Brug livsforsikring til at betale for langvarig pleje

Hvis ideen om at betale lomme til et længere plejehjem, når du er ældre, giver dig heebie-jeebies, bør du være opmærksom på de livsforsikringstyper, der kan give midler, når du er ældre.

Et halvprivat værelse i et plejehjem koster i gennemsnit $ 80.300 om året, ifølge Genworth, et langtidsplejeforsikringsselskab. Men for mange, shelling ud for en langsigtet pleje forsikring, som de måske eller måske ikke bruger er lige så ubehagelig. Et 60-årigt par kunne forvente at betale $ 2.170 om året for $ 328.000 i dækning, ifølge 2015-undersøgelser foretaget af American Association for Long Term Care Insurance.

Men du har andre muligheder for finansiering af langtidspleje. Mange bruger nu funktioner i deres livsforsikringer - eller køber nye hybridpolitikker - for at hjælpe med omkostninger. Her er nogle måder at betale for langtidspleje.

Accelererede dødsydelser

Accelererede dødsydelser indgår som led i mange livsforsikringer, selv om nogle mennesker måske skal tilføje dem gennem en rytter. De giver forsikringstagerne mulighed for at tegne en procentdel af deres dødsbidrag, mens de stadig lever til at finansiere lægeudgifter, herunder langtidspleje.

Disse ryttere er en god mulighed for yngre voksne, der ønsker en start på planlægningen for langtidspleje, siger Tommy Smoot, vicepræsident for New York Life.

Hvis du ved, at du vil have accelererede dødsydelser på din politik, skal du shoppe. Der er store forskelle mellem virksomheder, når det kommer til gavn udløsere, siger Daniel Glanville af Precision Wealth Management i Colorado Springs, Colorado. Mens nogle virksomheder kræver, at du bliver diagnosticeret med en terminal sygdom, inden du får accelererede fordele, kræver andre kun en kritisk eller kronisk lidelse - med andre ord kan du få hjælp til langsigtede plejeomkostninger, der skyldes en ikke-dødelig kræftkræft eller hjertesygdom.

Selv om dine fordele vil variere afhængigt af dit forsikringsselskab og din oprindelige dødsfordel, er prisen en slam-dunk sammenlignet med andre strategier. "En rytter, der giver dig lidt dækning… er den billigste [mulighed], "siger Chris Jorgensen fra C.S. Jorgensen Wealth Management i Smithtown, New York.

"Præmierne er meget ens, uanset om du går med accelererede fordele eller ej," siger Glanville. "Jeg ved ikke, at jeg nogensinde ville sælge en politik, der ikke har de fremskyndede fordele på det."

»SAMMENLIGN: Vores websted livsforsikring sammenligning værktøj

Livsforsikring bosættelser

Nogle mennesker, der køber permanente livsforsikringer, når de er unge, finder, at de ikke længere har brug for dækningen senere i livet. Faktisk kan de betale hundredvis af dollars om måneden for en politik, som deres familie ikke har brug for længere, når de virkelig har brug for hjælp til omkostningerne ved langvarig pleje.

Hvis du har brug for penge mere end en dødsydelse, skal du overveje en livsafvikling, også kaldet en viatisk afvikling. I denne transaktion sælger du din politik til en tredjepart, der overtager betalingen af ​​dine præmier. Køberen modtager din dødsfordel, når du dør.

At få en livsforsikringsafregning er typisk mere lukrativ end at indbetale din politik - fire gange mere (minus transaktionsgebyrer og mæglerprovisioner), ifølge forskere fra London Business School. Men mængden du modtager varierer. "Jo længere du er væk fra den dødsfordel … jo mindre penge får du," siger Glanville.

Voksne i alderen 65 år og ældre med politikker på 100.000 kr. Eller derover er bedst egnet til bosættelser, ifølge Life Insurance Settlement Association.

Hvis du stadig har et livsforsikringsbehov, er der bedre måder at få kontanter på end at sælge din politik. "Hvis du ikke har nogen arvinger til at overføre dødsfordelen til, og du har meget minimale aktiver, så er der en sag for det," siger Glanville. Men disse sager "skal være få og langt imellem", siger han.

Hybridpolitikker

Endnu en anden mulighed er en hybrid livsforsikring og langtidspleje. Disse giver dig mulighed for at bruge fordele til langvarig pleje. Uanset hvad du ikke bruger, sendes videre til dine modtagere, som standard livsforsikring. "De giver dobbelt told", siger Jesse Slome, administrerende direktør for American Association for Long Term Care Insurance.

Men der er ingen gratis rides når det kommer til dækning. De ekstra fordele betyder, at hybridpolitikker koster mere end dem, der bare giver livsforsikring, siger Slome.

Og hybridpolitikker kan muligvis ikke give den bedste dækning. "Frittstående langtidsplejeforsikringer, for omkostningerne ved politikken, giver typisk den mest langsigtede plejeydelse," siger Smoot, fra New York Life.

På den anden side kan køb af en hybridpolitik tilskynde folk til at låse dækning tidligere, når det er mere overkommeligt. "Mange bruger fordele, før de er 65, hvilket er når folk plejer at tænke på langtidsplejeforsikring," siger Glanville.

Har du endda brug for livsforsikring?

Brug livsforsikring til at betale for langsigtet pleje kan være et klogt skridt - det vil sige, hvis du har brug for livsforsikring i første omgang. Ellers betragter Slome hybrid-politikker en unødvendig udgift."Det er ikke som dit forsikringsselskab … giver dig denne ekstra fordel gratis."

På samme måde har ikke alle brug for langsigtet plejeforsikring, ifølge Jørgensen. Personer med høj nettoværdi kan nok have råd til selvforsikring, siger han. "På den anden side har du den anden ekstreme, hvor folk ikke har en stor mængde aktiver. Overinsuring dem til denne fordel giver ikke mening … hvis det skaber en økonomisk trængsel i dag."

Hvis du ønsker at have både livsforsikring og langtidspleje dækning, anbefaler Slome at sammenligne hybridprodukter med traditionelle politikker for at se, hvordan du får den bedste løsning.

"Du køber kun langtidsplejeforsikring en gang i dit liv, og det er virkelig vigtigt at sammenligne dine forskellige muligheder," siger han.

Alice Holbrook er en medarbejderforfatter, der dækker forsikring og investerer for Investmentmatome . Følg hende på Twitter @aliceInvestmentmatome.

Billede via iStock.