Markedsvolatilitet Højdepunkter Fordele ved garanteret indkomst

Indkomst annuiteter, en type forsikring, der virker som en fastforrentet investering, er en mulighed. Livrenter giver dig en fast lønseddel så længe du bor. Disse omfatter produkter som f.ekskvalificerende livrente livrente kontrakter (QLACs), udskudte indtægter livrenter (DIA'er) og enkeltpremieomkostninger (SPIA'er). Andre, kaldet periode visse livrenter, har forskellige forhold.

Indkomst annuiteter kan give indkomst og diversificering, og har den ekstra fordel at beskytte mod lang levetid risiko - muligheden for at overleve dine besparelser. Min virksomhed leverer sådanne pensionsindkomstprodukter, og vi fortæller altid kunder, at garanteret indkomst i form af indtægtsrenter skal aldrig være hele din reden æg, men disse produkter kan spille en vigtig rolle i pensionskasserne. Indkomst annuiteter kan:

1. Tilføj diversificering

Mange investorer sparer for pensionering ved hjælp af 401 (k) s og IRA'er, som ofte er stærkt investeret i aktiemarkedet. Dette kan betyde store potentielle gevinster - eller potentielle tab. Og disse tab kan være katastrofale, hvis du nærmer dig pensionering under et down-marked.

Ved at bruge en del af din portefølje til at købe en indkomst annuitet vil sikre, at du i fremtiden har en stabil lønseddel for at supplere dine sociale sikrings- eller pensionsydelser, hvis du har dem. Dette gør ikke kun planlægningen nemmere, men isolerer dig mod markedsvolatilitet.

2. Reducer rækkefølgen af ​​afkastrisikoen

Sekvens af afkastrisiko bør være et stort problem for førtidspensionister. For at forstå konceptet, tænk på din portefølje som en kurv på 100 aktier, værd $ 50 hver. For at dække dine udgifter hvert år skal du trække $ 100 eller to aktier. Men hvis værdien af ​​disse aktier falder til 25 dollar, skal du trække fire næste år tilbage. I fremtiden fortsætter du med at trække flere aktier fra et mindre antal aktier samlet set. Denne risiko kan være ødelæggende for de for nylig pensionister, fordi de ikke har så meget tid til deres porteføljer at vokse, hvis og når markedet springer tilbage.

At sikre en del af din fremtidige indkomst reducerer din eksponering for sekvensrisiko ved at fjerne den fra volatiliteten på markedet.

3. Giv psykologisk komfort

Vi ved alle, at investering i pension kan være mentalt og følelsesmæssigt beskatning. Det er en anden grund til, at nogle pensionssparere bruger en del af deres aktiver til at købe en fast lønseddel. En studie fra 2012 fra konsulentfirmaet Towers Watson viste, at pensionister med annuitiseret indkomst var mere heldige end dem uden.

Når du har en indkomst annuitet, har du en fast lønseddel, der ikke løber tør. At tildele nogle af dine aktiver til en indkomst annuitet i dag kan købe dig ro i sindet for fremtiden.

Forstå afvejningerne

Før du køber en indtægtsrente, skal du være sikker på, at du fuldt ud forstår de ulemper, der er forbundet med disse produkter, herunder omkostningerne til inflationsbeskyttelse og manglende likviditet.

På dagens marked tilbyder de fleste forsikringsselskaber muligheder for at inkludere inflationsbeskyttelse - en årlig levetidstilpasning til din livrentebetalinger - med din indkomstrente, men det kan være dyrt, så det er afgørende, at du forstår mekanikerne og omkostningerne i forbindelse med denne mulighed.

Derudover giver de fleste indtægtsrenter ikke dig adgang til hovedstaden før din første planlagte udbetaling. Sørg for, at du har tilstrækkelige likvide midler til at dække uforudsete udgifter indtil da.

Finde tillid til rådgivning

Hvis du overvejer at købe en indkomst annuitet, få citater fra flere forsikringsselskaber. Du bør også sørge for, at din agent er forpligtet til at handle i din bedste interesse. Forsikringsagenter skal have licens til at sælge livrenteprodukter og modtage en fast provision på hvert salg. At bede hver agent om at udlevere hans eller hendes kompensation på produkterne, gør det muligt at vurdere rådene og træffe den beslutning, der passer bedst til dig.

Nimish Shukla er medstifter og COO af Abaris Financial, en online udbyder af indtægtsrenter, i New York. For mere information besøg www.myabaris.com.

Denne artikel vises også på Nasdaq.

Billede via iStock.