5 spørgsmål at overveje, før du bruger gældsforliget

Når dine kreditkortregninger hæfter, og du har få håb om nogensinde at betale dem ned, kan den mulighed, der kommer med den højeste risiko, føles som det eneste valg.

Det er ofte tilfældet for dem, der tænker på gældsafvikling, hvor et selskab giver gældslettelse ved at forhandle med dine kreditorer for at acceptere lavere betalinger. At vælge denne mulighed kan komme med faldgruber og bør være en sidste udvej, hvis du har brug for hjælp til at håndtere overvældende kreditkortregninger, siger økonomiske eksperter. At gøre omhyggelig omhu kan hjælpe dig med at afgøre, om det er det rigtige valg for dig.

Her er fem spørgsmål at spørge, før du tilmelder dig en gældsafviklingsplan.

Hvor meget betaler jeg?

Personer, der gennemfører en gældsplan, kommer typisk til at betale 65% til 80% af det beløb, de skylder, da de indskrev, siger Steven Boms, en rådgiver for det amerikanske retlige kreditråd, en gældsafviklingsbrancheforening. Dette beløb omfatter serviceafgifter gældsaflæggelsen selskabsafgifter, typisk omkring 20% ​​til 25% af den indmeldte saldo.

Sådan gør branchen penge, selvom nogle virksomheder ved afregning af en konto opkræver en procentdel af det beløb, de forhandler ud af din oprindelige gæld, hvilket begrænser servicegebyrer, som forbrugerne betaler, siger Michael Bovee, en gældsafviklingstræner.

Du kan eliminere et afregningsgebyr, hvis du forhandler med kreditorer, og nogle kreditorer opfordrer forbrugerne til at kontakte dem direkte, før de anvender en tredjepart.

Vil det tage sig af al min gæld?

Forbrugere, der gennemfører et gældsafviklingsprogram, slutter typisk i to til fem år, siger Boms. Tiden afhænger af antallet af konti, de skyldige saldi og kundens evne til at afsætte afviklingspenge. Skuldafviklingsselskaber kræver, at du åbner en konto, hvor du deponerer penge til fordel for afvikling.

At gennemføre et gældsafviklingsprogram kan være svært for mange. En rapport fra American Fair Credit Council i februar 2018 viste, at lidt over 50% af de konti, der blev indskrevet i gældsopgørelsen i begyndelsen af ​​2013, var afviklet inden 31. marts 2017. En håndfuld, ca. 3%, var stadig aktiv og over 40 % var blevet opsagt, hvilket betyder at kunden trak sig ud af programmet, før gælden blev afbetalt. Data om hvor mange kunder afregner alle deres indskrevne gæld var ikke tilgængelige, sagde Boms.

Hvorfor trækker forbrugerne ud før afregning? Nonprofit Center for Ansvarlig Udlån påpeger, at forbrugere, der ikke kan betale deres regninger, muligvis ikke vil kunne holde op med betalinger på afregningskontoen. Eller de må måske falde ud for at håndtere kreditorer retssager, hvis kreditor hævder snarere end bosætter sig.

Vil mine kreditorer forhandle?

Politikker til behandling af gældsafviklingsselskaber varierer mellem kreditkortudstedere. Nogle, som Bank of America og Capital One, vil forhandle med kundens samtykke; nogle, som f.eks. American Express, siger, at de ikke vil forhandle med gældsafviklingsselskaber.

Et gældsafviklingsselskab kan stadig afregne din gæld, hvis den oprindelige kreditor ikke vil forhandle. De skal bare vente, indtil udstederen skriver din gæld som tab - typisk efter 180 dage med manglende betaling - og sælger det til en tredjepart, sandsynligvis et advokatfirma eller en gældssamler. Men venter på en "charge-off" kan gøre processen gå længere, hvilket vil skade din kredit score.

Hvad er virkningen på min kredit score?

Når du tilmelder dig gældsafvikling, stopper du med at betale kreditkortregninger, hvilket kan udløse sene gebyrer, der kun føjer til din saldo. Det betyder ikke meget, om gælden bliver afgjort, men hvad hvis det ikke af en eller anden grund? Du skylder den større kreditkortbalance, ifølge Center for Ansvarlig Udlån.

I mellemtiden vil selv en savnet betaling skade din kredit, og en afgift vil skade det endnu mere; Det negative mærke kan dukke op på din kreditrapport i syv år.

Efter en afgift kan den, der holder din gæld, sagsøge dig for at indsamle den, hvilket vil medføre yderligere omkostninger og kan føre til garnishment af løn, hvis du taber. Domme beskadiger også din kredit.

Er gældsafvikling bedre end andre gældslempemuligheder?

Overvej alle muligheder, siger Bovee, herunder Kapitel 7-konkurs, som han kalder "den tyngdevigtige champ i gældslettelse." Andre alternativer omfatter gældsplaner, kreditrådgivning eller direkte forhandlinger med dine kreditorer.

Bovee anbefaler rådgivning med eksperter, som f.eks. Konkursadvokater eller kreditrådgivere, for at forstå, hvordan hver enkelt mulighed virker og bestemme, hvad der giver mening for dig. Skuldafvikling med en virksomhed bør være en sidste udvej, siger han.

"Forbrugerne bør gøre deres lektier til at evaluere deres muligheder," siger han. "Tal ikke bare med en fyr, der forsøger at sælge dig en widget."