Nr. 401 (k)? Intet problem. Du kan stadig spare for pensionering

Hvis du ikke har 401 (k), kan du føle dig alieneret af mange af pensionssparingsrådene derude: Den første anbefaling er ofte at gemme i den konto.

Over en tredjedel af den private sektor har ikke adgang til en 401 (k) eller anden arbejdsgiversponseret pensionsplan, ifølge The Pew Charitable Trusts. Det efterlader dem uden de fordele, der gør en 401 (k) top-of-the-list, når det kommer til steder at spare for pensionering - herunder præmiebidrag, automatiske lønudskyder og arbejdsgiverlignende dollars.

Bortset fra arbejdsgiver matchende dollars, kan meget af det replikeres med andre redningsmetoder.

1. Start med en IRA

En individuel pensionskonto som en Roth eller en traditionel IRA er den næstbedste ting til en 401 (k). Disse konti - som du kan åbne alene ved en online mægler - giver dig mulighed for at investere op til $ 5.500 om året, eller $ 6.500, hvis du er 50 eller ældre.

Ligesom 401 (k) har IRA'er skattefordele: En traditionel IRA giver et forudgående skattefradrag på bidrag, med skat betalt på udlodninger ved pensionering. En Roth kommer uden indledende skattefradrag, men kvalificerede udlodninger er skattefrie. Roth har indkomstgrænser for støtteberettigelse; find dem her.

2. Brug selvstændig indkomst til at spare mere

At $ 5.500 om året med en IRA er en anstændig sum penge, men det er nok ikke nok: Selv med stabile bidrag over 40 år ser du en slutbalance på knap $ 1 mio. Ved en gennemsnitlig årlig afkast på 6%.

Hvis du er selvstændig eller har sidegivning, skal du overveje at spare i en SEP IRA eller en solo 401 (k). Begge giver dig mulighed for at spare betydeligt mere end din standard IRA - op til $ 54.000 i 2017, selvom det er begrænset til en del af din egenbeskæftigede indkomst. (Her er en liste over pensionsordninger for selvstændige, med bidrag og berettigelsesoplysninger.)

3. Lav en sundhedsopsparingskonto multitask

Hvis du har en høje fradragsberettiget sygesikringsplan, kan du også få adgang til en sundhedsopsparingskonto, som er så god som den bliver skattepligtig: De penge, du lægger i et HSA, er fradragsberettiget, det vokser skatte- Fri og distribution for kvalificerede lægeudgifter beskattes ikke.

Målet med kontoen er at betale for lægeudgifter, men bidrag kan typisk investeres, så ubrugte dollars vokser og akkumuleres som enhver anden investeringskonto.

Hvad har lægeudgifter at gøre med pensionering? Fidelity anslår at det gennemsnitlige par vil bruge 275.000 dollars på sundhedspleje ved pensionering, herunder ikke udgifter til langtidspleje. Hvis du kan trække selv en del af den $ 275.000 fra en HSA, vil du være en fordel, siger Andrew Damcevski, medstifter af Cincinnati wealth management firma RhineVest.

"Hvis du kan opbygge en virkelig stor HSA-balance, har du en skov penge til at bruge skattefri for alle dine medicinske udgifter," siger Damcevski.

Penge, der ikke bruges til disse udgifter, kan trækkes ud efter 65 års alder uden nogen form for straf; Det vil blive beskattet som indkomst.

4. Åbn en afgiftspligtig mæglerkonto

Se bort fra en standard mæglerkonto, siger Mark Wilson, en certificeret finansiel planlægger i Irvine, Californien.

"Det er ikke optimalt at spare på efterkonti, men det har nogle fordele," siger Wilson. "Skat i pensionering vil blive reduceret, fordi du vil tegne fra konti, der allerede er beskattet, og beskatning vil være på langsigtede kapitalgevinster."

Fund alle ovenstående valgmuligheder med direkte indbetaling fra din lønseddel, hvis det er ledigt - mange arbejdsgivere vil opdele din check blandt to eller tre kontoopstillinger, der efterligner de automatiske udskudelser på en 401 (k).

Mere fra Investmentmatome

• Roth vs traditionelle IRA: Hvilken konto er bedst for dig?
• Beregn dine pensionsbesparelsesbehov
• Vores site vælger til de bedste IRA-kontoudbydere