Hvorfor ændrer realkreditrentesatser nu?

Hvis du er på markedet for at købe et hjem, er det vigtigt at være opmærksom på renten. Med satser i øjeblikket lidt over 4% på et 30-årigt fastforrentet pant, vil du måske få bolden til at låses til en lav sats på lang sigt.

Federal Reserve, der fastsætter amerikansk pengepolitik, har afviklet sit flerårige obligationsopkøbsprogram. Programmet blev lanceret i kølvandet på finanskrisen i 2008 som en måde at stimulere økonomien til og holde renten lav.

Som Fed trækker tilbage på programmet midt i den genopstående økonomi, forventer eksperter, at renten vil fortsætte med at stige fra deres nedgang på 3,35% i 2012.

"Realkreditrenter tæt på 4% er ekstremt lave med en rimelig historisk standard", siger Don Maxon, en certificeret finansiel planlægger i San Rafael, Californien.

"De fleste økonomers enighed er, at satser vil stige. Når satser begynder at stige, har de tendens til at bevæge sig hurtigt. Hvornår og hvis priserne kommer ned, har de tendens til at komme ned langsomt. Det er nemt at blive selvtilfreds med vores lave sats miljø."

Højere renter betyder højere betalinger på fastforrentede realkreditlån. Faktisk kan kun en.25% renteforhøjelse resultere i tusindvis af dollars ekstra omkostninger. Endnu værre, en stor nok uptick i satser kunne gøre at købe et hjem uden for rækkevidde. Derfor er det så vigtigt at forstå renten og hvor de er på vej.

Hvad bestemmer realkreditrenten?

Der er en række forskellige faktorer, der bestemmer renter, fra økonomiske forhold og finanspolitik, til inflation og udbud og efterspørgsel på kredit.

En af de bedste måder at finde ud af retningen af ​​realkreditrenter er at spore afkastet på den 10-årige amerikanske statsobligation. Treasurier betragtes som en af ​​de sikreste finansielle investeringer, fordi der er meget ringe risiko for misligholdelse, da de støttes af den føderale regerings fulde tro og kredit.

Hvad har skatkasser at gøre med realkreditrenter? I USA pakkes realkreditlån i puljer og sælges til investorer som "realkreditobligationer." Det realkreditmarked er tæt knyttet til obligations- og finansmarkedet. Når renten på statskasser stiger, skal renten på realkreditlån også stige, da investorer i realkreditobligationer søger et konkurrencedygtigt afkast af deres penge.

Blandede eller dårlige økonomiske data betyder, at økonomien sænker, hvilket normalt fører til lavere satser, da investorer søger et sikkert havn i statskassen. På den anden side betyder gode økonomiske data, at økonomien vokser, hvilket normalt fører til højere satser på statsobligationer, da investorer vælger risikere investeringer.

Lige nu ser der ud til at være stor efterspørgsel efter statsobligationer, med den nuværende rente på en 10-årig note kun 2,61%, ned fra 3% i begyndelsen af ​​året. Tilsvarende faldt et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til 4,14% i sidste uge, ned fra 4,43% i januar, ifølge Freddie Mac.

"Der er stor likviditet i de finansielle systemer, der skal investeres, og meget af denne likviditet skal investeres i de sikrere, fastforrentede investeringer i obligationer, statsobligationer og realkreditobligationer," sagde Maxon. "Denne efterspørgsel resulterer i højere priser, skubber renten ned."

Hvordan kan du få en lavere realkreditrente?

Det er umuligt at forudsige med sikkerhed, hvordan renten vil bevæge sig i løbet af det næste år eller to.

Hvis økonomien begynder at virkelig fylde damp, eller hvis inflationen går uventet, kunne vi se en stor stigning i renten på kort tid - så det kan ikke være værd at vente på en bedre sats.

Uanset hvor renten er på vej, er der stadig en række trin, du kan tage for at få en lavere sats. Her er blot nogle få:

Forbedre din kredit score: Det er ligegyldigt hvor høj eller lav rente er på markedet - hvis din kredit score stinker, får du sandsynligvis ikke en stor sats på dit pant. Ifølge MyFico.com modtager en person med en kredit score på 760 til 850 en gennemsnitlig APR på kun 3,749% på et 30-årigt fast pant, mens en person med en kredit score på 620-639 får en rate på 5,388%.

Forbedring af din kredit score begynder med at tjekke din kredit rapport for fejl. Du kan få en gratis kopi af din rapport en gang om året fra AnnualCreditReport.com. Hvis du ser noget, der ser forkert ud, f.eks. Forsinkede betalinger eller beløb, der skylder på lån, bør du bestride dem straks med kreditbureauet.

Køb rundt og sammenlign priser: Ligesom med at købe en bil, shoppe rundt og forhandle om den bedste deal er altid en god idé. Lånepriser kan variere fra hver långiver, så du bør forsøge at få tilbud fra flere långivere for at sammenligne. Du kan så få långivere konkurrere med hinanden ved at bruge tilbudene som en forhandlingschip for at få en lavere sats.

Få en 15-årig fast: Hvis du har råd til de højere månedlige betalinger, vil et 15-årigt fastforrentet realkreditlån spare dig for flere penge på renter. Ifølge Freddie Mac er gennemsnitsrenten på en 15-årig faste i øjeblikket kun 3,39%, sammenlignet med 4,14% på en 30-årig fast.

Køb point: Dette betegnes også som "køb af satsen." Et point er lig med 1% af dit pantbeløb eller $ 1.000 for hver $ 100.000, og hvert punkt du køber skal reducere din pantrate med.125%.Det giver mest mening, hvis du planlægger at bo i dit hjem på lang sigt, fordi jo længere du bliver i hjemmet, desto flere besparelser opdager du. De point du betaler for at sænke satsen kan også være fradragsberettigede.

Billede af forretningsmand via Shutterstock