Ikke meget sparet til pensionering? Her er hvorfor og hvad man skal gøre

Hvis du kæmper for at spare for pensionering, har du en virksomhed: Kun halvdelen af ​​amerikanerne sparer mindst 5% af deres indkomst, ifølge en amerikansk sparer ugeundersøgelse, og endda er det mindre end den meget anbefalede 15%. Amerika, viser det sig, sparer ikke nok.

Der er mange grunde til denne mangel: Langsom lønvækst, et dårligt finansielt uddannelsessystem og begrænset adgang til arbejdsmarkedsplanlægninger gør alle sammen med listen. Men også det er bare sjovt at bruge end at spare.

Og vi bruger, som nyudgivne Personal Capital data peger på. Robo-rådgiveren analyserede 1 million brugerkonti fra både sin gratis finansielle analyse service og det betalte investeringsforvaltningsudbud - næsten 150 millioner transaktioner i alt - for at få et håndtag på, hvor vores penge går.

Først en hurtig advarsel

Personlige kapitalbrugere er ikke everyman. Selvom en stor del af sin tracking- og analysetjeneste er gratis, er dens gebyrplan for investeringsforvaltning klart skrevet med 1% i tankerne: Der er et niveau for $ 10 millioner og derover, hvis det fortæller dig noget.

Det betyder ikke, at den gennemsnitlige konto holder så meget. Aktiver under ledelse gennemsnitlig $ 300.000 pr. Klient. Men tallet er stadig højt blandt robo-rådgivere, som har tendens til at tegne unge nye investorer. (På Betterment and Wealthfront er konti gennemsnitligt henholdsvis $ 24.000 og $ 71.000.)

Så er det simpelt, at selv de frie kontoindehavere bruger tjenesten til at spore deres udgifter, hvilket gør dem til forskel fra de fleste mennesker - hvem gør det ikke godt. Måske på grund af dette diver forskningsresultaterne lidt fra de fleste, når det kommer til at spare til pensionering: Personal Capital siger, at i 42 ud af 50 stater prioriterer brugerne pensionsbidrag over andre udgifter.

På den side er der nogle interessante nuggets her, vi kan alle relatere til.

Convenience koster penge …

Mange af de udgiftstendenser, der ses i Personal Capitals analyse, kan klumpes i en kategori: Vi bruger penge på ting, der letter livet. Det omfatter bilruter, så vi behøver ikke at køre, mad, vi behøver ikke lave mad og kaffe, vi behøver ikke lave.

Af regnskabet i analysen spiste gennemsnitspersonen middag ca. 14 gange om måneden med en samlet restaurantudgift på mere end 380 dollar. (Som du er uden tvivl klar over, er der 30 eller nogle gange 31 middage om en måned - dette er en væsentlig del af dem.)

Den gennemsnitlige konto viste også $ 322.47 brugt på dagligvarer hver måned, et beløb, der kan synes lavt, indtil du overvejer restaurantens udgifter.

Andre bemærkelsesværdige udgifter i rapporten: $ 17,73 per måned hos Starbucks, $ 68,96 på ride-delingstjenester som Uber og Lyft, og $ 475,79 per måned på rejse. (Ikke i bekvemmelighedskategorien, men værd at nævne for sin hilarity: Børn, som ikke gør livet lettere, koster den gennemsnitlige konto $ 148,47 per måned. De af os, der har dem ved, er næsten 100 gange for lave.)

… og det kunne koste os ved pensionering

Der er ingen grund til, at vi ikke lejlighedsvis skal spise eller stoppe for kaffe på vej til arbejde. Men der er heller ingen grund til at gøre det hver dag - eller i tilfælde af disse middage ud hver anden dag - hvis det er til skade for pensionsopsparing.

Medmindre der er en grund, i hvert fald fra et adfærdsmæssigt finansperspektiv: Vi er meget mere tilbøjelige til at sætte dagens ønsker over morgendagens behov. Vi vil spare for pensionering, men vi udsætter os ved at gøre det.

Det er let at overbevise os om, at små udgifter her og der ikke gør nogen forskel, at en kaffe på $ 3 ikke vil gøre eller bryde pension. Men det kunne faktisk med tiden.

"Vi oplever et volatilt marked, der er ude af vores kontrol, men vores inkrementelle daglige udgifter er noget, vi har kontrol over. Og vigtigere er, at daglige forbrugsvaner har en reel indflydelse på det beløb, vi har brug for at gå på pension, "sagde Bill Harris, CEO for Personal Capital, i en udgivelse om dataene.

Overvej dette: Kun 3 dollar, der er sparet hver dag, er $ 1.095 om året. Invester det hvert år med 7% afkast, og det kan blive mere end $ 165.000 i 35 år (stort set takket være sammensatte renter).

Er det nok til pensionering? Nix. Men det kan nok være nok til et par års pension, plus mere med andre udgifter til tilpasninger. Skær ned de rigtig dyre ting, sådan spisning ud, og du vil virkelig lave mad - bogstaveligt talt, men det er også næsten nok til at maksimere en Roth eller traditionel IRA. Disse bidrag kan beløbe sig til tæt på $ 700.000 efter 35 år.

Brug adfærdsmæssig finansiering til at spare mere i stedet

Hvis du læser dette, kan du føle dig overbevist. Men der er en stor kløft mellem det og faktisk ændrer de indviklede udgifter og sparer (eller ikke sparer) vaner. For at udfylde det kan vi bruge disse samme adfærdsmæssige finansieringsresultater til vores fordel.

En af de letteste? Gem fremtidige dollars, eller spar mere i morgen, en teori, der er præget af adfærdsmæssige økonomer Richard Thaler og Shlomo Benartzi. Dette bruger vores naturlige udsættelse til vores fordel. Fortsæt med at bruge som normalt, men for at klare det, spare de ekstra penge, der kommer fra rejser og bonusser.Udført konsekvent, dette er en rigtig måde at opbygge rigdom på - det kunne øge op til $ 1 million ved pensionering, ifølge Our site recent analysis.

Et andet forslag er at lette udgifterne ved at lade din arbejdsgiver tage føringen. Mange virksomheder vælger at tilmelde medarbejdere i deres 401 (k) automatisk. Nogle endda automatisk øger medarbejderbidrag med en procent eller to hvert år.

Færdig på denne måde, at spare flere penge bliver en langsom forbrænding, og du behøver ikke engang at beslutte at gøre det. Du bemærker måske ikke, at du gradvist gemmer en større procentdel af din indkomst over tid; Hvis du føler dig presset, kan du altid skære bidrag.

Endelig skal du overveje den koldt empati gap. Denne terminologi kommer fra George Loewenstein, professor i økonomi og psykologi på Carnegie Mellon University. Den grundlæggende forudsætning: Vi træffer ikke vores bedste beslutninger i øjeblikket. (Det er derfor, du købte en taske med frosne tater tots sidste gang du gik til købmanden sulten.) Disse automatiske 401 (k) bidrag kan hjælpe med dette, som det kan fastsætte et budget i starten af ​​måneden, der indeholder besparelser som en linjepost. På den måde har du sparet, før du begynder at bruge.

»Vurder dine pensionsbesparelser: Brug Investmentmatomes 401 (k) regnemaskine

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Billede via iStock.