The Real Perks og faldgruber af Store kreditkort

Store-mærket kreditkort gør ofte hvad der synes at være fantastiske tilbud: øjeblikkelig adgang til nem kredit, eksklusive rabatter og 0% finansiering. Men når du tager højde for deres begrænsede brugervenlighed og høje løbende renter, oversætter disse frynsegoder ikke altid meget for sparing.

Før du ansøger om et butikskreditkort, skal du undersøge tallene for at se, hvor meget du virkelig ville have gavn af. Her er nogle butikker kreditkort ulemper og fordele at tage hensyn til, når de træffer en beslutning.

Begrænset mulighed for brug

Store kreditkort tendens til at være "lukket-loop", hvilket betyder, at de kun accepteres i butikken, der tilbyder dem, og nogle gange partnerforretninger. "Open-loop" -forretningskort har derimod et Visa- eller MasterCard-logo og kan bruges hvor som helst disse typer kort accepteres. Belønninger på lukkede kort kommer ofte i form af butikskredit, snarere end kontant tilbage eller overdragelige point. Som følge heraf kan belønninger være langsomme for at tjene og kræve mere arbejde (og udgifter) til at indløse - især på specialforretninger, såsom boligforbedringsbutikker, stormagasiner og smykkerbutikker.

Tag f.eks. Tøjforretninger. Den gennemsnitlige amerikanske forbruger tilbragte $ 1.786 på "tøj og andre tjenester" i 2014, halvt så meget som på "mad hjemme", ifølge data fra Bureau of Labor Statistics. Mange tøjbutikker tilbyder butikskort, men købmandsforretninger gør det normalt ikke. I de fleste tilfælde ville et generelt kreditkort, der gav bonusbelønninger på dagligvarer, give meget mere i belønninger end et butikskort til et bestemt tøjbutik.

På den anden side: Store belønninger i butikker, der sælger alt

Det er værd at bemærke, at et butikskort kan Vær alsidig, hvis butikken sælger en bred vifte af varer. På rabatforhandlere eller lagerbutikker - For eksempel kan du købe dagligvarer, tøj, husholdningsartikler og mere under samme tag, hvilket kunne gøre et butikskort mere værdifuldt end et generelt belønningskort.

Flere butikskort tilbyder også ubegrænsede 5% belønninger ved købskøb. Generelle kreditkort med en sådan belønningsrate indfører normalt en udgiftsdækning. Andre fælles medlemskabsydelser omfatter gratis fragt ved online køb og eksklusivt salg til kortindehavere. Hvis du gør meget shopping på ét sted, kan disse fordele hurtigt tilføje op.

MERE: Investmentmatomes bedste kreditkort til køb af dagligvarebutikker

High APRs

Store kreditkort kommer ofte med høje renter - APR mellem 25% til 30% er almindelige. Ved sådanne satser kunne selv en beskeden saldo på $ 200 nemt hæve mere end $ 30 i renter over et år under forudsætning af lige månedlige betalinger. Fordi de fleste butikskort kommer med lave grænser, kan balancen på disse kort også skade din kredit score ved at hæve dit kreditudnyttelsesforhold. Næsten 40% af forbrugerne rapporterer balancer på deres kreditkort, ifølge Federal Reserve; Hvis du er en af ​​dem, skal du overveje, hvor meget du vil betale for renter på dit butikskort.

På den anden side: Tilgængelig kredit og ingen årlige gebyrer

Du kan helt undgå at betale højt APR på butikskreditkort ved at betale din regning i sin helhed hver måned. De fleste butikskort tilbyder en rentefrit frist på 21 til 25 dage efter kreditkortets sluttidspunkt. Og i modsætning til mange belønninger kreditkort, har butikskort typisk ikke årlige gebyrer.

Du kan som regel kvalificere dig til et butikskort med retfærdig eller dårlig kredit, hvilket også er årsagen til, at deres APR'er er højere end dem, der generelt giver kreditkort. Så længe du låner sparsomt og betaler din regning i sin helhed hver måned, kan det være en relativt billig måde at købe et kreditkort, samtidig med at du får belønninger.

Udskudt rente

I modsætning til 0% APR tilbud på generelle kreditkort, vil 0% finansieringstilbud på butikskreditkort normalt ramme dig med tilbagevirkende interesse, hvis et køb ikke udbetales i den salgsfremmende rentefrie periode. Sig, at du køber et køleskab til $ 2.000 og får en 0% finansieringsaftale i 12 måneder på dit butikskort. Hvis du stadig skylder $ 1000 efter det første år, vil du med tilbagevirkende kraft blive opkrævet den fulde løbende rente på saldoen fra den dag, du foretog dit køb.

I sidste ende endte 43% af de subprime låntagere med tilbagevirkende interesse i et fast beløb på sådanne kort, ifølge en undersøgelse fra Consumer Financial Protection Bureau.

På den anden side: 0% finansiering, når du ikke kan få et 0% APR kreditkort

Nul procent APR tilbud til rådighed på generelle kreditkort kræver typisk god eller fremragende kredit, noget som de fleste amerikanske forbrugere ikke har.

Hvis du ikke kan kvalificere dig til et generelt kreditkort med 0% apr, kan det være den næstbedste mulighed at få speciel finansiering gennem en forhandler. Bare sørg for, at du betaler det, før rygsækningen går i, så du ikke ender med mere gæld end du har råd til.

Opbevar kort mod generelle belønninger kort

	Gem kreditkort	Generelt belønner kreditkort
Kredit kræves	Ofte til rådighed for dem med retfærdig eller endog dårlig kredit.	Normalt kræver god eller fremragende kredit.
april	25% -30% apr	15% - 20% apr
Årligt gebyr	Ingen, normalt	$ 58 i gennemsnit ifølge et Investmentmatome-studie
Accept	Lukkede butikskort: Accepteret i visse butikker og partnerforretninger Open-loop store kort: Accepteret næsten overalt	Accepteret næsten overalt
Belønninger	• 0% finansiering (udskudt rente opkrævet på ubetalt saldo, når kampagnen slutter) • Høje indtjeningsrenter og ubegrænsede gevinster hos visse butikker • Belønninger kommer typisk som en butikskredit eller rabat på forhånd	• 0% apr (ingen udskudt rente opkrævet på resterende saldi, når kampagneperioden slutter) • Høje indtjeningsrenter i visse kategorier, men ofte med udgiftskapaciteter • Belønninger kan typisk indløses for kontant tilbage eller mod andre udgifter, såsom rejse
Bedst til	• Nogen der hovedsagelig handler i en butik • Nogen der har subpar kredit og ønsker at tjene belønninger	• Nogen der handler i flere forskellige butikker • Nogen med god eller fremragende kredit på udkig efter alsidige belønninger

Dommen

Når det kommer til konkurrencedygtige forretninger og nem kredit, har kreditkort med de fleste generelle kort slag. Men i praksis er disse kort kun godt egnet, hvis du er loyal overfor en bestemt butik og kan undgå at betale de høje løbende renter.

Den afgørende faktor? Hvis du tror et kort kunne friste dig til at bruge mere, end du normalt ville, enten ved køb eller i interesse, er du bedre til at undgå det.

Claire Tsosie er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Billede via iStock.