Ægteskab binder par i kærlighed, ikke kredit score

Af Tracy Becker

Lær mere om Tracy på vores websted Spørg en rådgiver

Mange par har misforståelsen om, at ægteskabet vil binde deres kredit score sammen, for bedre eller værre, hvilket skaber en samlet gennemsnitskarakter for finansieringsgodkendelser. Dette kunne ikke være længere fra sandheden.

Selv om nogle finanser, som fælleskonti, kan kombineres, er det stadig meget vigtigt for hver ægtefælle at have en stor, uafhængig FICO-score. Ellers kan par få mange forhindringer med deres kredit, når de ansøger om lån, såsom et pant for deres nye hus.

Når man ansøger om et realkreditlån, skal man først forholde sig til spørgsmålet om clearing af kreditkravene for lånet. Disse krav varierer med långiver, men FICO-score skal typisk være over 580 for Federal Housing Administration finansiering eller 720 og derover for konventionelle lån. I de fleste tilfælde svarer højere scorer og bedre kredit til lavere omkostninger på et lån.

Desværre par satser ikke gennemsnittet eller kombinere efter ægteskab. Hvis en ægtefælle har en fantastisk score på 800, vil den anden ægtefælles dårlige score på 500 blive brugt til at bestemme kvalifikation og prisfastsættelse. I dette tilfælde ville 800 score være meningsløst.

Ved godkendelse af et realkreditlån, ser långivere også på andre faktorer ud over kredit score, såsom stabil og pålidelig indkomst. Typisk skal værdien af ​​huset, ægtefællernes indkomster og ansøgerens gældsbelastning vurderes til godkendelse af lån. Så desværre for de fleste amerikanere er der ingen måde at forlade en ægtefælles indtægt med en dårlig score ud af ligningen.

Selvom et pars indkomst kan kvalificere sig til et realkreditlån, kan de stadig komme i problemer med deres kredit. Selvom de bedste satser ikke alene er bestemt af kredit, hvis en ægtefælles kredit næsten ikke opfylder lånebehovet, vil parret ende med at betale høje renter uanset den anden ægtefælles store score. Dette kan føre til hundredtusindvis af dollars i ekstra gebyrer i løbet af realkreditlånets løbetid eller en fuldstændig afvisning for lånegodkendelse.

Der er dog nogle positive ting for par, der har separat kredit. Hvis kredit holdes adskilt - med minimale fælles eller medtegnede lån - kan et par kun ofre en persons kredit i hårde tider i stedet for at ødelægge begge. For eksempel vil i en periode med tabt indkomst kun betalinger, der forsinkes eller misligholder gælden for den primære kreditholder kun ødelægge den enkeltes kredit. Dette er en stor grund til at holde så mange separate konti som muligt.

Det er næsten umuligt at leve uden kredit i disse dage, så det er meget vigtigt at opretholde mindst en sund score i stenrige tider. Par bør planlægge dette på forhånd, fordi svære tider kan ske uventet. Fordi økonomi er den største dræber af ægteskaber, kan det være meget mere end ekstra dollars, der er brugt, at sætte scenen for en mindre ujævn tur.

Også hvis rocky gange eller andre problemer sætter scenen for en splittelse, har separat kredit vil også betyde mindre score ødelæggelse, som mange skilsmisse advokater foreslår ikke at betale fælles gæld, indtil en aftale er afsluttet. Når hver ægtefælle udelukkende er ansvarlig for at betale deres egen kredit til tiden, er det mindre sandsynligt, at det vil stoppe med at betale, når skilsmisseadvokaten gør denne anmodning. Når en skilsmisse er afsluttet, har dårlig kredit kun flere traumer og forhindringer for at komme videre med livet.

Par bør tale med en finans eller kredit ekspert for at sikre, at de undgår problemer med deres kredit score eller finansiering.