Forståelse af lejereforsikring

Den gennemsnitlige årlige lejereforsikringspræmie i USA er kun 188 dollars, eller lidt over 15 dollar i måneden, ifølge Insurance Information Institute. Fordi lejere forsikring er normalt billig, er det en smart investering. Tænk på det mulige alternativ, som ville betale ud af lommen for at erstatte alt, hvad der kunne blive beskadiget: dine smykker, fladskærms-tv, computer, møbler, tøj og så videre. Og en udlejer forsikringspolice vil ikke betale for dine leveomkostninger, mens bygningen er under reparation heller. Lejere forsikring gør.

Alligevel siger kun 40% af lejere, at de bærer forsikring, ifølge en 2015 Insurance Information Institute undersøgelse.

Her er de vigtige ting at vide, før du køber en lejers forsikring.

Hvad lejere forsikring dækker

Standardlejerforsikring, kendt som en HO-4-politik, refunderer dig for tab eller ødelæggelse af personlige ejendele fra 16 specifikke begivenheder. De omfatter:

• Brand eller lyn
• Vindstorm eller hagl
• Eksplosion
• Riot eller civilsamfund
• Skader forårsaget af fly
• Skader forårsaget af køretøjer
• Røg
• Vandalisme eller ondsindet ondskab
• Tyveri
• Vulkanudbrud
• En faldende genstand
• Vægten af ​​is, sne eller sludder
• Utilsigtet udledning eller overløb af vand eller damp fra en VVS, opvarmning, aircondition eller automatisk brandbeskyttende sprinklersystem eller fra en husholdningsapparat
• Pludselig og utilsigtet nedrivning, revner, brænding eller udbulning af et damp- eller varmtvandsvarmesystem, et klimaanlæg eller et automatisk brandbeskyttelsessystem
• Frysning af en VVS, opvarmning, aircondition eller automatisk brandbeskyttelsessystem eller af husholdningsapparater
• Pludselig og utilsigtet skade fra kunstigt genereret elektrisk strøm (omfatter ikke tab til et rør, en transistor eller lignende elektronisk komponent)

Hvad lejere forsikring dækker ikke

Lejereforsikring betaler ikke for skader fra jordskælv eller oversvømmelser, hvilket betyder at du skal betale for reparationer, hvis du pådrager tab af en af ​​grundene. Oversvømmelsesforsikring er tilgængelig under en særskilt politik fra National Flood Insurance Programmet og muligvis direkte fra dit lejere forsikringsselskab også. Jordskælvsforsikring kan også købes separat eller som påtegning eller rytter til din lejerepolitik.

Andre værdifulde beskyttelser

Mange mennesker tænker på lejere forsikring som kun dækker personlige ejendele. Men standard lejere forsikring indeholder også andre beskyttelser, der kan være værdifulde for dig. De omfatter:

Ansvarsforsikring: Hvis nogen er skadet i dit hjem på grund af din uagtsomhed og sagsøgt dig, kan en retssag ødelægge din økonomi i årevis. Den ansvarlige del af din lejers forsikringspolice dækker dig i disse begivenheder og beskytter dig mod retssager for personskade eller skade på ejendom. Det dækker også skader, du og din familie ved et uheld gør for andre. En politik for paraplyansvar, som koster ekstra, dækker også dig for forringelse og forfalskning. En paraply sparker ind, når du når dit ansvar dækningsgrænse.

Ansvar dækker også dig typisk, hvis din hund bider en besøgende, en nabo eller fremmed, enten på eller uden for ejendommen. Nogle forsikringsselskaber udelukker dogbid fra lejerepolitikker, så hvis du ejer en hund, skal du kontakte din agent for at være sikker på at du er dækket.

En lejere forsikringspolice dækker generelt både omkostningerne ved juridisk repræsentation i en retssag og eventuelle skader tildelt den anden part. Ansvarsbegrænsninger starter typisk på $ 100.000 og går ud på $ 500.000; nogle eksperter anbefaler mindst $ 300.000.

Ansvarsbeskyttelse omfatter også typisk manglende fejl i medicinsk betalinger. Ifølge Forsikringsinformationsinstitutet "tillader det en person, der bliver skadet på din ejendom for simpelthen at sende hans eller hendes medicinske regninger direkte til dit forsikringsselskab, så regningerne kan betales uden at ty til en retssag."

Yderligere leveomkostninger: Hvis dit hjem er ødelagt i en katastrofe omfattet af din politik, betaler lejere forsikring for dine ekstra leveomkostninger. Disse omfatter hotelregninger, restaurantmåltider og andre omkostninger, da dit hjem er repareret.

