Ikke alle gæld er dårlige

Af Kathryn Hauer, CFP, EA

Lær mere om Kathryn på vores websted Spørg en rådgiver

Gæld har været en dårlig rap i sidste ende og med god grund. Nylige Investmentmatome-data viser, at den gennemsnitlige amerikanske husholdninger med gæld bærer $ 15.762 i kreditkortgæld og $ 130.922 i den samlede gæld, hvor gennemsnitsforbrugerne bruger mere end $ 2.500 om året på kreditkortrenter. En række velrenommerede finansielle selvhjælpsguruer uddanner endda programmer, der går ind for et kontante eneste, gældsløst liv.

Så skal fornuftige mennesker sige nej til gæld? Sandsynligvis ikke - fordi ikke alle gæld er dårlige. Hvis du styrer gæld på en smart, planlagt måde, kan du udnytte den til at øge din rigdom frem for at lade den bruge og nedbryde dig.

Hvordan gæld fungerer

Simpelthen, at låne penge er som at betale for enhver form for service. Du betaler for at få en person til at rense dit hus eller reparere din bil, og når du låner penge, betaler du også for den service.

Långivere opkræver låntagere for brug af deres penge, og jo mere bekymret långiver handler om at få betalt tilbage, jo højere koster. "Sikret gæld" er mindre risikabelt for en långiver - og koster mindre for låntageren - fordi en værdi som et hus eller en bil kan indsamles, hvis låntageren ikke betaler. Når en långiver har ringe eller ingen garanti for tilbagebetaling - som med et personligt lån eller et kreditkort - koster gælden mere.

Det er netop derfor, at en god kredit score er så afgørende for at få en god rente. Hvis du ser det ud fra en långivers synspunkt, kan du se bekymringen. En god kredit score betyder, at låntageren har en rimelig mængde gæld med hensyn til indkomst, lave kreditbalancer, positiv kreditadfærd over en lang periode og en rekord af betalende regninger til tiden. Udlåneren føler sig overbevist om, at låntageren vil tilbagebetale lånet til tiden.

Typer af gæld

Der er ingen tvivl om, at gæld kan være et nyttigt værktøj. Tænk bare på hvor lang tid det ville tage for at spare op for at købe et hjem helt kontant. At anvende gæld på en omhyggelig måde kan hjælpe dig med at opbygge et vellykket finansielt liv. Denne liste viser de typer af gæld, du måtte pådrage, fra mest ønskelige til mindst (gæld til forældre, væsentlige andre eller generel skyld ikke inkluderet!):

