Retirement Financial Security: At træffe gode beslutninger

Af Mark Shemtob CFP, RMA

Få mere at vide om Mark on Investmentmatome, spørg en rådgiver

En vellykket pension kræver generelt, at man ikke løber tør for penge, før han eller hun løber tør for livet. Generelt er opnåelsen af ​​succes forbundet med enten held og lykke eller gode beslutninger. Forlader vores økonomiske pensionering sikkerhed til held, selvom en mulighed; er i bedste fald en fattig. Således træffer gode beslutninger nøglen til at opnå en vellykket pensionering. Den mest grundlæggende af disse beslutninger finder sted meget tidligt; årtier før pensionering er endda på radar skærmen. At begynde at spare tidligt og på meningsfuldt niveau er afgørende. Ikke invaderer ens pensionsbesparelser for tidligt er et andet nøglevalg. Nøje at afgøre mellem Roth og traditionelle IRA'er og 401 (k) s er vigtigt. At foretage investeringer valg undervejs kræver gode beslutninger som at vælge investeringer, der minimerer gebyrer.

Men hvad med en gang vi går ind i førtidspensionszonen, de fem år, der fører til pensionering; eller dem ved pensionering. Hvad er de gode beslutninger, der skal træffes. Desværre er det en langt mere kompliceret proces, end vi står over for i akkumuleringsårene, der hovedsageligt handler om at spare og investere. Men det betyder ikke, at der ikke er gode beslutninger, der skal træffes. De vil variere efter individuelle omstændigheder og vil sandsynligvis være dynamiske, hvilket muligvis kræver ændringer undervejs. Så når du chartrer din pensionsplanlægning er følgende blandt de centrale emner, der kan kræve velovervejede beslutninger.

1. Hvornår skal jeg gå på pension? Ikke alle os har mulighed for at arbejde senere; men for dem der gør der er der meget få beslutninger, der kan hjælpe med at sikre pension succes så meget som arbejdstager længere.
2. Skal jeg bruge noget af mit reden æg til at købe en garanteret levetid indkomst annuitet? Selvom der er nogle ulemper ved disse produkter som manglende likviditet og potentielt tab af arv for de kære, er de stadig værd at overveje. Dette gælder især for dem med lange forventede levealder og som en form for diversificering af ens generelle pensionsplan.
3. Hvis jeg er omfattet af en traditionel pensionsordning, skal jeg tage udbetaling af engangsbeløbet (hvis det tilbydes) eller holde fast i planens annuitetsvalg? Livstidsindkomst giver tankegang til dem, der forventer at leve længe, ​​men kan ikke være en god ide for dem med dårligt helbred. Derudover kræves der pensionsordninger for at anvende engangsbeløbskonverteringsfaktorer, der er mere attraktive for mænd, men ikke for kvinder; dermed kan køn påvirke ens beslutning.
4. Hvornår skal jeg begynde at indsamle social sikring? Tendensen til mange pensionister er at indsamle hurtigere end senere. Men for dem med mindst gennemsnitlige forventede levetid kan denne strategi resultere i tab af betydelige fordele i det lange løb. Derudover er der timing tilgange, som gifte par kan vælge, hvilket kunne betyde langt større kumulative fordele.
5. Hvordan skal jeg styre porteføljens risiko? Der er mange strategier og finansielle produkter designet med denne udfordring i tankerne. En vigtig overvejelse er, at man skal forsøge at eliminere risiko med de midler, der er afgørende for at opfylde de grundlæggende behov.
6. Hvordan kan jeg estimere min forventede levetid? Projektering af, hvor længe man vil leve er afgørende for så mange af disse beslutninger. Der er mange hjemmesider, der gør det muligt for en at udvikle et estimat. Brug flere, få et gennemsnit, og overvej derefter at tilføje 5 eller så år for at være ekstra konservativ.
7. Skal jeg købe langtidsplejeforsikring? For de pensionister, der næsten ikke kommer økonomisk, kan dette ikke være en levedygtig mulighed, og for dem med stor velstand er det ikke nødvendigt. Alle andre skal omhyggeligt evaluere denne beslutning, og hvis de vælger at afstå fra langtidsplejeforsikring, skal de have en plan for at håndtere denne potentielt store udgift.
8. Skal jeg forlade min 401k konto med min arbejdsgivers plan (hvis tilladt) eller rul det over til en IRA? Denne beslutning skal baseres på investerings- og udbetalingsmuligheder samt omkostningerne i forbindelse med din 401k-plan. Der er mange muligheder, der går IRA-ruten; selv om udgifterne kan være meget højere, hvis rådgiverens ydelser er påkrævet.
9. Hvordan minimerer jeg afgifter på udlodninger fra skattekvalificerede konti? Dette kræver en omhyggelig planlægning af den forventede skatkonsol i de kommende år, især hvis man stadig er under 70 1/2 år og har betydelige udskudte skatter. Det kan i nogle tilfælde være fornuftigt at udtage midler før eller senere, selvom det er skattepligtigt. Brugen af ​​Roth konvertering kan være værd at udforske.
10. Skal jeg opretholde livsforsikring i pension? At betale livsforsikringspræmier vil sjældent sikre en mere økonomisk forsvarlig pensionering, men for nogle kan det være et godt eller nødvendigt valg af andre grunde. Dette afhænger af, om man stadig har forsørgerpligt eller kan være genstand for en betydelig ejendomsskat. Præmier er højt i ældre alder, medmindre en person har haft en permanent politik i mange år og har akkumuleret betydelige pengeværdier.

Dette er ikke en udtømmende liste over nøglebeslutninger, der skal træffes. Desuden kan en beslutning med hensyn til et problem sandsynligvis påvirke en anden. Således skal den overordnede strategi holde sammen. Derudover kan der være elementer uden at maksimere sandsynligheden for at have nok penge i pension, at man bør overveje, som kan påvirke beslutningsprocessen. Mange personer vil stole på hjælp fra rådgivere.Når man overvejer det råd, der gives, bør man være omhyggelig med at vurdere, om en sådan rådgiver er tilstrækkeligt kvalificeret, uafhængig og upartisk. Dette kan være meget udfordrende, og selv om en rådgiver er forudindtaget betyder det ikke nødvendigvis, at rådgivningen ikke er hensigtsmæssig. Man bør være sikker på at få alternative rådgivere anbefalinger, før der træffes nogen beslutninger, især hvis ikke reversibel. Det er vigtigt altid at huske på, at ens generelle situation er unik, og at de beslutninger, der træffes, skal være velinformerede ud fra hans eller hendes omstændigheder.