Hvordan en balanceoverførsel påvirker dit kredit score
Brawl Stars: Brawl Talk - Summer of Monsters!
Indholdsfortegnelse:
- Hvad en overførsel gør og ikke gør
- Spare penge med en overførsel
- Hvordan en overførsel kan hjælpe din kredit
- At angribe gæld, ikke flytte den er nøglen
- Hvad er næste?
- Finde en god balance overførsel kreditkort
- Lær hvordan at sammenligne balanceoverførselskort
- Se hvordan fælles handlinger påvirker kredit score
Flytning af højrente kreditkortgæld til et kort med lavere rente - eller endnu bedre en 0% renteperiode - kan spare dig hundredvis af dollars, samtidig med at det bliver lettere at betale ned, hvad du skylder. Som hjørnestenen i en gældsreduktionsplan kan en balanceoverførsel være et meget smart træk, men det vil ikke påvirke din kredit score meget. I det mindste ikke direkte.
Hvad en overførsel gør og ikke gør
Når du overfører en saldo, betaler du eksisterende gæld med et nyt kreditkort. Forudsat at du flytter gælden til et kort med en lavere rente, vil det koste mindre penge for at fastholde den gæld fremad. Det betyder at du kan afsætte flere penge til at betale hovedstolen på gælden, snarere end at betale renter.
" MERE: Hvad er en balanceoverførsel, og skal jeg gøre en?
Balanceoverførsler ændrer ikke fortiden. Manglende betalinger på den gamle konto påvirker stadig din score.
Når du tænker på din kredit score, er det vigtigt at forstå, hvad en balance overførsel gør ikke gøre:
- Det reducerer ikke det samlede beløb, du skylder. Hvis du skylder $ 5.000 på et kort og overfører det til et nyt kort, har du stadig $ 5000 i gæld; det er bare på et nyt sted. Du er også stadig på krogen for ubetalte renter, der akkumuleres på kontoen, før du overførte gælden. Det er en del af det, du betalte med det nye kort.
- Det ændrer ikke noget, der skete med den gamle konto. Kontoen, hvorfra du overførte gælden, forbliver på din kreditrapport, selvom du lukker den. (Konti lukkede i god stand kan forblive på din rapport i 10 år, de lukkede med negative karakterer kan forblive i syv år.) Hvis du har gået glip af betalinger på den gamle konto, vil disse ubesvarede betalinger stadig vises og vil stadig være med i din kredit scores.
Kort sagt, en balanceoverførsel vil ikke ændre noget, der allerede er på din kredit rapport. Men det sætter dig op for bevægelser, der kan forbedre din kredit på vejen.
Spare penge med en overførsel
En balanceoverførsel skal spare dig for penge. Hvis det ikke gør så meget i det mindste, er der virkelig ingen grund til at gøre en.
Lad os f.eks. Sige at du bærer en balance på $ 10.000 på et kort, der opkræver 15% rente, og dit mål er at betale det i løbet af de næste 12 måneder. Hvis du bare forlader gælden på det kort, mens du betaler det, kan du forvente at betale omkring $ 830 i renter. Men flyt det til et kort med en 0% apr i 12 måneder, og renter ville koste dig ingenting. Husk at de fleste kort opkræver et gebyr overførselsgebyr på 3% til 5%. I dette eksempel ville en 3% gebyr koste dig $ 300, så du ville komme ud $ 530 foran.
" MERE: Kreditkort uden balance overførselsgebyr
Hvordan en overførsel kan hjælpe din kredit
Hver dollar du ikke behøver at betale i renter er en dollar, du kan bruge i stedet til at betale din gæld. Det giver dig mulighed for at reducere din gæld hurtigere - og det er godt for din kredit at reducere din gæld. De beløb, du skylder tegner sig for 30% af din FICO kredit score, og dollarens størrelse af din gæld er en faktor der. En anden faktor er dit kreditforbrugsprocent eller den procentdel af din ledige kredit, du bruger.
En god tommelfingerregel er at holde din kreditudnyttelsesgrad under 30% til enhver tid - både på kort og på tværs af alle dine kort.
Tilføjelse af et nyt kort med en ny kreditlinje reducerer din samlede kreditudnyttelse.
Lad os illustrere dette med et eksempel. Sig en forbruger har to kreditkort:
- Kort A: $ 5.000 grænse med $ 2.000 saldo
- Kort B: $ 3000 grænse med en $ 1.000 saldo
Denne forbruger har en 40% udnyttelsesgrad på Card A, en 33% udnyttelsesgrad på Card B og en samlet udnyttelsesgrad på 37,5% ($ 3.000 divideret med $ 8,000). På hvert kort såvel som generelt er denne forbrugers gæld over 30% loftet.
Sig nu, at denne person får et balanceoverførselskort (Card C) med en grænse på $ 6000 og flytter al anden gæld til den. Denne person har nu en udnyttelse på 0% på kort A, 0% på kort B, 50% på kort C og 21% i alt. I det hele taget vil dette se bedre ud på forbrugernes kreditrapport. Og selvfølgelig har overførslen gjort denne person i stand til at betale ned $ 3000 gæld hurtigere på grund af rentebesparelserne.
En endelig note: Ansøgning om det nye saldooverførselskort kan banke nogle få point ud af scoren i første omgang, men at nedbetale gælden og bruge kredit på forsvarlig vis fremadrettet bør afbøde eller endda ophæve den effekt på længere sigt.
" MERE: Hvad udgør din kredit score?
At angribe gæld, ikke flytte den er nøglen
Den enkle handling at udføre en balanceoverførsel, vil ikke forbedre din kredit score meget, hvis overhovedet. Nogle mennesker bruger endda gentagne balanceoverførsler for at undgå at skulle håndtere deres gæld. Resultatet er, at deres gæld vokser simpelthen fordi hver gang de får et lille åndsrum med en 0% periode, forbliver de i stedet for at skifte til gældsbetaling.
Nøglen til at forbedre din kredit score er at bruge overførslen til at reducere din gæld - både i dollar og som en procentdel af din ledige kredit. Eliminering af gæld sender den slags signaler, der resulterer i bedre kredit score.
Denne artikel er blevet opdateret. Den blev oprindeligt offentliggjort den 3. juni 2015.
