Hvad skal man gøre, når din kreditkortudsteder blindsider dig

Aditya Dwivedula var ikke glad, da hans ældste kreditkort blev aflyst - især da det skete uden nogen advarsel.

"Jeg har stort set fået en email, der siger, at mit kort ikke længere er gyldigt, hovedsagelig fordi jeg ikke havde brugt det i to år," siger Dwivedula, fra Seattle. Bekymret for, hvordan lukningen af ​​den 13-årige konto ville påvirke hans kredit score, bad han kortudstederen om at genoverveje. Det tilbød at genåbne kontoen - men først efter at have kørt en kreditkontrol, der sandsynligvis ville banke et par point ud af sin score. Modvilligt indvilligede han.

At få besked på forhånd kunne have hjulpet ham med at undgå hele prøvelsen, siger han. "Jeg ville ønske, de lige havde fortalt mig på forhånd," Hej, du skal bare bruge dit kreditkort hver sjette måned. ""

Det er let at føle sig blind, når en kreditkortsudsteder foretager en negativ ændring i din konto, f.eks. Lukker den, hæver din rente eller reducerer din kreditgrænse. Sådanne trin er lovlige, men det kan ikke synes retfærdigt. Her er hvad du kan gøre for at hoppe tilbage.

Læs dine vilkår

Når du ansøger om et kreditkort, er vilkårene på kontoen ikke ætset i sten.

"I bred lektes betegnelser siger denne [kreditkort] kontrakt, at banken kan gøre en hel del ting, herunder at ændre vilkårene," hvis det giver ordentlig meddelelse, siger Naeem Siddiqi, direktør for kreditscoring og beslutningstagning hos SAS, en firma, der leverer store banker med analytics software til kreditbeslutninger.

Udstedere skal generelt informere dig om væsentlige ændringer i din konto 45 dage i forvejen. Men du får måske ikke heads-up, hvis:

• Du har allerede aftalt visse ændringer. For eksempel kan din udsteder måske ikke advare dig om en renteforhøjelse på grund af en stigning i prime sats. Det skyldes, at når du ansøgte om et kort med variabel rente, accepterede du at ændre sig som disse. Ligeledes vil du sandsynligvis ikke få en påmindelse, hvis en 0% renteperiode er ved at udløbe.
• Du står bag på betalinger eller har ikke brugt din konto i flere måneder. I dette tilfælde kan udstederne normalt lukke din konto, så du mister eventuelle akkumulerede gevinster eller reducerer grænsen uden varsel. Men de er stadig generelt forpligtet til at give dig 45 dages varsel, før du tackler straffe i forbindelse med overskridelse af en nyligt reduceret grænse. Normalt får du også mindst 45 dages varsel, hvis din udsteder øger din rente, fordi du er faldet bagud på betalinger.

Udstedere er også generelt forpligtet til at begrunde negative ændringer, hvis disse ændringer kun påvirker nogle af deres konti, ikke alle. Hvis du ikke forstår hvorfor din udsteder ændrer din konto, ring og spørg.

Væg dine muligheder

Afhængigt af omstændighederne kan du muligvis få en ugunstig kontoændring vendt.

"Individuelle ændringer [til konti] kan altid laves," siger Siddiqi. Med beslutningsprocesser siger han, at udstedere automatisk anvender ændringer på alle konti, der passer til bestemte kriterier. Men du kan ringe til din udsteder og bede om at få beslutningen vendt, siger han. Hvis du for eksempel har andre konti, der står i god tro med en udsteder, kan det lade dig åbne en inaktiv konto igen, siger han.

Selv når det er givet, er reverseringer ikke altid lige så enkle som at vælge "fortryd" fra en menu. Du skal muligvis betale et gebyr for at genindføre tabte gevinster. Eller omvendt kunne udløse en ny kreditkontrol, som det var tilfældet for Dwivedula.

Hvis din udsteder giver dig 45 dages varsel om en ændring - siger, hvis årsafgiften på dit kort er ved at gå op - kan du muligvis afvise forandringen. Hvis du gør det, kan din udsteder lukke din konto. Men under føderal lov kan du stadig betale din saldo over tid uden pludselig øgede renter eller andre sanktioner.

Styr hvad du kan

Hvis du ikke vil lukke din konto og ikke kan få beslutningen vendt, kan du blive fast med en ubehagelig ændring. Udfør disse trin for at minimere virkningen af ​​denne ændring og forhindre fremtidige overraskelser:

• Hold dine konti aktive. Hvis du er ivrig efter at holde en bestemt konto åben, skal du bruge det kort til at foretage indkøb hvert par måneder.
• Juster dine udgifter. Hvis en udsteder sænker din grænse eller lukker din konto, skal du reducere de resterende saldi på dine resterende kort. Det er bedre for din kredit score at bruge så lille en procentdel af din tilgængelige kredit som muligt.
• Betal fuldt ud og til tiden. En stigning i rentesatsen eller det sene gebyr vil ikke gøre noget, hvis du aldrig betaler for sent eller bærer gæld.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.