Uanset din indkomst er denne College Savings Plan din bedste indsats.
The best college savings plans
Mange forældre ønsker at få en jumpstart på college besparelser, og den smarteste strategi afhænger af en families økonomiske situation. Uanset om du har råd til at afsætte 25 dollar pr. Måned eller 26.000 dollar pr. Barn hvert år, giver en besparelsesmulighed en universel pasform til de fleste familier. Dette værktøj "giver fleksibilitet i bidrag, men kan også give en meningsfuld del af væsentlige planlægningsplanlægninger samt skattefri vækst og i nogle stater skattefradragsberettigede bidrag", siger Suzanne Krasna, en certificeret finansiel planlægger og ejer af Krasna Financial Group LLC i Walnut Creek, Californien. Det lyder ret tiltalende, hvis du vil være sikker på, at du har råd til at sende dit barn til college. Værktøjet Krasna beskriver en 529 college besparelsesplan, godkendt af § 529 i Internal Revenue Code som et skattefordelet middel til at spare for fremtidige college omkostninger. "529 skolebesparende planer kan være en gennemførlig mulighed for hver familie," sagde hun. Mens en 529-plan ikke er det bedste valg for absolut enhver familie - fordi du bør være ret sikker på, at mindst en af dine børn skal gå på college - Krasna sagde det er vigtigt, at din skolebesparende strategi sidder sammen med andre økonomiske planlægningsgrunde som pensionering, nødbesparelser og kort-, mellem- og langsigtede besparelsesmål. "Du skal først spørge dig selv, hvad dine personlige, professionelle og familiemål er", siger Krasna, der har arbejdet med hundredvis af familier i hele sin 30-årige karriere. "Alle disse mål påvirker, hvordan du vil fokusere på dine besparelser og investeringer i hele dit liv." Når en familie har bestemt, hvor meget de har råd til at lægge til side for college, sagde Krasna 529 planer er et stort besparelsesbil, fordi deres fleksibilitet gør dem velegnede til en bred vifte af budgetter. "De fleste familier vil opdage, at 529 planer kan være bekvemme, lette at forstå og implementere," sagde Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: De 3 bedste måder at spare på for dit barns fremtid] Det er vigtigt at vide, at der er to versioner af 529-planen - kollegiebesparelsesplanen og den forudbetalte undervisningsplan. Med besparelsesplanen indbetales penge til en konto, hvorigennem investeringer foretages - typisk konservative fonde - og pengene kan bruges til videregående uddannelsesudgifter, herunder undervisning, værelse og bestyrelse mv. Den forudbetalte plan er Præcis hvad det lyder som: Du betaler først for undervisning, og satser er låst i, når du begynder at gemme. Med de stadigt stigende udgifter til videregående uddannelser antager mange økonomiske eksperter en årlig inflation på 7% ved beregning af fremtidige skoleudgifter - familier bør undgå at lægge skolebesparelser på bagbrænderen. I dag koster en fireårig offentlig skole et gennemsnit på 18.000 dollars om året, mens out-of-state og private skoler varierer mellem $ 30.000 og $ 50.000 plus pr. År - og disse tal vil kun gå højere over tid. Uanset dit indkomstniveau deler Krasna tips og scenarier, der hjælper dig med at få mest muligt ud af en 529-skolebesparelsesplan. Lavere indkomster Familier, der gør lige nok penge til at dække leveomkostninger med et begrænset beløb, der tilbageholdes for skønsmæssige og besparelser, kunne i sidste ende oprette en 529 plan for hvert barn, men skal begynde med den ældste først. "Hvis din opsparing dollar er virkelig minimal, bare få en 529 plan går," sagde Krasna. "Selvom du har tre børn, kan du fokusere på en 529 plan for dit ældste barn og i løbet af de næste par år begynder man for den anden og derefter den anden for den tredje." En af de største fordele ved en 529-plan er, at modtageren kan ændres - så hvis et barn vælger ud af college, kan midlerne overføres til et andet barn. En anden smart opsparingsstrategi for familier, der forsøger at opbygge et børns skolebesparelser? Opmuntre familie og venner, der ønsker at give legetøj og gaver til at bidrage til barnets uddannelsesfond i stedet. Hypotetisk besparelsesscenario for lavindkomstfamilier: Dit første