Sådan prioriterer du dine besparelser og investeringsmål

Sidste år gennemførte Investmentmatome en undersøgelse af par til at grave i kønsrolle og penge. Blandt resultaterne - som viste, at kønsroller stadig er i live og godt - var denne lille nugget: En ud af fem respondenter rapporterede, at de og deres partner ikke har nogen besparelsesmål.

Det betyder ikke, at de ikke redder bare at de ikke sparer for noget specifikt. Men processen med at stave ud mål er nøglen til at nå dem. Hvis du blot gemmer blindt, er du mere tilbøjelig til at rade penge for de forkerte grunde. Du må prioritere det forkerte mål og vælge det forkerte køretøj til at huske dine penge.

Her er en generel retningslinje for den rækkefølge, hvor du skal fokusere på din besparelsesindsats.

1. Start med din 401 (k)

Hvis din pensionsplan på arbejdspladsen kommer med et tilsvarende bidrag, skal du først tage fat i det, siger Johanna Fox Turner, en finansiel planlægger i Mayfield, Kentucky. Det er gratis penge. Generelt er det beløb, du skal bidrage til at fange den kamp, ​​ret forholdsvis lille: Den mest almindelige ordning er dollar for dollar op til de første 6% af lønudskuddet, ifølge Aon Hewitt, som udgør omkring $ 2.400 om året på en $ 40.000 løn.

2. Opbyg din nødfond

Når du har fanget alle dine matchende dollars, vil du begynde at opbygge en nødfond. At have nogle penge i banken, som du kan trække på i tilfælde af en uventet udgift - uanset om det er en forsikring, der er fradragsberettiget efter en bilulykke eller en blæst vandvarmer i dit hus - er grundlaget for resten af ​​dit økonomiske liv, fordi det holder de koster fra at hale op på dit kreditkort og koste dig interesse. Men mange mennesker sigter for høje her, siger Fox Turner og bemærker, at reglen er tre til seks måneders levetid for levendeben, der er mindre end tre til seks måneders værdipapirer. Hvad er risikoen ved at spare for meget? En nødfond skal opbevares på en standard opsparingskonto, hvor den er let tilgængelig, hvilket betyder, at du usandsynligt tjener mere end omkring 1% i renter. Overskydende penge kunne arbejde hårdere for dig andre steder.

3. Maksimere skattefordelte konti

For mange mennesker er den bedste løsning på dette tidspunkt en Roth IRA. Det giver dig mulighed for at begynde at bygge en skattefri pool af penge tidligt: ​​I henhold til en Roth, er dine bidrag lavet efter skat, men pengene bliver skattefrie. Den anden frynsegode her, siger Fox Turner, er at du kan tage dine oprindelige bidrag til enhver tid uden skatter eller sanktioner. Ulempen: Den har en lav bidragsgrænse på $ 5.500 og indkomstbegrænsninger (dem, der tjener mere end $ 116.000, hvis der indgives en enkelt eller $ 183.000, hvis der indgives fælles, vil ikke være berettiget til at bidrage med det fulde beløb). Hvis du ikke er berettiget til en Roth, er en traditionel IRA en god erstatning (her er en god forklaring på forskellen mellem de to). Når du har maksimeret din IRA, skal du gå tilbage til din 401 (k), indtil du når grænsen der, hvilket er $ 18.000 i 2015. For at få hjælp til at vælge en Roth eller traditionel IRA, skal du tjekke vores IRA-udbydere af vores websted.

4. Start planlægning for college

Det er et almindeligt spørgsmål fra forældre: Spar først på college eller på pension? Svaret er pensionering, fordi dine børn kan få økonomisk hjælp til college. Ingen skal hjælpe med at finansiere din pensionering. Når du er klar til at begynde at spare på college, er en 529-konto et godt køretøj til at gøre det. Dine bidrag er ikke fradragsberettigede, men fordeling for kollegium er skattefri. Fangsten er, at hvis pengene ikke bruges til uddannelsesudgifter - fordi din barn f.eks. Beslutter at lære på jobbet som kok - du betaler skat og en 10% straf på indtjeningen. Derfor anbefaler nogle rådgivere, som Fox Turner, at bruge den førnævnte Roth IRA som en multi-tasker, fordi det tillader distributioner til kvalificerede uddannelsesudgifter.

5. Gem til andre mål

Pensionering og college diskuteres ofte finansielle mål, men de er ikke de eneste. Du vil måske spare for et bryllup, en forskudsbetaling på et hus eller endda næste års sommerferie. Disse mål bør sprøjtes sammen med ovenstående som nødvendigt, baseret på tidshorisonten. "Jo længere væk målet er, desto længere har det råd til at vente, indtil du retter dig opmærksom på det," siger Patricia Jennerjohn, en finansiel planlægger i Oakland. (Undtagelsen fra denne regel: Spar for pensionering i din 401 (k), fordi hvis du ikke tager fat i den kamp, ​​giver du op gratis penge.) Hvor du skal lægge disse penge afhænger også af tidsrammen. De penge, du har brug for i fem år eller derunder, bør ikke være på markedet, men for tidslinjer ud over det, kan du se på en skattepligtig konto hos en online-mægler eller en robo-rådgiver.

Mere fra Investmentmatome:

• Hvordan er din IRA-udbyder blandt de bedste?
• Battle Bots: Evaluering af Robo-Advisors
• Giver du det meste ud af din opsparingskonto?

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Billede via iStock.