Hvorfor Realkreditlån er aldrig hvad du forventer

Shopping realkreditlån er lidt som at forsøge at købe en ny bil, der har fem forskellige klistermærker priser på vinduet. Du ved, at du ikke ender med at betale nogen af ​​disse priser, men du har ingen anelse om, hvilken der endda er tæt på hvad du betaler.

Sådan får du en reel boligrente.

Sammenlign realkreditlån

Den lave realkreditrente kan koste dig

Indsæt et par detaljer i et online pantrentesværktøj og se hvad der sker: Du får en side fuld af resultater med snesevis af forskellige renter. Du vil bestemt ikke vælge den højeste sats vist, men hvordan ved du, om den laveste sats er den rigtige aftale?

Først er alle de satser, du ser, "offentliggjort" satser. Mange gange er der brug for et ekstra gebyr for at tjene den offentliggjorte sats. I en nylig ugentlig undersøgelse af de nationale långivere, der blev rapporteret af Freddie Mac, krævede den gennemsnitlige rente i rapporten, at låntagerne skulle betale et 0,50% rabatpoint - eller halvdelen af ​​det samlede lånebeløb. På et lån på $ 300.000 ville det betyde, at du ville betale $ 1.500 på forhånd for at få den offentliggjorte sats. Og husk, det er i tillæg til din forskud.

Hvis du ønsker at få et pant uden at betale rabatpoint, vil din sats blive højere.

Din sats kan variere

Långivere offentliggør også priser, der har meget specifikke forudsætninger.

"Disse antagelser kunne være et bestemt lån til værdi - så et bestemt antal egenkapital i en ejendom - eller en bestemt kredit score, et specifikt lånebeløb og et bestemt produkt", Shmuel Shayowitz, formand for godkendt finansiering i River Edge, New Jersey, fortæller Investmentmatome. "Og helt sikkert et bestemt sted. Fordi banker tilbyder forskellige priser baseret på forskellige geografiske placeringer."

Og så er der afrunding. Freddie Mac, långivere og medierne citerer ofte gennemsnitsrenter i hundrededele af en procent; for eksempel 3,43% for et 30-årigt realkreditlån. Det er næsten sikkert, at du ikke får den sats på et pant, fordi långivere citerer satser i 1/8 trin, hvilket er 0,125%.

"Mere sandsynligt, at denne sats ville gå op til 3,5%, eller en långiver kan gå ned til 3 og 3 / 8s og derefter opkræve mere i gebyrer," siger Shayowitz. "Men du vil bestemt ikke få en rate på 3,43% - og hvordan og hvor det bliver afrundet eller afrundet til 1 / 8th inkrementet, er op til den enkelte långiver."

5 tips til at få den bedste realkreditrente

1. Sammenlign priser og gebyrer, der vises på et officielt lånestimat, efter at have indsendt en ansøgning til en långiver i stedet for at sammenligne "offentliggjorte priser".
2. Ansøg på tre eller flere långivere.
3. Lav dine applikationer inden for 14 dage for at minimere virkningen på din kredit score.
4. Overvej forskellige typer långivere: lokale, nationale, små, store, online osv.
5. Få forhåndsgodkendt godt før du "finder det perfekte hus."

Hvordan man undgår den irrelevante sats

"Den sats, du får citeret online eller ser i medierne, er virkelig irrelevant. Det er næsten uopnåeligt. Det er ikke håndgribeligt, "siger Shayowitz. For at få en realkreditrente, siger han, "Tal til nogen - en levende person - om dine individuelle forhold."

Mere fra Investmentmatome Sammenlign realkreditrenter Få et pant forhåndsgodkendelse Find en realkreditmægler

Hal Bundrick er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.