Ikke-fradragsberettigede IRA'er: En værdifuld pensionsopsparingskonto
7 tips for å betale mindre skatt-hvordan du betaler mindre skatt
Indholdsfortegnelse:
- Hvad er en non-deductible IRA?
- Den reelle fordel ved en ikke-fradragsberettigede IRA
- Konvertere en ikke-fradragsberettigede IRA til en Roth IRA
- Hvad er næste?
- Finde ud af hvordan og hvor at åbne en IRA
- Lær mere om de forskellige former for IRA'er
- Læs vores vejledning for at investere din IRA
Der er masser af upside til at være velhavende og mindst en ulempe: Ved højere indtægter lukker IRS dig ud af nogle af de største fordele ved individuelle pensionsregnskaber.
Specifikt, hvis du tjener for meget til at bidrage til en Roth IRA, er der en god chance, at du heller ikke er berettiget til at fradrage bidrag til en traditionel IRA.
Indtast den ikke-fradragsberettigede IRA, som har flere fordele end navnet antyder.
Hvad er en non-deductible IRA?
Hvis din ændrede justerede bruttoindkomst i 2018 er mere end $ 199.000 som en gift skattefiler eller mere end $ 135.000 som en enkelt fil, er du ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA.
En traditionel IRA har ikke teknisk indkomstgrænser for støtteberettigelse som Roth IRA. Men hvis du er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen, og du tjener for meget til at bidrage til en Roth IRA, tjener du også for meget til at fratrække dine bidrag til en traditionel IRA.
»Se de fulde IRA berettigelses- og indkomstgrænser her
Det efterlader dig den arbejdspladsplan - som du absolut bør udnytte, især hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende dollars - og den ikke-fradragsberettigede IRA.
Navnet giver det væk: En ikke-fradragsberettiget IRA er en traditionel IRA, for hvilken du ikke trækker dine bidrag. På overfladen gør det det som enhver gammel skattepligtig investeringskonto. Men det er ikke af en stor grund: Mens der ikke er nogen skattefordel for at yde bidrag, vil eventuelle investeringsafkast, du tjener på kontoen, blive udskudt, indtil du tager udbetalinger i pension.
På det tidspunkt betaler du skat på investeringsgevinster ligesom med en standard traditionel IRA. Men i modsætning til en standardkonto kommer de penge, du har bidraget, ud uden skat, fordi du ikke tog et fradrag, når du lægger det ind.
»Vores valg til de bedste IRA-konti
Den reelle fordel ved en ikke-fradragsberettigede IRA
Skatteudskud af investeringsindtjening er helt sikkert en fordel. Men at tage disse indtægter skattefri er bedre - og ved at hoppe gennem et par hoops kan du opnå det ved hjælp af en ikke-fradragsberettigede IRA.
Hvordan? Ved at konvertere pengene i en ikke-fradragsberettiget IRA til en Roth IRA. Dette er et træk, du kan udføre relativt nemt, selvom du tjener for meget for ellers at være berettiget til Roth-kontoen. Det hedder en bagdør Roth IRA, og det er næsten ikke så uhyggeligt, som det lyder.
Hvorfor ikke betale skat i dag og leve skattefri i pension?
Joe Wirbick, certificeret finansiel planlæggerFaktisk er det IRS-godkendt, og noget Joe Wirbick, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Lancaster, Pennsylvania, finansiel planlægningsfirma Sequinox, anbefaler stort set universelt. "Det ville være en stor fejl at ikke konvertere," siger Wirbick.
Når du laver bidrag til en Roth, gør du det med efter skat dollars. Når du konverterer uafdragelige IRA-bidrag til en Roth, konverterer du også efter skat dollars. Og når konverteringen er færdig, kan enhver vækst i investeringen i kontoen trækkes ud som en kvalificeret distribution skattefri.
Fordelene ved dette kan ikke overvurderes, især nu, når skatterne er lave: I modsætning til en traditionel IRA sparer du ikke skat på investeringsvækst ned ad vejen, når de sandsynligvis bliver højere. Du undgår dem helt.
"Hvis du lægger penge ind i en ikke-fradragsberettigede IRA, og du ikke konverterer det, er alle indtjeninger udskudt. Hvorfor vil du betale skat senere? "Siger Wirbick. "I min praksis vil jeg sige, at 95% af de mennesker, jeg møder, aldrig går i pension til en lavere skattekonsol. Så hvorfor ikke betale skat i dag og leve skattefri i pension?"
Konvertere en ikke-fradragsberettigede IRA til en Roth IRA
Den bedste måde at konvertere pengene i en ikke-fradragsberettiget IRA til en Roth IRA er hurtigt, siger Wirbick. Det skyldes, at en Roth IRA-konvertering har et vanskeligt område: Det kræver, at der betales skatter på eventuelle ubebrevne penge, inden den lander i Roth-kontoen. (Dette er endnu vanskeligere, hvis du også har andre IRA'er - sig fra en 401 (k) rollover - fordi IRS ser på alle konti kombineret, og din konvertering beskattes pro rata. Derudover kan du læse vores fulde guide til bagdør Roth IRAS.)
"Der er ingen regel for hvor længe du skal forlade [pengene] derinde," forklarer Wirbick. "Men hvis du har held og det begynder at vokse hurtigt, når du foretager konverteringen, skal du betale skat på den vækst."
Det er ikke et stort problem, men det forenkler ting for at gøre hele dit års bidrag på én gang og derefter konvertere det beløb. (Det maksimale IRA-bidrag i 2018 er $ 5.500 eller $ 6.500 hvis du er 50 eller ældre.) Du kan typisk forlade den ikke-fradragsberettigede IRA åben, hvis du vil trække denne manøvre igen næste år, men kontroller for at sikre, at din kontoudbyder ikke kræver en mindste balance.
De fleste mæglere hjælper dig med konverteringen og rapporterer til dig enhver skat, du skylder. Men du bør stadig holde øje med eventuelle gevinster og bidrag på egen hånd og rådføre sig med en skatteadviser for at sikre, at du har rapporteret fradragsberettigede bidrag og gennemført konverteringen korrekt.
»Sådan konverteres til en Roth IRA i tre trin
Endelig ved, at dette er et træk, du ikke kan tage tilbage - begyndende i 2018, kan du ikke vende omvendt. Men Wirbick synes det er usandsynligt, at du vil.
Efter $ 1,5 trillion skat skåret, siger han, "Skatter er til salg. Udnytte."
