401 (k) s Uden matchende bidrag: værd det?

Siden 401 (k) s blev indført i 1980, har arbejdsgiver matchende programmer været et vigtigt incitament for arbejdstagere til at finansiere deres pensionsregnskaber. Der er imidlertid ingen virksomhed forpligtet til at levere en kamp, ​​og af økonomiske grunde vælger mange ikke at.

Mens 401 (k) s er et indlysende første valg for eventuelle pensionsopsparing, hvis din arbejdsgiver matcher bidrag, hvad hvis de ikke gør det? Er 401 (k) s stadig en god mulighed?

401 (k) s mod IRA'er

Selvom din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k) kamp, ​​skal du stadig spare for pensionering. Hvis du har noget, skal du spare mere. Men skal du bruge en 401 (k)? En IRA? Begge?

Når du beslutter (eller prioriterer) mellem IRA og 401 (k) s, er der et par aspekter, du helt sikkert vil overveje: 401 (k) bidragsgrænser vs. IRA-grænser, mangfoldigheden af ​​tilgængelige midler og om pengene trækkes fra din lønseddel før eller efter skat. IRA'er har også krav til kvalifikationer, der kan gøre dit valg indlysende.

" MERE: 401 (k) regnemaskine

Vær fleksibel

På grund af reglerne for 401 (k) s og IRA'er og din ændrede økonomiske situation bør din bedste tilgang til pensionsbesparelse ændres over tid. For eksempel:

• Første job: Du har startet dit første job og lavet $ 35.000 pr. År. Selvom du er i stand til at afsætte 10% af din indkomst til pensionsopsparing - hvilket ville være meget, hvis du har studielån - vil du ikke løbe op for bidragsgrænserne for IRA. I dette tilfælde vælger optjening af din arbejdsgivers 401 (k) plan og besparelse i en IRA sandsynligvis din bedste indsats.
• Mid-Career: Nu har du arbejdet i femten år og er gift. Du og din ægtefælle udgør begge $ 60.000 om året, så du er berettiget til at yde et fuldt bidrag til en IRA. Hvis du har holdt din gæld under kontrol og er i stand til at sætte 10% af din indkomst til pensionering, vil en IRA alene ikke skære den. Du vil gerne spare i både en IRA og en 401 (k) - matchende eller ej - for at holde styr på pensionering.
• Nærliggende pensionering: Du er i din 50'ere. Du og din ægtefælle tjener i alt 190.000 dollars om året, hvilket gør dig ikke berettiget til at bidrage til en IRA. Hvis du har maksimeret dit 401 (k) bidrag - inklusiv eventuelle opsættelser - kan du stadig bruge en mæglerkonto til at investere i lavrisiko værdipapirer.

Bemærk: Hvis du er 50 eller derover, og du (eller dig og din ægtefælle) stadig er berettiget til at bidrage til en IRA, øges din årlige grænse - til $ 6.500 i 2013.

Hvis du skal vælge

Fordi hver økonomisk situation er så specifik, bør du konsultere en finansiel rådgiver, inden du vælger mellem en 401 (k) og en IRA, hvis du skal. Men generelt:

• Bidrag til en IRA først. Uden en arbejdsgiver match, er hovedårsagen til at prioritere din 401 (k) væk. Forudsat at du kvalificerer, vil din IRA sandsynligvis give dig mere fleksibilitet end 401 (k), både hvad angår dine investeringer og dine skattepræferencer. Mange finansielle institutioner tilbyder også ikke-gebyr-IRA'er og automatiske udbetalinger fra din checkkonto.
• Dump ikke din 401 (k). Selvom du sparer så meget som muligt i en IRA og tjener et respektabelt afkast af din investering, kan du forvente at gå på pension med mindre end $ 300.000. Det er mere end mange amerikanere har sparet for pensionering, men stadig ikke nødvendigvis nok. Hvis du har råd til at bidrage mere, sæt det i en 401 (k), med eller uden kampen.

Vigtigst er det, vælg hvilken valgmulighed som helst - eller en kombination af muligheder - giver dig mulighed for at maksimere dine pensionsbesparelser og justere som din løn og forhold ændrer sig.

Mere fra Investmentmatome:

• Din guide til 401 (k) rollovers

• Bedste Mæglere til Online Stock Trading

Fordele photo courtesy of Shutterstock.