Hvad er en uhensigtsmæssig handling?

Hvis du ansøger om kredit og ikke får det, kræver føderal lov kreditor at fortælle dig hvorfor. Denne forklaring kaldes en ugyldig handling meddelelse eller ugyldige handling brev.

En ugyldig handling, mens skuffende, giver værdifuld information. Brug det som en guide til polering af din kreditprofil, før du ansøger igen. Hver ansøgning kan medføre en lille, midlertidig dukkert i dine kredit score, så du vil være rimelig sikker på at du er i god form for at blive godkendt.

Her er nogle grunde, du måske modtager et ugyldigt handlingsbrev, hvad det vil fortælle dig og hvad du skal gøre næste.

Nægtet for meget gæld eller for lidt indkomst

Flere faktorer kan resultere i et kreditfornægtelse, ifølge Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse for kreditrapporteringsbureauet Experian.

Långivere og kortudstedere ser ikke kun på sandsynligheden for, at du vil tilbagebetale på baggrund af tidligere handlinger - det er det, som din kredit score angiver - men også om du har tilstrækkelige penge til at betale nye forpligtelser. Blandt grundene til, at en kreditor kan slå ned en ansøgning:

• For lidt indkomst til at understøtte betalingen
• Et højt gældsforhold, der angiver, at din eksisterende gæld giver lidt plads i dit budget til en ny betaling. Et forhold under 20% betragtes som fremragende. En over 50%, især hvis meget af det er kreditkort gæld, er et signal, du bør undersøge gældslempe muligheder i stedet for at påtage sig flere forpligtelser.
• Du har underskrevet et lån eller et kreditkort. Selvom den person, du medunderskriver, rent faktisk foretager on-time betalinger, betragter kreditorer det stadig som din gældsforpligtelse og faktoriserer det i din gældsforbrugsprocent.
• Lidt eller ingen arbejdshistorie, f.eks. Hvis du er ny på dit nuværende job eller til arbejdsstyrken
• Uregelmæssig eller sæsonindkomst
• Overdrevne kreditforespørgsler, der kan ses som et tegn på økonomisk nød. (Men bemærk at kontrol af din egen kredit ikke tæller som en kreditforespørgsel.)

Nægtet for sen betaling eller konkurs

Kreditorer, især nogle kreditkortsudstedere, kan sige nej, hvis du var kunde før og ikke betalte som aftalt - for eksempel hvis du havde kriminelle betalinger eller havde gælden slettet gennem konkurs.

Selv efter at en konkurs er blevet fjernet fra din kreditrapport, kan den stadig blive vist i en finansinstituts kontooptegnelser. Det selskab er ikke forpligtet til at udvide kredit til dig.

Hvordan en ugyldig handling kan hjælpe dig

Det er fristende at bare forkæle det brev eller slette den email. I stedet skal du bruge det til at få et bedre resultat næste gang.

Kreditoren, der slog dig ned, kan give besked skriftligt eller over telefonen. Hvis meddelelsen var mundtlig, kan du anmode om en skriftlig kopi. Bekendtgørelsen skal indeholde:

• Den specifikke årsag eller begrundelse for benægtelse
• Hvilket kreditrapporterings bureau leverede de oplysninger, som kreditoren brugte til at træffe beslutningen, og hvordan man kontaktede agenturet
• Meddelelse om din ret til en gratis kreditrapport fra det agentur, hvis data blev brugt, hvis du anmoder om det inden for 60 dage. Det er i tillæg til den ene gratis kreditrapport, du kan få årligt fra hver af de tre store kreditrapporteringsbureauer.
• Din ret til at bestride de oplysninger, der bruges til at træffe beslutningen
• Din kredit score, hvis den blev brugt i beslutningen. Kredit score vil indeholde "reason codes", der forklarer hvorfor det ikke var højere.

Først skal du følge oplysningsvejledningen om, hvordan du får en gratis kreditrapport, så du kan tjekke det selv. Fejl på din kredit rapport kan sænke din score, så bestride eventuelle fejl du ser. Investmentmatome tilbyder gratis kredit rapport oplysninger, opdateret ugentligt, der kan hjælpe dig med at overvåge det.

Derefter behandle de grunde, du blev slået ned.

Adresseårsager citeret i ugyldige handlingsbrev

Du har tre muligheder:

1. Lov. Du kan muligvis direkte adressere nogle vejkryds. For eksempel, hvis din gældsforbrugsprocent var for høj, kan du fokusere på at betale et kreditkort eller en lånebalance, før du ansøger igen.

2. Vent. Nogle forhindringer - som for eksempel manglende betalingshistorik eller kort arbejde historie - kan overvindes ved at vente en smule, før genanvendelse.

3. Skift dit mål. Nogle grunde, du blev slået ned, vil signalere, at du skal ændre det, du søger. Hvis din indtægt er for lav til det beløb, du håbede at låne eller din score ligger langt under dem, der typisk accepteres for et bestemt kreditkort, skal du se efter et mere realistisk mål.

Check for at se, hvilke kredit score der typisk kræves for specifikke kreditkort, eller match dine personlige lån eller auto lån ansøgninger til din kreditværdighed.

Bev O'Shea er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Opdateret 11. september 2017.