Hvordan 3 Millennials drastisk forbedrede kredit scores hurtigt

Millennials får en dårlig rap for deres kredit score. En nylig undersøgelse fra Experian viser, at de har en gennemsnitlig score på 625, under det nationale gennemsnit på 667 og den laveste af enhver generation.

Men mange årtusinder forsvarer stereotyper, tager ansvar for deres scoringer og bygger en solid kredit historie ved at uddanne sig selv og etablere god kreditadfærd. Investmentmatome talte til tre årtusinder, der gjorde drastiske forbedringer af deres kredit score i løbet af få måneder. Sådan har de gjort det.

Ross Christensen

Kredit score:530 til 660 om fire måneder

Ross Christensen gav næsten op på at forbedre sin kredit. Den 28-årige hjemme sikkerhedsservice professionel fra Anchorage, Alaska, tog det første hit til hans kredit, da han gik gennem en skilsmisse. Hans problemer blev senere forstærket af nogle indsamlingsregnskaber og en IRS-gæld, der opstod fra en adresseblanding.

"Jeg blev så syg og træt af kreditspil," siger han. "Jeg har altid haft gode job og gode lønninger, men … min kredit holdt mig tilbage i livet."

Først gjorde Christensen ingenting. Men med ambitioner om at eje et hjem og starte en virksomhed en dag, "indså jeg, at jeg ikke kunne nå mine mål, hvis jeg ikke spillede spillet," siger han.

Christensen mener, at hvad der holdt ham tilbage var en forståelse for, hvordan kredit fungerer. Han tilmeldte sig et par tjenester, der pralede gratis kredit score overvågning, kun for at finde ud af, at de ikke var fri fri trods alt. I juni 2015 tilmeldte han sig hos Credit Karma, et online kreditinformationsselskab, hvor han kunne lære om og overvåge hans kredit.

Det første, som Christensen gjorde, var at betale det meste af hans indsamlingsregnskab og IRS-gælden. Han ansøgte derefter om et sikret kreditkort. "Jeg var omhyggelig med at sikre, at jeg har betalt mit kreditkort hver uge uden at fejle," siger han. "Jeg risikerede ikke at betale det månedligt - nej, jeg ville gerne betale det hver uge. Jeg gjorde det til en vane."

Efter at Christensen havde behandlet de store negative karakterer på hans kreditrapport og udviklet nogle gode vaner, svarede hans kredit score hurtigt og spredte 600-mærket i løbet af få uger. I oktober 2015 nåede det 660.

"I otte år har jeg betalt andres pant i form af udlejning på grund af min dårlige kredit," siger Christensen. Efter blot et par måneders uddannelse og dedikation ansøgte han og blev godkendt til eget pant.

"Følelsen var sindssyg," siger han. "I årevis har jeg følt mig tilbage med min kredit, og pludselig var bolden i min domstol."

Hvordan han fortsætter med at bygge sin kredit: Christensen tog de første skridt til at genopbygge sin kredit ved at forstå, hvordan hans handlinger påvirker hans kredit. Nu er det ikke anderledes. Han kontrollerer sit kreditkortopgørelse og kredit score regelmæssigt. Han er også mere bevidst om, hvad der udgør en kreditcheck.

"Jeg sørger for, at jeg er klar over hver gang nogen kører min kredit," siger han. "Jeg dobbelt og tredobbelt kontroller for at sikre, at jeg forstår den kreditkontrol, de gør … og jeg sørger for, at de fortæller mig, hvad der sker." Han planlægger at fortsætte med at bruge sit sikrede kreditkort for at etablere en god betalingshistorik, samtidig med at han holder op med kontrol og vil sandsynligvis erstatte det med et usikret kreditkort i fremtiden.

Liz Stapleton

Kredit score:640 til 749 om 10 måneder

Liz Stapleton, 28, fra Raleigh, North Carolina, graduerede fra lovskolen i 2011, kun for at blive mødt af et hårdt arbejdsmarked. Da hun kæmpede for at finde det rigtige job, rakkede hun op på $ 10.000 i kreditkortgæld, og det var bare at få ender til at mødes.

"De fleste af mine kort var tæt på at være maxed ud," siger Stapleton. "Jeg havde også mange kreditforespørgsler fra at flytte det foregående år og købe en bil, efter at min gamle blev samlet."

