Hvem opkræver kreditkortgæld?

For nogle amerikanere er det økonomiske spørgsmål, der går efter en elskedes død, ikke "Hvad skal jeg gøre med alle disse penge?" Det er "Skal jeg betale denne kreditkortgæld?"

Det er muligt, at efterladte kreditkortgæld kunne være dit ansvar. Men ganske ofte er det ikke.

Det er ret almindeligt for overlevende at tro på, at de er på krogen for et afdød familiemedlems kreditkortgæld, når de faktisk ikke er det, siger Michaela Harper, direktør for samfundsuddannelse hos Credit Advisors Foundation. Gældsamlere kan endda forsøge at give overlevende dette indtryk. Men Harper advarer mod at overtage gæld, der ikke er din egen. "Du hjælper ikke din elskede ved at undergrave dig selv og rydde gæld, du ikke er forpligtet til at rydde," siger hun.

Når det er dit ansvar

Der er en håndfuld juridiske grunde, du kan være ansvarlig for en afdødes gæld. Men når det kommer til kreditkort gæld, koger de for det meste til to:

• Du har ansøgt om kontoen hos decedent. "Hvis du er co-signer eller fælles kontohaver, har du den overlevende ansvaret for at tilbagebetale gælden," siger Bruce McClary, kommunikationsdirektør for National Foundation for Credit Counseling. Autoriserede brugere på en konto er imidlertid generelt ikke ansvarlige for disse gæld.
• Du er decedentens ægtefælle, og du bor i en fællesskabs ejendomstilstand. I dette tilfælde er du måske ansvarlig for din afdøde ægtefælles gæld, siger McClary. Men du ville ikke være ansvarlig for din ægtefælles "separate gæld", de fordringer han eller hun erhvervede før dit ægteskab.

Hvis du er en fælles kontohaver eller co-signer, skal du oplyse kortudstederen om kontohaverens død. Send en bekræftet kopi af dødscertifikatet. "Det er også vigtigt at spørge, hvilke andre dokumenter de måtte have for at opdatere deres optegnelser," siger McClary. Overvej at flytte gælden til en 0% saldo overførsel APR kreditkort, så du kan betale det ned rentefrit.

Hvis du bor i en fællesskabs ejendomstilstand, men ikke er navngivet på kontoen, skal du konsultere en advokat om dit ansvar for gælden eller søge gratis hjælp på et lokalt center for retshjælp.

Når det ikke er dit ansvar

Kreditorer og samlere kan ikke tvinge dig til at betale en gæld, der ikke er juridisk dit ansvar. Men de kan betyde, at du er forpligtet til at betale, siger Harper.

"De vil sige ting som" Hvor vil du have, at vi skal sende regningen, så det er lettere for dig at betale? "" Eller de kan sige, at den ubetalte gæld vil blive rapporteret til kreditbureauerne, siger hun. Er ikke enig i at betale gæld, der ikke er dit ansvar, siger Harper.

Hvis den afdøde person var den eneste ansvarlige for gælden, så tilbagebetales det bliver personens ejendom. Aflever kreditkortgælden til ejendomens eksekutør - den person, der har til opgave at afregne personens økonomiske anliggender - og lade ham eller hende beskæftige sig med kreditorerne.

Administrere ejendommen? Tips til håndtering af kreditkort gæld

Hvis du er eksekutor for din elskede ejendom eller en domstol udpeget administrator, er du hovedkontaktpersonen for den afdøde persons kreditorer. Sådan kan du navigere i det ansvar.

Bestil certificerede dødscertifikater. At underrette flere kreditorer om din elskede død betyder at sende en bekræftet kopi af dødscertifikatet - ikke en simpel fotokopi - til hver udstederens korrespondanceadresse.

Du kan få disse certifikater gennem din stats vital journal afdeling, normalt for omkring $ 20 hver. Send certifikatet via bekræftet mail med en gammel kreditkortopgørelse for at sikre, at den bliver knyttet til den rigtige konto. Lad kreditorerne vide, om ejendommen går gennem probate. Hvis du betaler for certifikaterne, kan det være en trængsel, start med et par kreditorer og bede dem om at returnere certifikaterne, så du kan genbruge dem.

Samle information. "Den første ting du gør er at sætte sig ned og gennemgå al deres papirarbejde," siger Ira Rheingold, administrerende direktør for National Association of Consumer Advocates. For at sikre dig, at du kender til hver kreditkortkonto, skal du kigge på personens kreditrapport, siger han.

Anmod om kreditrapporter fra de tre store kreditbureauer - Experian, Equifax og TransUnion - ved at sende et certificeret dødscertifikat og de øvrige dokumenter, som hvert bureau kræver. At underrette dødsfirmaerne vil også opdatere decedentens kreditfil og beskytte mod svindlere, der forsøger at søge om kredit i den persons navn.

Kontroller gæld, før ejendommen betaler dem. "Vi har set nok rædselshistorier" om samlere, der sender regninger i den forkerte mængde eller kontakter den forkerte person, siger Rheingold. Før du anvender godsets penge til at betale gælden, bedes virksomheden kontrollere, at den tilhører den afdøde og give en opdeling af regnskabet. Betal ikke gæld, du kan ikke bekræfte.

Kend dine rettigheder. I henhold til loven om inddrivelse af gældsforsikring kan du sende samlere en skriftlig anmodning om at stoppe med at ringe til dig, og de skal respektere din anmodning. Hvis en samler har chikaneret dig, anbefaler Rheingold at nå ud til din stats advokat eller indgive en klage til Consumer Financial Protection Bureau, da det kan krænke føderal lovgivning.

Betal ikke ejendomets gæld ud af din egen lomme. Hvis ejendommen ikke har nok penge, kan eksekutøren simpelthen nægte en kreditores krav. Kreditoren har mulighed for at appellere beslutningen i sagen. Men generelt, "Det er et tab, som kreditkortselskabet eller gældssamleren skal bære," siger Rheingold.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.