Hvordan godtgørelsen fungerer

Forsikringsselskaber tilbyder typisk et valg af to former for refusion for lejere forsikringer:

• "Udskiftningsomkostninger" -politikker betaler for de faktiske omkostninger ved udskiftning af dine ejendele. For eksempel, hvis dit tv er et tab, vil refusionsbeløbet være for et nyt, lignende tv.
• "Faktiske pengeværdier" politikker betaler for at erstatte dine ejendele til deres værdi på tidspunktet for tabet. Det betyder, at du får et beløb, der er baseret på afskrivninger. For eksempel, hvis du havde et tv, der var 2 år gammel, ville du få et beløb, der ville lade dig købe et 2-årigt tv. Hvis du vil have et nyt tv, betaler du forskellen selv.

Dækning for udskiftningsomkostninger er dyrere - normalt omkring 10% mere end den faktiske pengeværdidækning, ifølge Insurance Information Institute. Men hvis du tror, ​​du vil have helt nye genstande til at erstatte de tabte, hvis der skulle opstå en katastrofe, bør du bruge de ekstra penge til dækning af udskiftningsomkostninger.

Visse værdifulde ting kan dog kræve særlig forsikring, med det, der hedder en rytter. For eksempel dækker en lejereforsikring typisk det beløb, det betaler for smykketyveri på 1.500 dollar. Varer som ure, pelse, sølvtøj og skydevåben har lave hætter til tyveri dækning. Så hvis du har en gemt diamantring afleveret fra din bedstemor, er det bedst at spørge din agent, om du skal bruge en rytter til at dække sin fulde værdi.

Hvem har brug for lejere forsikring

Nogle udlejere vil kræve, at du har lejereforsikring, før du underskriver en lejekontrakt eller køber den inden for en bestemt periode. Normalt er det dog dit opkald.

Hvis lejere forsikring er valgfri, spørg dig selv, om du har råd til at erstatte alle dine ejendele, hvis de blev tabt, beskadiget eller ødelagt. Hvis svaret er nej, er lejersikring en smart køb.

Hvis dine verdslige ejendele udgør en futon, en kaffemaskine og en tandbørste, behøver du sandsynligvis ikke lejereforsikring.

Rabatter og andre måder at spare på

De fleste forsikringsselskaber tilbyder rabatter, hvis du har både dine lejere og bilforsikring med dem (kaldet bundling), eller hvis din lejlighed har et sikkerhedssystem, røgdetektorer eller deadbolt låse.

Hvis du leder efter flere måder at spare penge på, skal du overveje at hæve din fradragsberettigede. Det er det beløb, der vil blive trukket fra din forsikringskrav, check for et fast ejendom tab. For eksempel, hvis du har en $ 1000 fradragsberettigede og et krav på $ 5000 i ejendomsskade, vil din forsikringskontrol være for $ 4.000. Jo højere din fradragsberettigede er, desto billigere er dine satser. Husk på, at du betaler fradragsberettiget hver gang du indsender en skadeforsikring.

Når du beslutter dig for et fradragsberettiget beløb, spørg dig selv: Hvor meget kan du betale for lomme i tilfælde af en katastrofe?

Der er ingen fradragsret for erstatningskrav mod dig.

Vide, hvad du ejer

Det er vigtigt at gøre rede for, hvad dine ejendele er værd, fordi svaret vil hjælpe dig med at beslutte, hvor meget dækning du har brug for. Din forsikringsagent kan også hjælpe dig med at finde frem til den rigtige mængde dækning.

At lave en opgørelse, før et problem opstår, er vigtigt for at få de krav, du har ret til. Bemærk hver ting, du ejer sammen med dens værdi og identificerende oplysninger, som et serienummer. Medtag alt du ejer på din liste - selv køkkenredskaber, apparater, håndklæder og sengetøj.

Gratis software tilgængelig på KnowYourStuff.org kan hjælpe dig med at oplagre dine ejendele. De fleste forsikringsselskaber har også sådanne online værktøjer og ressourcer. Tjek med din agent.

Shoppe rundt

Selvom den gennemsnitlige lejere forsikringspræmie er en god værdi på $ 188 årligt, varierer priserne fra stat til stat. Her er staterne med de mest og mindst dyre gennemsnitlige lejere forsikring satser:

Dyreste:

• Mississippi, $ 250
• Texas, $ 247
• Louisiana, $ 246

Mindst dyre:

• North Dakota, $ 113
• South Dakota, $ 120
• Wisconsin, $ 130

At finde den bedste lejere forsikring betyder at shoppe for den rigtige dækning til en god pris.

Denne historie er blevet opdateret. Den blev oprindeligt offentliggjort den 19. september 2013.

Juan Castillo er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Billede via iStock.