltd., et uafhængigt langtidsforsikringsagentur i Riverwoods, Illinois. Gordon afskrækker folk fra at købe en politik, hvis de vil kæmpe for at betale præmien.

Arbejd med en finansiel rådgiver for at gennemgå andre muligheder, hvis du ikke kan kvalificere eller betale for langtidsplejeforsikring. Medicaid, det føderale og statslige forsikringsprogram for personer med lave indkomster, betaler for plejehjem, men for at kvalificere skal du først bruge de fleste af dine penge.

4. Planlæg realistisk

Ifølge US Department of Health and Human Services vil næsten 70% af dagens 65-årige i sidste ende have brug for langvarig pleje, og 20% ​​vil have brug for det i mere end fem år. Men få folk vil gerne tænke over det.

"Først og fremmest, hvad der kommer ind i folks sind er det frygtede plejehjem," siger Newman. Alligevel lever 80% af de ældre, der modtager langvarig pleje, hjemme, ifølge en 2013-rapport fra kongressens budgetkontor. Omkring 18% bor i plejehjem og andre plejefaciliteter, og 2% bor i boligområder, der tilbyder lidt støtte, men ikke døgnet rundt.

Newman opfordrer kunderne til at købe nok dækning til at betale for hjemmepleje i nogle år. Den gennemsnitlige årlige omkostning for et fuldtidshjem sundhedstjeneste er $ 46.332, sammenlignet med $ 82.125 for et semi-private plejehjem, ifølge Genworth 2016 Cost of Care Survey.

De fleste langtidsplejeforsikringer refunderer dig til pleje hjemme eller i hjemmeboende eller plejehjem. Så hvis du køber nok til at betale for hjemmepleje, men i stedet går til et plejehjem, vil politikken betale mindst nogle af plejehjemmet omkostninger.

Se på omkostningerne ved pleje i dit område for at vurdere, hvor meget dækning der skal købes, rådgiver Lynch.

5. Gå til en simpel vs suppe-up politik

Bed om citater for bedre, bedre og bedste dækning fra hvert firma for at se omkostninger på forskellige niveauer, siger Slome.

Undgå at tilføje funktioner, kaldet ryttere, som du ikke har brug for. "Hold det en god, enkel, langsigtet plejepolitik uden alle klokker og fløjter," siger Gordon.

Et eksempel er en "restaurering af fordele" rytter: Hvis du har brug for langvarig pleje, men derefter bliver bedre, bliver de fordele, du brugte, genoprettet senere. Men Gordon siger, at når folk begynder at skulle have langvarig pleje, behøver de normalt at bruge det.

En inflation beskyttelse rytter giver dine fordele til at vokse for at holde op med inflationen. At reducere inflationsbeskyttelsen, fra f.eks. 3% til 1%, vil falde politiprisen. Hvis du er ældre, siger 70 i stedet for 55, kan du måske komme forbi med mindre inflationsbeskyttelse, siger Lynch.

En endelig tanke

Undgå en helt eller intet tilgang, når du køber langtidsplejeforsikring.

"Nogle gange ser folk ud til at forsikre 100% af udgifterne til pleje," siger Gordon. Tænk i stedet på de omkostninger, du kan håndtere, og hvad du vil forsikre. "Køb ikke mere end hvad du har brug for."

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.