Realkreditfri pension kan tromme skat-fradragsberettiget rente

Af Matt McCoy

Få mere at vide om Matt på vores websted. Spørg en rådgiver

Som vi alle ved, er den ene fordel ved at betale alle disse renter på vores realkreditlån, at det generelt skaber et skattefradrag. Og hvis du har båret et pant i en god del af dit voksne liv, er du blevet vant til - og planlægge rundt - at fradrag kommer skat tid hvert år.

Faktisk har jeg lyttet til, at flere kunder anvender fradragsberettigelsen af ​​renter som grund til at holde gæld, selv når de har midlerne til at betale det og forblive finansielt sikre.

Har de ret Lad os se.

Først overveje forskellen mellem en skat fradrag og en skat kredit. En skat kredit reducerer din skat bill dollar for dollar, mens en skat fradrag tillader kun en del af hver betalte dollar at blive fratrukket.

Antag, at du er i 28% skatkonsollen, og mængden af ​​din fradragsberettigede rente udgør $ 1.000. (For enkelhed vil vi antage, at hele rentebeløbet er fradragsberettiget.) Ved hjælp af en skattekredit vil din skatteregning blive reduceret med hele $ 1.000. Ved et skattefradrag vil din skatteregning dog falde med kun $ 280, eller 28% af $ 1.000. Så din skatteforsikring på 280 dollar koster dig effektivt 720 dollars. Det er bedre end intet fradrag overhovedet, men det er stadig langt fra en god handel.

Nu kan du helt sikkert "vinde" skattejobbet, hvis du tjener mere på dine aktiver, end du betaler i renter. I betragtning af de seneste fem år med markedsafkast og historisk lave realkreditrenter, kan det virke som en no-brainer.

Men vær forsigtig. Selv med lave realkreditrenter, kan vi forvente en tilsvarende eller endog "gennemsnitlig" -konkurrence? Jeg er ikke sikker på, at jeg ville planlægge det. Tænk på det på en anden måde: Et fastforrentet realkreditlån giver dig et kendt beløb (hovedstol og renter er forudsigelige), som du er ansvarlig for, men fremtidige investeringsresultater er ukendte. Planlægning på den ukendte variabel for at fungere godt nok til løbende at dække den kendte variabel kan være skuffende.

Hvor kommer denne tankegang ud?

Hvis du er pensioneret og stadig har et realkreditlån, har du selvfølgelig medtaget din realkreditbetaling inden for dit krævede indkomstbeløb, når du planlægger. Men hvad med et scenario, hvor du har en mindre portefølje, men også et lavere indkomstbehov?

De fleste investorer betragter ikke dette scenario; de ser på indkomst erstatning snarere end bekostning dækning.

For de fleste er pensionsindkomstbehovet udformet efter, hvor meget de bruger nu, og det beløb omfatter deres realkreditbetaling, hvilket også vil være deres største månedlige udgift. Dette beløb bliver hardwired i deres planlægning og bliver en del af minimum månedligt indkomstbeløb, der er nødvendigt ved pensionering.

Behavioral Finance lærer os, at vi ikke har problemer med at øge vores levestandard, hvis vi er i stand til, men vi ønsker ikke særlig at mindske vores levestandard, hvis vi skal. Ved at have denne gældsbetaling hardwired til pensionsindkomst planlægning, det efterlader døren åben til at erstatte denne betaling senere med en anden.

Betyder det, at du aldrig bør bære et pant eller anden gæld, der giver skattefordele? Slet ikke! Gæld, der giver skattefordele, er absolut bedre end gæld, der ikke gør det, men det simple faktum, at din interesse er fradragsberettiget, er ikke i sig selv en grund til at bære gæld - især i pension. Selvfølgelig vil direkte midler til at betale ned gæld sandsynligvis påvirke besparelsesniveauet og skal overvejes. Imidlertid kræver en pensionsindkomst, der udelukker gældsbetalinger, muligvis et lavere besparelsesniveau uden at påtage sig yderligere investeringsrisici.

Hver enkelt persons situation er unik, og nogle mennesker vil uundgåeligt finde det umuligt at gå ind i pensionsfrihed. Andre kan have betydelig diskretionær indkomst ved pensionering og er ikke bekymret for at fjerne denne gæld hurtigst muligt. Stadig andre kan godt lide at flytte hvert par år til et nyt hjem og finansiere købet. Men min erfaring og uddannelse fører mig til at tro, at indtastning af pensionsfrihed er ideel, både økonomisk og følelsesmæssigt.