Er du en Yo-Yo Debitor? Måder at bryde cyklen

Amerikanernes gældsbelastninger, som vores taljener, har en tendens til at vokse, når vi nærmer os middelalderen og derefter gradvist falder, efterhånden som vi bliver ældre.

Nogle mennesker er dog yo-yo skyldnere, der kæmper for en løbende op-og-ned kamp med gæld. De betaler det, eller kommer tæt på, kun for at finde sig selv at kæmpe regninger igen. Men der er måder at bryde den cyklus på.

I 21 år havde Chris Browning fra Long Beach, Californien, samlet $ 5.000 i kreditkortgæld - hovedsagelig fra at spise ude og forsøge at imponere sin daværende kæreste, som nu er hans kone.

"Jeg tror det fungerede", siger Browning, en revisor.

Efter flere mislykkede forsøg, Browning, 30, lavet og fastgjort til et budget. Han skære ned på dyre måltider, ledte efter gratis underholdning og sænkede langsomt saldoen, indtil han var gældsfrit fire år senere i april 2012.

Det varede ikke. Da parret forberedte sig til deres bryllup i november, skrammede gælden sig tilbage.

"I oktober 2012 havde vi over $ 14.000 i kreditkortgæld. Derefter kom der kun snebold, siger Browning. "Mellem at finde et nyt sted at bo, skoleomkostninger, medicinske regninger og bare dårlige beslutninger, voksede vores gæld til lige under $ 27.000 inden november 2014."

Se ud over gæld for andre tegn på stress

Størstedelen af ​​de amerikanske husstande - ca. otte ud af 10 - bærer i det mindste en del gæld i deres arbejdsår, ifølge Federal Reserve's Survey of Consumer Finances.

Medianbeløbet skyldte toppe, når husstanden er mellem 45 og 54 år og mindskes bagefter. Blandingen har tendens til at ændre sig, med yngre husstande mere tilbøjelige til at få studielån og ældre husstande mere tilbøjelige til at have realkreditlån og kreditkortbalancer. Mere end en tredjedel af husholdningerne ledes af personer under 55 år har også auto lån.

På grund af penge er ikke nødvendigvis en krise, medmindre du konsekvent lever uden for dine midler og sætter dig i fare for konkurs eller lavere levestandard. Tegn, du gør, omfatter:

• Dine gældsbetalinger, herunder pant eller leje, spiser mere end 40% af din bruttoindkomst.
• Du kæmper for at lave mindste betalinger.
• Din nettoværdi - hvad du ejer i forhold til hvad du skylder - falder i stedet for at vokse over tid.
• Din gæld forhindrer dig i at spare for vigtige mål, herunder pension og nødsituationer.

Hvis du ikke har besparelser, kan du også bidrage til yo-yo-fænomenet, hvor folk kun betaler gæld for at møde en stor uventet udgift eller jobtab, der får dem til at nå kreditkort igen.

Skub gæld langsomt og støt

Pleje tilbage i gæld kan være dybt afskrækkende og stressende. Derfor anbefaler gældseksperter, som vægttabseksperter, en langsommere, mere stabil tilgang til at overvinde gæld. Blandt de vigtigste principper:

• Lad være med at betale for lavtstående realkreditlån og studielån. Fokus først på giftig gæld, såsom kreditkort, der eroderer din økonomiske sikkerhed.
• Gør en prioritet, selv når du betaler gæld. Det betyder at have mindst en $ 500 nødfond og bidrager nok til at få det fulde selskab match for enhver arbejdsplads pensionering konti.
• Formålet med at gøre varige ændringer i den måde, du bruger på, i stedet for at prøve hurtige rettelser.

Livsstilsændringer betyder noget

Browning og hans kone, Vina Gainer, 29, tacklede deres gæld fra begge ender: ved at reducere deres udgifter og øge deres 60.000 dollar husstandsindkomst.

Browning fandt et job, der betalte $ 1.200 mere om måneden og eksperimenterede med et par sidegigs, såsom at sælge ting på eBay og levere mad til DoorDash. Gainer, en universitetsstuderende, der arbejder i sin mors dagcenter, begyndte at lave sit eget hår og shoppe hos sparsommere i stedet for indkøbscenteret. Parret hilste også tid til at planlægge - og diskutere - hvordan de brugte penge.

" MERE: Sådan tjener du penge: 25 legitime sidevaner

"Vi talte ikke rigtigt om det, vi brugte. Vi har lige brugt det, "siger Browning.

Begge siger, at livsstilsændringerne var hårde i starten, og Browning siger, at det hjalp ham med at finde ud af andre mennesker, der betalte gæld, i virkeligheden og online, til støtte.

"Jeg tror, ​​du kan tilgive dig selv lidt mere, når du indser, at du ikke er den eneste, der har lavet fejl, og at der er andre, der har opnået det, du håber på," siger Browning.

Parret betalte deres sidste kreditkortregning i februar og er på vej til at have en seks måneders nødfond inden udgangen af ​​året.

At være i gæld "var bare for stressende," siger Browning. "Jeg vil aldrig gå tilbage til det sted."

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.

Tag fat i din gæld

• Måder at redde hver dag, hver måned og for evigt
• Sådan regner du med din nettoværdi
• Hvordan man opbygger en nødfond