Credit Builders Alliance tilbyder vej til Financial Mainstream

De tre store kreditbureauer holder detaljerede oversigter over forbrugernes finansielle fodspor, som danner grundlag for kredit score. Men de arbejder også for at hjælpe folk, der endnu ikke har kredithistorier, og det kan derfor ikke scorer.

Kredit bureauerne arbejder tæt sammen med nonprofitorganisationen Credit Builders Alliance for at bringe "credit usynlige" eller "uskadelige" forbrugere ind i den almindelige finansielle sfære.

Hvem er 'usynlig' eller 'uskadelig'?

I 2015 offentliggjorde forbrugerfinansieringsbureauet en rapport, der viser:

• En ud af 10 amerikanske voksne er "usynlige kreditter". Det betyder, at 26 millioner forbrugere ikke har en kredithistorie hos et af de landsdækkende kreditrapporteringsselskaber.
• En yderligere 19,5 millioner har "ubeskadigede" kreditfiler - enten tynde filer med en utilstrækkelig kredithistorie (9,9 millioner) eller forældede filer, der ikke har nogen seneste kredithistorie (9,6 millioner).
• Samlet set er der 45 millioner mennesker, der kan nægtes adgang til kredit, fordi de ikke har kreditoptegnelser, der kan scoreres.

Det betyder, at næsten 20% af den amerikanske befolkning kæmper for at få adgang til finansielle tjenester, som mange af os tager for givet.

Mens mange faktorer forhindrer disse mennesker i at interagere med traditionelle banker, er en væsentlig hindring mangel på en kreditprofil. Men det er her de står over for en Catch-22: Uden en kreditprofil kan de ikke få adgang til låneprodukter, men uden adgang til låneprodukter kan de ikke opbygge en kreditprofil. (Hvis du ikke er sikker på, om du har en kreditprofil eller hvad der er i det, kan du få en gratis kreditrapport fra Investmentmatome.)

Hvad er Credit Builders Alliance?

Heldigvis forsøger mange organisationer at bringe konventionelle banktjenester til undervurderede samfund. Et eksempel er CBA, som fungerer som en bro mellem de store kreditbureauer og nonprofits, der hjælper folk, der ikke har fuld adgang til banktjenester.

Dara Duguay, administrerende direktør for CBA, siger: "Vi blev grundlagt i 2006 og arbejder sammen med ikke-depotinstitutioner, der udlåner i samfundet til folk med lav indkomst." På det tidspunkt kunne mange af disse institutioner ikke rapportere deres kunders kreditaktivitet, hvilket ville have hjulpet deres kunder med at bygge kredit score, siger hun. "Kredit bureauer var ikke interesserede i at have et forhold til nonprofits. CBA hjælper [disse institutioner] med rapporteringsprocessen fra A til Z."

De fleste institutioner, som CBA arbejder med, er samfundsudviklingsinstitutter. Disse små långivere arbejder i samfund for at yde finansielle tjenesteydelser, herunder lån til personer, der ellers ikke ville kunne få adgang til dem. Credit Builders Alliance tilbyder to primære tjenester til sine medlemsinstitutioner: CBA Reporter og CBA Access.

CBA Reporter: Dette gør det muligt for små långivere at anmelde låntagers betalingsoplysninger til kreditbureauerne. Som Duguay forklarede, har mange mikrolenders ikke ressourcerne til at arbejde sammen med de store kreditbureauer. Men ved at arbejde gennem CBA kan de hjælpe med at etablere kreditrapporter til deres kunder, et vigtigt skridt, der kan placere underserved låntagere til at arbejde sammen med traditionelle banker i fremtiden.

CBA Access: Dette gør det muligt for CBA-partnere at trække kundernes kreditrapporter. Små långivere og nonprofits giver ofte kunderne økonomisk uddannelse; At have adgang til en kreditrapport hjælper pædagog og kunde arbejde sammen om at fastsætte individuelle kreditmål og sporing fremskridt.

Hvor kredit bureauerne kommer ind

CBA's arbejde med nonprofits er afhængig af deltagelse af større kredit bureauer. Pr. December 2016 deltog alle tre større kreditbureauer i CBA Reporter og CBA Access. Det betyder, at CBA-medlemmer kan rapportere låntagers betalingsoplysninger og trække kundekreditoplysninger fra Equifax, Experian og TransUnion.

Også CBA træner nonprofits for at hjælpe kunder med kreditbygning og arbejder på at forbinde boligforeninger med udlejningskontorer. Dette giver beboere mulighed for at opbygge deres kredit på en ny måde; Indtil for nylig var det næsten umuligt for de fleste lejere at inddrage boligbetalinger i deres kreditprofiler.

Bev O'Shea er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Investmentmatome forfatter Lindsay Konsko bidrog til denne artikel.

Opdateret den 20. marts 2017.