Kick Adult Kids fra nestet, hastig din pensionering

Unge voksne skal bevæge sig op, men i mange tilfælde går de kun tilbage i. Og det truer deres forældres pensionering - både økonomisk og psykisk.

Arbejdsmarkedet for unge voksne er forbedret støt siden 2010, men antallet af årtusinder med deres forældre er fortsat stigende. Fra begyndelsen af ​​2015 levede 26% af årtusinderne (defineret som de i alderen 18 til 34 år) hos deres forældre, ifølge Pew Research Center.

For især 25-årige er trenden endnu mere udtalt. En Federal Reserve Bank of New York-rapport i september 2015 fandt, at 30% til 50% af de 25-årige boede sammen med deres forældre i 2013 afhængigt af staten. Alle 48 sammenhængende stater oplevede en stigning i denne "co-residence" mellem 2003 og 2013, med en gennemsnitlig stigning på 13,8 procentpoint. Det nordøstlige og vestlige kyst havde de største stigninger. (Alaska havde et lille fald.)

For forældre kan den økonomiske byrde ved at lade et voksent barn flytte tilbage betyde, at man forsinker pensionen. Overvej dette: 52% af boomer husstande, der har børn, men som ikke støtter dem, er pensioneret, ifølge et studie fra marts 2015 fra Hearts & Wallets, et investerings- og pensionsfirma. Blandt boomers, der støtter voksne børn, er kun 21% fuldt pensioneret.

[Life insurance quotes er tilgængelige via vores hjemmeside livsforsikring sammenligning værktøj.]

Boomere, der støtter voksne børn, er også 25% mere sandsynlige (38%) end andre boomers at sige, at de har moderat til høj økonomisk angst, ifølge Hearts & Wallets-undersøgelsen.

Hvordan kan du undgå at være en af ​​disse stressede forældre, der ikke har råd til at gå på pension? To ord, siger certificeret finansiel planlægger Jeff Rose: "Tøff kærlighed."

Rose, grundlægger af Alliance Wealth Management i Carbondale, Illinois, advarer mod at lade voksne børn flytte tilbage i det hele taget. Han bemærker, at der kan være undtagelser - et voksent barn går gennem en dårlig skilsmisse, for eksempel. Men generelt: "Hvis det er fordi de ikke kan holde et job, ved de ikke, hvordan de skal styre deres egne penge, og de ved, at mor og far vil hjælpe dem ud, absolut ikke," siger Rose.

"De skal kunne gennemgå den hårde tid til at bygge karakter," siger han.

Pamela Plick, en certificeret finansiel planlægger og gebyrbaseret investeringsrådgiver i Palm Desert, Californien, tager en lignende tilgang. "Jeg minder kunderne om, at den bedste gave, de kan give deres børn, er at være økonomisk uafhængige og ikke være en byrde for dem i deres ældre år," siger hun. Til det formål hjælper hun kunder med at lave en finansiel plan for deres voksne børn, så børnene kan komme sig ud igen.

Knusende studielån synes også at udligne mulighederne for et bedre arbejdsmarked. Forskere ved Federal Reserve Bank of New York sporet studielån på 25 år med stigningen i samboerskab med forældre i samme alder. De fandt ud af, at de to tendenser faldt sammen, hvilket tyder på, at studentgæld er en primær driver, der sætter børn tilbage i mor og farens ekstra soveværelse.

Gør deres exit plan

Hvis du ikke kan levere den hårde kærlighed, skal du i det mindste udskrive en kontrakt, siger Rose. Fortæl de unge voksne, at de skal betale husleje, og læg det på papir, siger han. "Ikke tilfældigt håndtryk - eller kram - og hold dem ansvarlige", siger han. Hvis dit voksne barn ikke er villig til at underskrive aftalen, skal han eller hun ikke flytte tilbage, siger Rose.

Plick anbefaler også at indstille en tidslinje for, at barnet bliver selvforsynende.

Hvis dine voksne børn allerede tømmer din økonomiske godt, har Plick dette råd:

• Træk ikke penge ud af dine pensionskonti for at hjælpe børn.
• Hjælp det voksne barn til at oprette et budget.
• Arbejd med en finansiel planlægger for at afgøre, hvor meget støtte, hvis nogen, du kan give til det voksne barn.

Plick advarer også mod at købe livsforsikring med det formål at give penge til et voksen barn, hvis du dør. (Særlige behov voksne børn kræver naturligvis en sådan planlægning.)

Rose er enig og observerer: "De vil sandsynligvis blæse pengene, når de får det. Hvis de ikke er økonomisk ansvarlige nok til at leve uafhængigt, er de ikke økonomisk ansvarlige nok til at klare at modtage livsforsikringsdød."

Plick peger på en smart udgift, men: Betal for barnet at arbejde sammen med en finansiel planlægger eller rådgiver for at skabe en langsigtet plan, især hvis gælden er involveret.

Hvis du ikke kan lukke døren på børn for at beskytte din egen pensionering, gør det til dit lands gode. New York Fed-rapporten noterede sig, at unge, som bor hjemme, forsinker store indkøb og generel deltagelse i det økonomiske liv. Deres inerti er en faktor bag svag økonomisk vækst.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, en personlig finansiel hjemmeside. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Denne artikel vises også på USAToday.com.

Foto via iStock.