Det var først i januar 2014, at hun indså, hvordan hendes gæld påvirker hendes kredit score og overordnede økonomiske velfærd. Det beløb, hun betalte med kreditkortinteresse, gjorde ondt i hendes chance for at grave sig ud af hendes økonomiske rod.

"Det sugede med dårlig kredit," siger Stapleton. "Jeg ved, at dit selvværd ikke burde være baseret på din kredit score eller nettoværdi, men jeg havde fået et par hårde år, og det så ud som om det var kun en ting, jeg havde skruet op."

Heldigvis indså hun, at det var noget, hun kunne ændre. At sætte en plan på plads, hævede Stapleton sin kredit score fra 640 til 749 inden november 2014. Hun er nu på 788.

At køre ned på kreditforbrug er det første skridt. "Jeg begyndte at lære at budgettere, så jeg kunne betale mere til mine kreditkort og reducere udnyttelsesgraden, som jeg vidste, havde størst indvirkning på min score," siger hun. Hun tog også flere sidearbejde på for at øge hendes indkomst, herunder udarbejdelse af juridiske trusser, arbejde på et stadion, hundsiddende og erhvervslivet.

"Jeg har en lang vej at gå med min økonomi, men [forbedring af min kredit score] var min første store succes med min økonomi og en stor fjer i min hætte," siger Stapleton. "Når jeg kommer lidt ned om min økonomi, vil jeg se op på min fantastiske kredit score, og det refokuserer mig."

Hvordan hun opretholder sin kredit: Stapleton bruger stadig kreditkort til fordelene, men nu sørger hun for, at hun betaler dem fuldt ud hver måned. Hun betaler alle sine andre regninger til tiden og er opmærksom på at ansøge om nye lån. Stapleton forbliver også på toppen af ​​hendes økonomi ved at skrive om dem på sin blog, Friday Night Shenanigans.

Holly Johnson

Kredit score:lav 700s til 830 om cirka seks måneder

Som Holly Johnson delte i en nylig Investmentmatome-historie, har hun lært sin lektion om konsekvenserne af gæld. Det stoppede ikke noget ud af hendes kontrol fra at skade hendes kredit score. I 2006, da hun var i midten af ​​20'erne, så hun en fejl på hendes kreditrapport.

"Jeg betalte min Mitsubishi Galant tidligt, og Mitsubishi efterlod en vag negativ bemærkning om min rapport", siger Johnson, nu 35. Fordi låneaftalen havde angivet, at der ikke var nogen forudbetaling, blev Johnson miffed, at hendes ellers rene kreditrapport var mishandlet ved en fejl.

"Jeg skrev et brev til Mitsubishi og alle tre kreditbureauer," siger hun. "I løbet af 30 dage modtog jeg et brev fra Mitsubishi og Experian, der sagde, at den negative bemærkning var fjernet." Da Johnson og hendes mand Greg søgte et pant i seks måneder senere, var hun i 830-serien.

"Jeg var begejstret, da jeg så min kredit score var over 800 for første gang," siger Johnson. "Det gjorde det meget nemmere at købe vores første hjem." Hvis hun ikke havde kontrolleret sin kredit rapport regelmæssigt, kunne fejlen være gået ubemærket og resulterede i en højere rente på hendes realkreditlån.

Hvordan hun opretholder sin kredit: Johnson og hendes mand lever en gældsløs livsstil og betaler deres kreditkortbalancer fuldt ud regelmæssigt. "Jeg bruger kredit på regelmæssig basis, men jeg hader på grund af penge," siger hun. "Jeg kontrollerer også vores kreditrapporter grundigt mindst en gang om året for at se efter fejl, der ligner denne." En freelanceforfatter født i forkant med den tusindårs generation, blogger Johnson nu om personlig økonomi og rejser på Club Thrifty.

Næste skridt

Hvis du kæmper med din nuværende dårlige kredit situation, ved du, at det er muligt at genoprette. Uanset om det vil være en hurtig løsning eller du er inde i en lang proces, hvilket giver god kredit en prioritet, kan du forbedre dit generelle økonomiske velfærd, gøre det nemmere at blive godkendt til lån i fremtiden, når du har brug for dem, og spar dig penge på renter.

Ben Luthi er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en personlig finanswebside. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Billeder med lov af Ross Christensen, Liz Stapleton og Holly Johnson.