• Boliglån, home equity lån eller reverse realkreditlån er i det væsentlige den billigste type gæld, du kan pådrage sig og tilbyde den bedste værdi eller udbytte, du kan få fra at låne penge. Disse dage kan du potentielt få et fastforrentet realkreditlån til omkring 2,75%. Da det er usandsynligt, at de fleste mennesker har råd til et hjem uden gæld, og denne type gæld er relativt billig, kan de fleste forbrugere påtage sig gældsforpligtelser med tillid. Brug af egenkapitalen i dit hjem til at låne penge gennem et boliglån er et andet rentabelt lån til at låne, hvis du er sikker på at du kan betale lånet tilbage. Et omvendt realkreditlån, hvor du låner mod værdien af ​​dit hjemsted, kan tilbyde pensionister at opfylde deres månedlige udgifter, hvis de ikke har kontanter.
• Studielån gæld kan også betale sig godt i det lange løb. At tjene en grad fra et rimeligt prissat kollegium på et godt betalende fagområde kan sikre en levetid på stabil arbejde og konsekvent høj indtjening. Men at pådrage 120.000 dollars af studielåns gæld til en grad i en uklar hoved fra et privat college ville nok være et dårligt valg i form af gæld.
• Auto lån gæld er en form for rimeligt prissat gæld, der kan være nødvendigt. Det er bestemt mindre attraktivt end realkreditgæld, fordi biler afskrives hurtigt, mens boliger generelt værdsætter. Men dagens biler er dyre og endnu vigtige for de fleste af os at komme på arbejde, så auto lån kan være uundgåeligt. At vælge den mest pålidelige, billigste bil, der vil opfylde dine behov, vil hjælpe med at sikre, at denne type gæld er af værdi for dig.
• Medicinsk regning gæld kan være et nødvendigt ondt. Hvis du eller en elsket bliver syg eller har en ulykke, bliver du svært presset til at sige nej til al tilgængelig lægehjælp, uanset hvor dyrt det er. Men når krisen er forbi, kan du blive efterladt af forkrøblende regninger. Medicinsk gæld kan ofte forvaltes til en lav rente, hvis du arbejder med den medicinske udbyder for at foretage månedlige betalinger. Hvis du er i denne situation, skal du sørge for at tage initiativ til at styre denne gæld, så den ikke bliver sendt til et samlingsagentur, hvor det kan skade din kredit score.
• Kreditkort gæld kan være et nyttigt værktøj til styring af dine penge, fordi det hjælper under nødsituationer. Kreditkort er sikrere og mere bekvem end at transportere kontanter, og de giver dig mulighed for nemt at foretage store køb. Ved hjælp af et kreditkort hjælper du også med at opbygge en finansiel kredit historie, der igen hjælper dig med at få forsikring, leje et hjem eller få et pant lettere og til lavere priser. Nogle kreditkort giver også rejse og andre belønninger. Men den primære ulempe ved et kreditkort er det samme som dets primære fordel: Det giver dig mulighed for at bruge penge, du ikke har. Måneder eller år med bare at lave den månedlige minimumsbetaling tilføjer meget til din oprindelige regning, når kreditkortselskabet opkræver 21% rente. Den slags kreditkortgæld markerer punktet på denne liste, hvor gæld ikke længere potentielt øger dit økonomiske velfærd.
• Personlig lånegæld fra en bank eller kreditforening kan være nødvendigt at betale for problemer eller nødsituationer, der opstår. Det er dog mindre ønskeligt at bruge et personligt lån til at betale for en ferie eller et bryllup.Lav et løfte til dig selv for at bruge et personligt lån kun for at løse et problem og i stedet spare på den ferie eller bryllup med en opsparingskonto, så du undgår gæld, der ikke flytter dit økonomiske liv fremad.
• 401 (k) lånegæld - når du låner penge fra din 401 (k) pensionsplan - er en anden form for gæld, der bedst undgås. Selvom du måske kan låne til en konkurrencedygtig rente, kan du løbe i straffe, hvis du ikke kan betale lånet tilbage i den fastsatte periode. Og hvis du mister dit job, kan din arbejdsgiver kræve, at du betaler lånet tilbage straks. Det er rigtigt, at du under visse omstændigheder kan undgå straffe, som for boligejendomme, uddannelse eller medicinske omkostninger, men det er virkelig en fejl at låne fra din 401 (k), medmindre du er i svære straader. Det gør du ikke har at købe et hus eller gå i skole, så det er bedre at vente, indtil du har råd til at gøre det uden at tappe pensionskasser. De fleste amerikanere er ved at spare for pensionering, så det er normalt en fejl at låne pensionspenge af anden årsag end et desperat behov.
• Højrente-lån (lån til lån, lønudlån eller "check-in-cash" -lån) gæld har ingen plads i et sundt finansielt liv. Du betaler en stor interesse, hvis du bruger denne type lån. Selvom gebyrerne synes små, siger $ 15 for et to uger, $ 100 lån, ofte låntagerne løbende ruller over deres lån, forlænger termen og pådrager ekstra gebyrer hver gang. Federal Trade Commission forklarer problemerne med disse former for lån: "Udgifterne til det oprindelige lån på $ 100 er en finansieringsafgift på $ 15 og en årlig procentsats på 391%. Hvis du ruller over lånet tre gange, vil finansieringsafgiften stige til $ 60 for at låne $ 100. "Selv om denne type lån er så dyrt, at det virkelig bør undgås, er det ret almindeligt. Ifølge industrihandelsgruppen betjener Fællesskabets Financial Services Association of America lønmodtagere med over 19 millioner (omkring en ud af seks) amerikanske husstande - for det meste på lavere socioøkonomiske niveauer. Før du tager et lån, overveje payday lån alternativer. Eksperter anbefaler også at bruge apps som NAV eller ActiveHours for at få adgang til din lønseddel tidligt eller sælge genstande, du ikke behøver. Og hvis du skal vende sig til et payday lån, skal du sammenligne priser mellem banker, kreditforeninger og payday långivere.

Skuld disciplin

Undgå og minimere uønsket gæld er ikke nemmere end at reducere taljen. Begge tager disciplin og offer. Hverken reduktionserfaring er meget sjov. Men at se din gæld gå ned og derefter forsvinde ville være rigtig sjovt. I sidste ende er følelsen af ​​kontrol over den gæld, du målrettet vælger at pådrage dig, ideel.

Husk, at ikke alle gælder er dårlige, og en vis gæld er sandsynligvis nødvendig for at nå de mål, du satte for dig selv og din familie. Så sørg for at uddanne dig selv om gæld for at gøre dit økonomiske liv så positivt og rigeligt som muligt.

Kathryn Hauer er en certificeret finansiel planlægger og gebyr alene investeringsrådgiver med Wilson David Investment Advisors i Aiken, South Carolina.

Denne artikel vises også på Nasdaq.