Kortsigtede plejeforsikringspolitikker om stigningen i nichemarkedet

Hvis du er gammel nok til at huske roterende telefoner og sort-hvid-tv, så har du sikkert hørt om langtidsplejeforsikring.

Den betaler for hjælp med rutinemæssige aktiviteter, såsom at spise, bade eller påklæde sig hjemme eller i hjemmeboende eller plejehjem, når du ikke kan tage sig af dig selv under sygdom eller handicap. Medicare og andre sygesikringspolicer dækker lægeudgifter, men ikke plejehjælp. Folk køber i gennemsnit langtidspleje dækning i deres 50'erne og 60'erne, ifølge U.S. Department of Health and Human Services.

Men du har måske ikke hørt om kortvarig plejeforsikring, som betaler for de samme typer ydelser i en periode på mindre end et år.

"Det er et overset og voksende segment," siger Jesse Slome, direktør for det nationale rådgivende center for kortvarig plejeinformation, en handelsgruppe.

Antallet af kortsigtede politikker, der blev solgt i 2015, steg med næsten 20% i forhold til året før ifølge rådgivningsgruppen. I mellemtiden var salget af langtidsplejeforsikring et fald på 20% i forhold til året før i 2015, siger Slome, som også er direktør for den amerikanske sammenslutning af langvarige plejeforsikringshandelsgrupper.

»SAMMENLIGN: Livsforsikring citater

Problemet med langtidsplejeforsikring

Det har været en ujævn tur for langtidsplejeforsikringsselskaber i de sidste 15 år. Krav steg mere end de forventede, og deres udbetalinger var dyrere. Virksomhederne tjener også penge ved at investere præmierne, som kunderne betaler, men lave renter efter 2008-konjunkturen gør deres bundlinje skadelige.

Mere end 100 virksomheder solgte langtidsplejeforsikring i slutningen af ​​1990'erne sammenlignet med omkring et dusin i dag. Disse resterende virksomheder tilbyder mindre generøse fordele for priser, der er højere end et årti siden, og de vælger hvem der kan kvalificere sig til ny dækning.

Kortsigtet vs langtidspleje dækning

Forsikring til kortvarig pleje er billigere end langvarig pleje, fordi den giver dækning for mindre tid, fra tre måneder til 360 dage versus mere end et år for langtidsplejeforsikring. Du vælger dækningsbeløbet, når du køber en politik. Den gennemsnitlige pris for en kortsigtet plejepolitik, der blev solgt i 2015, var $ 1.043 årligt, ifølge kortvarigomshandelsgruppen.

Det er også lettere at kvalificere sig til sådanne politikker. Ansøgningen kræver ikke en lægeundersøgelse, og nogle virksomheder spørger kun en håndfuld ja-eller-nej sundhedsspørgsmål, siger Slome. Og du kan anvende i ældre alder, tilføjer han. Afskæringsalderen for at købe kortvarig pleje dækning er typisk 89, mens det for de fleste langtidspleje er 75.

Langsigtede politikker har en "elimineringsperiode", hvor mange dage du betaler for pleje alene, indtil politikken begynder at betale. En typisk elimineringsperiode er 90 dage.

Kortfristet plejeforsikring udbetaler generelt ydelser med det samme.

"Disse er rettet mod folk, der ønsker en del dækning, men hæmmes af at købe langtidsplejeforsikring på grund af prisen, deres helbred eller deres alder," siger Slome.

Kortsigtede plejeforsikringsselskaber omfatter Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Garantitilladelse Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. United Security Assurance.

Shop omhyggeligt

Forbrugerforkæmpere rejser bekymringer om kortvarig plejeforsikring, fordi statlige regulerende myndigheder ikke holder produktet på samme niveau som langtidsplejeforsikring. Mindre regulering betyder færre garanterede forbrugerbeskyttelse.

"I de fleste stater flyver de under radaren," siger Bonnie Burns, uddannelse og politikspecialist for California Health Advocates, et nonprofit for Medicare fortalere for Californien. "Nogle stater [regulatorer], jeg talte til vidste ikke engang, at politikkerne blev solgt i deres stater."

Burns siger, at forbrugerne bør planlægge mere end de tre til seks måneder, som mange kortsigtede plejepolitikker dækker. Median opholdet i assisteret leve er 22 måneder, ifølge Centers for Disease Control and Prevention.

Slome er ikke enig. "Intet produkt er altid perfekt til alle, men en del dækning bliver bedre end ingen dækning," siger han.

Følg disse tips til at shoppe:

• Få tilbud fra forskellige forsikringsselskaber.
• Læs det fine print i politikkerne for at lære præcis, hvad der er dækket.
• Bestem hvad du kan betale i out-of-pocket udgifter og størrelsen af ​​forsikringsdækning du skal bruge.

Du kan betale præmier på politikken i mange år, før du gør et krav, så tag dig tid til at sikre dig, at du forstår, hvad du køber.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.