Smadre den sparsomme bank: De 3 bedste måder at spare på for dit barns fremtid |

Da vores første søn var født i 2008, ønskede vi at oprette en opsparingsplan, der ville vokse med ham gennem årene. Jeg troede det fejlagtigt, at dette ville være en nem beslutning og afslappet slog ind i vores bank med en check og babbling baby i arme. Men det var ikke så enkelt som jeg havde forestillet mig. Jeg blev blindsided af utallige besparelser værktøjer, der hver indeholder forskellige risici og fordele. Min økonomiske uerfaring kombineret med et voksende utålmodigt spædbarn gjorde processen skræmmende. Jeg kæmpede over for ubeslutsomhed og valgte i stedet for en regelmæssig opsparingskonto, selvom der var højere indtjeningsplaner derude. Tre år senere og ingen klogere, kom jeg igen ind i samme bygning og scenarie, denne gang med to børn i slæb. Efter vores anden søn ankom, troede jeg naivt, at jeg kunne gøre et bedre valg. Jeg ville vælge en mere fornuftig plan for ham og overføre de midler, vi havde sparet til vores ældste søn, til samme type konto. Men endnu engang blev jeg skræmt af de utallige muligheder og frygtede de ukendte. Heldigvis for vores familie er der tid på vores side - og heldig for dig er nogle af grundene blevet gjort. Nogle få erfarne finansielle eksperter, der rådgiver hundreder af familier hvert år, har afvejet dette emne for at komme med tre af de bedste besparelsesmuligheder for forældre, der er klar til at investere i deres barns fremtid. 529 COLLEGE SAVINGS PLAN I en nøddeskal blev 529 planer - så navngivet fordi de er godkendt efter § 529 i Internal Revenue Code - skabt som en enkel, skattefordelet måde at hjælpe familier med at møde fremtidig skole omkostninger. Og hvis skolebesparelser er målet, er 529 planer fornuftige på grund af deres skattefordele, fleksibilitet og det faktum, at du beholder kontrollen over aktiverne. "Hvis du har en god ide om at mindst en af ​​dine børn skal gå på college, så er 529 vejen at gå", siger Gil Armor, en certificeret finansiel planlægger for de sidste 18 år, der arbejder hos SagePoint Financial Inc. i San Diego. En 529 opsparingsplan er typisk baseret på præstationer af fonde og har ingen garanti for afkast - med andre ord er det underlagt markedsrisiko. En anden mulighed mange stater tilbyder er 529 forudbetalt plan, som giver dig mulighed for at låse i den nuværende college undervisning sats og begynde at betale for det i god tid før et barns tilmelding på college. Selvom dette kan være en god mulighed for højere indkomstfamilier og en fantastisk måde at afdække mod fremtidig inflation, advarede grundlæggeren af ​​1650 Wealth Management i Florida, finansiel planlægger Thomas Balcom, at det ikke er billigt. Pre-paid studieplan fjerner markedsrisiko fordi du køber undervisning i modsætning til at investere i værdipapirer, som du senere vil sælge til at betale for undervisning. [InvestingAnswers Feature: Uanset din indkomst, denne College Savings Plan er din bedste indsats] Fordele: 529 opsparingsplanen er en fantastisk langsigtet mulighed, og det er en solid måde at investere små beløb på college på deltage i markedsgevinster. Selvom planerne varierer fra stat til stat, giver 529 mening for nogle familier på grund af skattefordelene - herunder skatteudskud, skattefri tilbagetrækning, gaveskatincitamenter og statslige skattefradrag for nogle statsplaner - og dets fleksibilitet, som omfatter højere bidrag, en række investeringsalternativer og næsten ingen begrænsninger for, hvor dit barn går på college eller hvilken stat 529 du planlægger at vælge. Derudover kan du skræddersy denne plan til dine mål, og skalere tilbage på aggressive investeringer som en videregående uddannelse. "Det kan være mere investeret på lager, når dit barn er 5 år, men gradvis over tid bliver det mere konservativt, hvilket betyder lavere risiko", siger Mary Voll Miller, en certificeret finansiel planlægger for Per Stirling Capital Management LLC i Austin og mor til to teenagere nærmer sig college. Og hvis du vælger en god plan med et solid track record, behøver du ikke konstant at overvåge det. "Du har en glidevej," sagde hun. En anden sølvforing: Hvis barnet vælger ud af college, kan du ændre modtageren af ​​din 529-konto til et andet familiemedlem. Ulemper: Hvis du ikke ved, at mindst