5 klare grunde til at købe permanent livsforsikring

Term livsforsikring giver normalt mening, især hvis du har en ung familie, der vil have økonomisk støtte, hvis du dør. Men nogle gange skal du efterlade noget ekstra bag for voksne arvinger, og i disse situationer kan permanent livsforsikring være det bedste valg.

Term livsforsikring dækker dig i et vist antal år. Hvis du får sigt livsforsikring citater, vil du opdage, at årlige præmier er relativt billige, fordi dækningen er midlertidig, og politikken har ingen værdi, når sigtet slutter.

Permanent livsforsikring, som hele livet og det universelle liv dækker dig for hele dit liv og har en investeringskomponent kendt som "kontantværdi", som bygger over tid. Du kan låne mod kontantværdien - for eksempel for at supplere pensionsbesparelser.

Permanent livsforsikring er mere kompliceret end begrebet liv. Du bør arbejde med en betroet og objektiv finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at forstå mulighederne og vælge den rigtige politik. En fee-only rådgiver tjener ikke provisioner på finansielle produkter og kan give en objektiv analyse.

Her er grunde, du kan være nogen, der har brug for livsforsikring, især en permanent livsforsikring.

1. Du vil bruge dine pensionspenge, men stadig forlade en arv.

Hvis du vil efterlade en arv til dine børn eller en velgørenhed, uanset hvor mange penge du bruger i pensionering, er en permanent livsforsikring værd at overveje; det er en særlig effektiv måde at videregive rigdom til næste generation. Selv om ejendom og arvestykker kan være svære at opdele, og deres værdi kan variere i forhold til markedet, betaler en fast livsforsikring en skattefri dødsydelse kontant til modtagerne.

2. Du vil efterlade ens arv til dine børn.

Antag at du ejer et stykke af ejendom, og kun en af ​​dine tre voksne børn er interesseret i at arve det. Du kan forlade ejendommen til det pågældende barn og kompensere de to andre ved at navngive dem som modtagere af en livsforsikring, der giver en udbetaling for hver, der svarer til ejendomsværdien.

Livsforsikring kan også bruges til at udligne arv, hvis du overleverer en familievirksomhed til nogle, men ikke alle dine børn.

3. Du har en livslang afhængig, som et barn med særlige behov.

Permanent livsforsikring er ofte et vigtigt finansielt redskab til forældre til børn med særlige behov, som vil kræve støtte til resten af ​​deres liv. En permanent livsforsikring kan hjælpe med at finansiere en særlig behov for livsforsikring tillid til barnet. Du udnævner en administrator til at styre pengene i tilliden, og navngiv tilliden og trustee som modtager af politikken, ikke dit barn. Arbejde med en ejendomsadvokat og livsforsikringsagent om, hvordan man skriver modtageren betegnelsen.

I denne situation er det klogt at søge hjælp fra en advokat og finansiel rådgiver med erfaring i specialbehovsplanlægning. Du kan få henvisninger og oplysninger fra grupper som Special Needs Alliance og Academy of Special Needs Planners.

4. Du vil sikre din familie har penge til din begravelse.

Nogle livsforsikringsselskaber sælger permanente livspolitikker i mindre beløb - mindre end $ 50.000 - der er beregnet til at dække begravelsesomkostninger, gæld og andre endelige forpligtelser. I 2014 var medianprisen ved en begravelse $ 7.118 med begravelse og $ 6.078 med kremering, ifølge National Funeral Directors Association.

Hvis du kan lide ideen om at planlægge detaljerne i din egen begravelse, er der også en livsforsikringspolitik: en "forudgående" livsforsikring, som du køber direkte fra et begravelsessted. Du vælger emner til din begravelse (kiste, blomster og så videre) og købe en politik for at betale for omkostningerne. Mange begravelseshuse vil garantere priserne på det, du vælger. Folk køber disse politikker for at redde deres familier fra at skulle skyndte sig og sikre, at der er penge til rådighed straks til begravelsen.

I de fleste stater kan du nævne begravelseshuset som modtager af en forudgående politik. Hvis du gør det, skal du angive, at betegnelsen kun er i det omfang "som interesser kan forekomme", hvilket tyder på, at pengene til begravelseshuset er begrænset til det beløb, der skylder sine tjenester. Navngiv en ven eller familiemedlem som betinget modtager for at modtage tilbagebetalinger.

Nogle stater forbyder navngivning af et begravelsessted som modtager af en forudgående politik, i hvilket tilfælde skal du vælge en betroet ven eller et familiemedlem. Modtageren udfylder derefter en blanket for at underskrive provenuet til begravelseshuset.

5. Din ejendom er skattepligtig.

Livsforsikring kan hjælpe dine arvinger til at betale ejendomsskatter, hvis de arver en stor ejendom, der er værdiansat over 5,43 millioner dollars for en enkelt person eller 10,86 millioner dollars for et ægtepar i 2015. Uden udbetalingen må dine arvinger muligvis sælge ejendom eller afvikle en virksomhed til at betale føderale ejendomsskatter. Selv om de havde planlagt at sælge ejendommen eller virksomheden, kunne en skattefrist tvinge dem til at sælge med rabat.

Selvom ikke alle har brug for permanent livsforsikring, kan en permanent politik være det mest effektive valg til at nå visse økonomiske mål. Husk, at permanente livsforsikringer kan være komplekse og komme med mange beslutninger at træffe. Tal med en finansiel rådgiver for at forstå dine muligheder og sørg for, at en permanent politik er det rigtige valg for dig.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Billede via iStock.