Hvem er de vigtigste aktører i realkreditprocessen?

Den store stakke papirarbejde, du møder, når du logger på alle de stiplede linjer for et boliglån, er resultatet af en masse arbejde hos et helt team af fast ejendom fagfolk. Vi kan ikke liste dem alle, men her er nogle af de mange spillere i pantprocessen.

Ejendomsmæglere

Naturligvis begynder det hele med at finde det rigtige hus. Du kan søge på lister online, gå til åbne huse eller køre gennem dine foretrukne kvarterer. Nogle huse er "FSBOs" - til salg af ejeren. I andre kan du blive introduceret til en "liste agent", en ejendomsmægler ansat og betalt af sælgeren til at markedsføre huset til salg.

Den agent, der repræsenterer sælgeren, vil blive betalt en provision - en procentdel af købsprisen - når huset sælger. Gør ikke fejl ved det: de repræsenterer sælgerens interesser, ikke din.

Som køber kan du også udnytte tjenester fra en ejendomsmægler. Det kan være rart at have nogen på din side for at hjælpe med at navigere processen, oversætte lingo og bistå i forhandlinger. I nogle tilfælde kan en ejendomsmægler repræsentere både køber og sælger, kendt som "dobbelt agentur".

Agents arbejde for en ejendomsmæglerfirma har taget ejendomslicensieringskurser og bestået en eksamen, som krævet af opholdsstaten. Du kan også høre ordet "ejendomsmægler". Det er simpelthen en agent, der er medlem af National Association of Realtors, der holdes til organisationens standarder og kodeks.

Realkreditmæglere og långivere

Nu hvor du har fundet det perfekte hjem og underskrevet en salgsaftale, er det tid til at starte låneprocessen. Mange potentielle husejere præ-kvalificere sig til deres boliglån, så de ved, hvor meget de har råd til og sandsynligvis vil blive godkendt til. Det er et godt første skridt, der fortæller hjemmeforhandlere, at du er en seriøs køber.

For at ansøge om lån kan du kontakte et realkreditmægler eller besøge en eller flere pengeinstitutter.

Et realkreditmægler er en mellemmand, der arbejder med en række långivere. De hjælper potentielle købere til at købe et lån - ofte men ikke nødvendigvis fra flere kilder - og udbetales normalt af långivere.

Brug af et realkreditmægler kan hjælpe købere, der ellers ikke ville tage tid og kræfter på at handle mere end en långiver for den bedste rente på et lån. Men mæglere kan også være delvise for långivere, der betaler dem det største gebyr. Fra januar 2014 har forbrugerfinansieringsbureauet indført nye retningslinjer for at forbyde låneophavsmænd - ligesom realkreditmæglere - at modtage kompensation baseret på rentesatser eller gebyrer for et lån eller betaling baseret på rentabilitet af et realkreditlån. Disse nye regler forbyder også realkreditmæglere at modtage kompensation fra både køber og långiver.

Antallet af realkreditmæglere er faldet drastisk siden boligkvarteret og den finansielle krise i 2008. Kun 10% af lånene er stammer fra mæglere i de seneste to år, ifølge Inside Mortgage Finance, en handelspublikation. Faktisk nægter nogle større långivere nu at arbejde med realkreditmæglere, idet de foretrækker at stamme udlån kun gennem deres egne lånemyndigheder.

Banker, kreditforeninger og andre finansielle institutioner tilbyder ofte realkreditlån til deres kunder. Det er altid en god idé at snakke med din nuværende finansielle institution først, men også købe andre.

Regeringen er involveret i realkreditlån

Federal Housing Administration (FHA), en afdeling af det amerikanske ministerium for bolig og byudvikling (HUD), hjælper familierne med råd til at eje deres eget hjem, ligesom Veterans Administration (VA) hjælper vores service mænd og kvinder gør det samme. Disse statslige myndigheder sikrer en del af værdien af ​​realkreditlånene, beskytter långivere mod tab og opmuntrer boligejere. FHA opererer udelukkende fra eget overskud og kræver ingen skatteydernes finansiering.

Kvasi-statslige organer, kendt som statsstøttede virksomheder (GSE'er), giver långivere mulighed for at sikre en konstant strøm af likviditet. Federal Mortgage Association, kendt som Fannie Mae, og Federal Mortgage Mortgage Corporation eller Freddie Mac, opretter pantelånede værdipapirer, der giver et sekundært marked for bundt af boliglån.

Næsten bankrupt af boligkrisen blev Fannie og Freddie bailed af skatteyderne i finanskrisen til en startomkostning på omkring 187 mia. Dollars - som alle er blevet tilbagebetalt fra efterfølgende overskud.

Fast ejendom processorer og resten

Når dit lån er godkendt, begynder papirarbejdet virkelig at pile op. Ejendomsprocessorer udarbejder de første personlige og finansielle data, der allerede er samlet under ansøgningsprocessen, og begynder at udfylde lånedokumentationen. En fast ejendom vurderer værdien af ​​ejendommen og sender en rapport. Forsikringsoplysninger er verificeret, der kan oprettes escrow-konti for betaling af skatter og en lang række krævede oplysninger og fraskrivelser indgår i låneafslutningsdokumenterne.

Yderligere roller i hjemmet købsprocessen kan omfatte en hjem inspektør, hjemme stagers, ejendoms titel abstractor, titel forsikringsselskaber, en lukkende advokat, forsikringsagenter - og endelig - endelig en flyttevirksomhed.

Billede af realkreditinstitutter via Shutterstock