en af ​​dine børn skal forfølge videregående uddannelse, er en 529 ikke din bedste indsats. Og med potentialet for højere afkast kommer også muligheden for, at din besparelsesinvestering kan falde i værdi. Tænk tilbage til eleverne, der går ind i college i 2009, efter at aktiemarkedet styrtede i 2008, advarede Miller. Hvis elevernes 529 planer blev investeret aggressivt, faldt nogle i værdi med så meget som 30%. Skattefordele kommer også med et par strenge knyttet til, hvordan midlerne kan bruges - de skal bruges til formål, der anses for at være kvalificerede uddannelsesudgifter. I modsat fald er "hovedstolens vækst, hvis den trækkes tilbage til ikke-kvalificerede udgifter, genstand for indkomstskat plus en 10% straf," siger Miller. SPAREREKONTO Du kan åbne en fælles overførsel til mindreårige konto (UTMA) eller en ensartet gave til mindreårige konto (UGMA) hos din lokale bank eller kreditforening. Selv om indtjeningspotentialet ikke er så højt som andre muligheder, er dette et ideelt valg for kortere mål eller risikovillige mennesker. "Hvis nogen ikke kan sove om natten, fordi en værdi af et opsparingsvogn går ned, ville denne mulighed være fint," sagde Miller. "Men det er vigtigt at være opmærksom på, at inflationen altid er til stede, og at over tid, hvis der ikke er nogen vækst, vil din købekraft gå ned." Fordele: Det er nemt og sikkert. Du kan fortsætte med at tilføje til det gennem årene. Ulemper: Du vil ikke tjene meget med renten ved rekordløb, og barnet får lovligt alle pengene, når de når flertalsalderen - 18 eller 21 afhængigt af statens love - uden nogen bestemmelser om, at det skal bruges til college omkostninger, hvilket kunne være et problem, hvis han eller hun er økonomisk uansvarlig. "Dette er en uigenkaldelig gave til barnet," sagde Miller. "Et alternativ ville være at åbne en almindelig opsparingskonto i dit navn og øremærke det til barnet, så hvis du nogensinde havde brug for pengene tilbage, ville det være tilgængeligt." KONTROLLERINGSBETALINGSREKONTO Til bredere besparelsesformål, der ikke nødvendigvis indebærer kollegium, giver finansielle planlæggere en tommelfinger op til frihedsbeviser. "Udbetalinger kan bruges til ethvert formål på vegne af barnet, og der er mindre skattefordele ved behandling af indtjeningen," sagde Armor. For dem, der ikke betragter sig særligt finansielt kyndige, sagde Miller at åbne en depotmæglerkonto med rabatmæglerbureauer "meget, meget nemt at gøre" og anbefaler at finde ud af det fantastiske udvalg af begynderinvesteringsoplysninger fra store investeringsforeninger som Vanguard eller T. Rowe Price. Fordele: Hvis du ønskede at være så fleksibel som muligt, sagde Armor, at frihedsberetninger er din bedste indsats. De er billige, nemme at oprette og giver en solid måde at afsætte penge til ethvert formål for dit barn. I modsætning til 529 planer, der spores af forældrenes socialsikringsnummer, indgives frihedsberetninger under barnets socialsikringsnummer. Det betyder, at eventuelle skattepligtige konsekvenser er sat til et lavere barnesats snarere end forældrenes sats op til et vist beløb i dollar; Disse tal kan ændres fra år til år. Disse midler kan bruges til alt på vegne af barnet - uanset om det er en bil eller sommerlejr - hvilket er en af ​​dens største fordele i forhold til en 529. Ulemper: En ulempe med frihedsberetninger er, at du udsætter dine besparelser for risikoen for tab, når du køber værdipapirer, sagde Miller. Beholdningsregnskaber er gaver til barnet, og midlerne bliver deres i en alder af flertal, hvilket kan blive problematisk, hvis modermåls og barns udgiftsmål er forskellige. Investeringssvaret: Hvis et kollegium er i horisonten for mindst en af ​​dine børn, er en 529-plan langt det bedste køretøj på grund af dets skattefrie tilbagetrækningsfunktioner og relativt høje bidragsgrænser. For bredere anvendelser, der spænder forbi højere uddannelse, får kontanter til kontanter i nøglen. For vores familie var åbningen af ​​en 529 plan det klare valg, fordi vi ved at spare på deres uddannelsesmæssige fremtid er vores mål. Men hver familie skal vælge en mulighed baseret på deres mål og økonomiske situation. Men et investeringsprincip er universelt uanset hvilken plan du vælger: Jo tidligere du kan begynde at spare på dit barns fremtid, jo bedre.