barn, en 1-årig, vil starte sin uddannelse på en toårig offentlig skole 17 år fra nu, hvilket har en anslået årlig kost på 3,100 dollar i dag. Hvis man antager en inflation på 7% årligt, er den forventede undervisningspris, når hun er 18 år, $ 20.270. Du har allerede afsat $ 1.500 og planlægger at spare 400 dollar om året. For at dække 100% af den forventede pris, skal du gemme yderligere $ 156 pr. År for i alt $ 556 årligt for dette barn ($ 400 + $ 156 = $ 556). At spare en ekstra $ 156 om året svarer til at stille til side 1.885 dollar i dag. Dette forudsætter en hypotetisk 5% afkast. Mellemindkomst Som en families indtægt stiger, hvilket giver mulighed for besparelser i højere beløb, kan mellemindkomstfamilier gøre højere månedlige eller årlige bidrag på $ 50 til $ 100 eller mere pr. Barn. Nogle familier, der modtager arv, kan overveje at lave engangsbeløb til at dække eventuelle mangler i besparelser på college. Bedsteforældre eller andre familiemedlemmer vil måske gøre betydelige ejendomsplanlægningsgaver ved at etablere en 529 plan selv og navngive deres børnebørn eller nieser og nevøer som modtagere. Overvej dette hypotetiske besparelsesscenarie for mellemindkomstfamilier: En familie har to børn i alderen 6 og 2 og en indkomst på $ 72.000. Bedsteforældre gave $ 2.000 for hvert barn, og forældre overfører fra besparelser $ 500 for hver til en 529 opsparingsplan. Hvert barns konto vil have månedlige indskud på $ 100. Den 6-årige vil starte college i 12 år på en offentlig fireårig statsskole med en årlig omkostning på ca. 17.100 kr. Pr. År og en forventet totalomkostning på 170.992 dollars, der antager 7% inflation. Med $ 2.500 allerede bidraget og yderligere årlige indskud på $ 1.200 om året, forudsat en hypotetisk 5% afkastning, vil familien have et underskud på $ 141.423. De vil skulle gøre yderligere bidrag på $ 6.332 pr. År, da indtægterne stiger. Den 2-årige vil begynde om 16 år at deltage i en offentlig fireårig statsskole med en årlig omkostning på $ 17.100 pr. År i dag, men med inflationen indregnet i en fremtidig totalomkostning på $ 224.138. Den samme finansiering vil blive gennemført gennem årene med planer om at dække 50% af omkostningerne. Med en hypotetisk 7% afkast vil underskuddet være $ 62.186. At spare en ekstra $ 132 om måneden for det yngste barn vil hjælpe familien med at nå målet om fuldt ud at finansiere 50% af prisen, svarende til $ 112.069. Øvrige indkomster Familier med højere indkomster og større aktiver kunne vælge at lave maksimale årlige gaver til hvert barns 529 skolebesparelsesplan. Hver forælder kan bidrage med $ 13.000 om året pr. Barn om året, eller sammen kan de bidrage med $ 26.000 pr. Barn om året. Alternativt kan overindkomstfamilier bidrage med et samlet bidrag på $ 65.000 (svarende til $ 13.000 i fem år) pr. Forældre per barn, eller $ 130.000 sammen pr. Barn uden at yde andre bidrag i fem år. For familier, der har råd til at yde høje bidrag, giver de mening, for i modsætning til mange andre ikke-pensionskonto giver en 529 skoleopsparingsplan penge til at vokse skattefri. I nogle stater er bidrag fradragsberettigede, og 529 planer giver mulighed for skattefri tilbagekaldelse af kollegiekostnader. Derudover kan nogle planlægningsstrategier indeholde bidrag til 529 skolebesparelsesplaner, fordi de kan betragtes som gaver, der kan reducere værdien af en families skattepligtige ejendom. Her er et hypotetisk scenario for overindkomstfamilier: En familie har en indkomst på 216.000 dollars og fire børn - 16, 14, 9 og 6 år. Bedsteforældre ønsker at lave en engangsgave til hver børnebarn på $ 13.000, og forældre er i stand til at overføre fra andre besparelser og investeringer følgende beløb for hvert barn, med målet at være et samlet skolebidrag på $ 130.000 for hvert barn.
- 16 årig: $ 13.000 + $ 130.000 (opdelt i et engangsbeløb på $ 65.000 fra hver forældre)
- 14-årige: $ 13.000 + $ 26.000 ($ 13.000 gave fra hver forælder) + $ 11.375 årligt for de næste otte år
- 9-årige: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 8.667 årligt i de næste 12 år
- 6-årige: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 6.500 årligt i de næste 16 år
